Re: [新聞] 蝶戀花理賠爭議 金管會這樣說消失
一堆人不懂保險跟法律在那邊亂,雖然知道大概亂的人還是會照樣亂,
認真文也沒幾個人會看,還是來寫一下。
這次的遊覽車翻覆事件,大概可以牽涉到幾種保險:
1.遊覽車的強制責任險
2.旅行社另外加保的乘客責任險
3.旅行社投保的旅行責任險
4.乘客自己投保的意外險
5.乘客自己投保的醫療險
6.乘客自己投保的壽險
7.乘客平日任職的公司替他投保的員工團險
先講強制責任險,強制責任險是一種特別的保險,採無肇責理賠。
也就是說,不管旅行社或遊覽車司機有沒有責任,都會賠。
而且根據強制汽車責任保險法,請求權人的順位是:
1.父母、子女及配偶 2.祖父母 3.孫子女 4.兄弟姊妹
所以,在這個案例中,哥哥可以得到妹妹的強制責任保險金200萬。
乘客責任險跟旅行責任險一併講,簡單來說,這是由旅行社自己出保費自己投保,
用來規避旅行社的責任風險的一種保險。白話說就是,旅行社害死了乘客,
對於死者家屬構成了民法上的侵權行為,當受到死者家屬依法求償時,可由
保險公司補償旅行社因賠償家屬而產生的金錢損失。
但是根據民法194條,只有父母、子女、配偶才能跟旅行社求償,哥哥是不行的。
所以在這個案例中,哥哥拿不到乘客責任險跟旅行業責任險的保險金,正常。
醫療險我就不說了,那些活著而就醫的乘客,如果有保一般醫療險跟意外醫療險,
應該都可以得到理賠。來講意外險跟壽險。
這裡的意外險,我講的是意外身故及殘廢的保險,這次事件毫無疑問符合
意外險當中的意外定義:外來、突發、非疾病。
所以,如果乘客自己有投保意外身故的保險,一定可以得到保險理賠。
至於壽險就更簡單,就是人死就賠,除了因犯罪而死亡以及投保兩年內自殺
或是被要保人殺死。在這次事件,當然是賠。
那麼,意外險跟壽險要賠給誰?很簡單,賠給指定的受益人。
若是沒有指定受益人呢?那就是法定繼承人,根據民法的繼承順位來賠。
如果有指定受益人,則保險金就不算遺產。
如果有指定受益人,但是該受益人在領到保險金之前就掛了,那保險金是受益人的遺產。
如果沒有指定受益人,那保險金就是被保險人(死掉那個人)的遺產。
如果投保時受益人直接寫上『法定繼承人』那就算是有指定受益人,
就看身故時的法定繼承人有哪些人,可以領保險金而不必申報遺產稅。
在這個案例中,哥哥能不能領到妹妹的意外險跟壽險保險金,
應該是可以,因為看來妹妹好像沒有配偶跟子女,父母也掛了。
所以哥哥應該就可以領,差別只在於是以保險金還是遺產的名目領。
以上。
拜託大家買保險的時候搞清楚自己買了什麼,不要再靠北保險公司了。
這種行為就跟你買了wifi版的iPad回家之後靠北為什麼不能3G上網一樣蠢。
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不是的,請問什麼是遺產?你活著的時候所擁有的財產,在你死的時候才變遺產。
那請問身故保險金那筆錢,是你活著的時候就擁有的嗎?顯然不是。
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可以改,叫立委修法。
因為這不是保險公司的內規,而是法律層級的規定。
保險公司的條款,也要受保險法限制及金管會審核。
所以如果要改,要進入立法院,你叫保險公司改等於是叫他違法。
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有時候會來不及換受益人,假設我跟你都在那台車上,而我的受益人是你。
結果出了事,我當場死亡,在我死亡的那一刻,你已經擁有領保險金的資格。
但可惜你送到醫院後也不治,於是那筆保險金就變成你的遺產啦。
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結論上來說是對,不過中間幫你修正一下。
如果妹妹先死,在妹妹死的當下,父母已經擁有求償的資格,
所以在妹妹死的那一瞬間,父母已經可以領那筆保險金。
然後父母再死,哥哥繼承父母遺產這樣。
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身分權不能繼承,遺產可以。
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