[心得] 借貸上的經驗
首先我還是想推廣一個觀念
不管你選擇借貸與否
都不要把借貸視作洪水猛獸
借貸本身沒問題 有問題的往往是使用者的方式
多數人會有自己的投資偏好加上個性影響決定
於是會衍生出不同的投資模式或投資組合
這部分跟借貸一樣 投資工具無好壞 有問題的是人
只是在房版我就說房產（其實我也只會房產）
當你有一套穩定的獲利方式 借貸便可以擴大你的戰果
就像實業也是 這門生意賺錢 企業主會投過借貸或募資來擴大規模
當然有人會質疑借貸出來一定穩賺嗎
其實這想法反了 是穩賺才會去選擇借貸
關於穩賺的定義 如果你覺得100%才叫穩
那我建議不要出門 因為出門是沒法保證100%不被車撞的
如果我們可以透過安全駕駛 防衛性駕駛 選擇更為安全的交通工具來避免被車撞
那為什麼投資的時候 你就打算不穿裝備看到王就瞎雞巴亂叫上去送頭
沒風險意識很可怕 但過度擔心概率極低的因素則是什麼都不用做
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房地產上的借貸 我自己分為三部分
一是你的人
職業 收入 資產 每個月的收支比 本身資產的負債比 信用分數 增加保人
（所以才會有所謂的做金流 養存摺 養信用）
二是抵押的標的物
地段 建物形態 屋齡 地目 離重要交通設施的距離 附近有無重大嫌惡設施
三跟銀行的來往程度
這部分我統稱貢獻值 對銀行的貢獻
放置的資金 購買任何有價值的金融商品
金流的來往
這三點很大程度會影響銀行的借貸意願跟借貸條件（其實還有一些是官股跟民營之分 但
那個涉及銀行內規不完全沒機會且較為複雜 又或是借貸的時間點 水位問題 年初貸年底
貸）
銀行透過收取存戶轉借貸賺取利差
在本質上多數是希望借貸出去的
尤其是有抵押品的借貸
當然涉及銀行的風控 正常借貸是會有門檻在
而我們要做的就是如何讓銀行在你的資料上看到能做的亮點
就像面試一樣 學經歷 能幹與否 你看HR怎麼去挑選應聘者
銀行也一樣 有其偏好 像是軍公教 外商 大企業 三師
職業不是我們想選就能選
所以人的部分可以先從簡單的養信用
譬如辦卡刷卡準時還款（不要還最低金額那種）
古早有些人的觀念是刷卡是透支花費 有錢都麻用現金
最後你發現你變成銀行的信用小白….
家裡有公司的可以透過公司戶穩定匯款金錢入戶（做半年做一年看銀行 不是公司戶認不
認列也看銀行）
標的物的部分不是想買哪就能買哪
台北市很好貸 但價格高
只能在你都有得選擇又會考慮借貸條件的時候 可以注意銀行端的偏好
屋齡越新越好 社區大樓好貸過公寓
離捷運近 權狀大於15坪
貢獻值部分
一般先從薪轉戶或你的常往來銀行去問
又或者是你放錢的那間銀行
或是可以透過存款 買保險 買金融商品到成為銀行的vip
以上 想辦法增加你的籌碼 才好去跟銀行端談判
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接下來是借貸的變形題
以我自己為例 銀行最不喜歡的自營商
說白一點 我請個員工 然後在沒拿出財力證明的情況下 他的貸款條件會比我好
像我停業一年半 沒營業收入怎麼貸
所以在房子的選擇上 我偏向收租件
每個月可以給我帶來金流
在前年我得知老婆懷孕的情況下選擇停業
我就開始在注意高配息基金的切入點
雖然高配息但會侵蝕本金 最後含息差不多5% 並不是很滿意 但他可以帶給我金流
同時如果透過銀行端去購買可以拿到銀行的VIP
購買了投資型保單 一樣綁基金去做金流
同時可類似質押的方式借貸出來
譬如買500借300出來
等於我拿500換到了800的財力證明
（而且這300不會在聯徵上也不受限於購置不動產）
其他工具也有類似的方式可以做 所以這裡不討論工具
簡單來說 我知道我在未來會有一段時間需要靠著財力證明跟金流去借貸 因為我本身沒收
入必須得犧牲一部分資金的機會成本
（就像下個副本是火龍 你換火炕裝會降低輸出 但換了火抗裝可以更好的推副本）
這些選擇不是因為付不出來 而是為了增加資金部位 本小利多利不多 本多利小利不小
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同樣是借貸的變形題
現實中很多人碰到政治就變高敏人 全身G點
但我更傾向是從規則中找到自己的位置
畢竟統治者總是會輪換 誰能保證下一任統治者是誰
所以遇到政策 我們就要想辦法去適應
你無法改變世界的時候 只能改變你自己
已限貸來說 他限制的是購屋貸款也就是所謂的掛1 但以不動產作為抵押的科目還有週轉
金貸款 也就是掛4
掛1被限制 就要想辦法掛4
掛4的條件正常會略輸掛1
但同樣是上一回合說的
如果掛4拿到資金的部位夠
他是可以透過獲利去填補條件上的差異
我選貸款條件並非以利率最低為考量 當然能低就低 但如果利率輸了 整體獲利最後還是
贏利率低的 我不介意多付點利息
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最後這段 我每次寫啊 都會收信 叫我低調…
但這就像你問我為何不避
掛四不能用於不動產這件事啊
你要知道 銀行放貸叫做收入
所以有得銀行甚至會限制你短期內不得大額還款 因為利息變少啦
你要叫銀行把借貸出去的資金收回就等於減少收入 不是在搞自己嗎
一般銀行在核貸後 可以採取過水的方式
把這筆錢匯至其他戶頭
如果你要直接從銀行放款戶頭進履保自殺 那我會叫你聲哥哥
過水後不放心可以轉投資
投資一些很少在波動的金融商品
像是貨幣基金之類的
需要買房的時候在贖回
過水轉投資這些基本上還是電子紀錄
還可以領現金做斷點
這部分比較麻煩是在提領或存入大量現金的時候行員會問 正常回答多半沒事 申報也是既
定流程
不想面對囉嗦的行員 便利商店很多
ATM單日上線有的12 15 20
領領再存ATM就好了
如果有的銀行堅持查到底
我是用投資型保單在借貸
雖然會損失一部分資金沒能拿來運用
但你說我買房？
錢全部在投資型保單裡啊
銀行基本上做做樣子 什麼要調你財產清單有沒有增加不動產 你以為國稅局喔
花人力也就是成本 去做降低銀行收入的事
那代表銀行不想貸你
人要社會化 聽得懂別人在拒絕你
然後我閉關了大半年 最後一次開信箱裡面好幾頁的信忘記57還67 我猜現在應該破百 所
以不開 不用寄信叫我低調了
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有時候就是一種觀念
前幾天才在考慮是否讓老婆用新青安
有些人覺得差異不大
40年跟30年月付額差一萬 這樣看是不大
但這一萬對我而言是250萬的貸款力
我就覺得值得 尤其我們沒有感情上的問題
你說我想賺錢想瘋了
的確我在大學的時候還曾經在外租改套一個月6000 然後住宿的同學有打砲需求一次收500
也是有人這樣說
我在現場除了業務做 工務也做
甚至回收一些電線網路線也撿
也是有人問我有沒有這麼缺
從小家庭條件不好 常搬家
住過一些你各位絕對不想住的物件
所以我對買房一直都有很強烈的執念
當然也不是必須得借貸
像我媽現在都還在定存
每次要跟她說 就放大絕
至少我是正的 不像你爸是負的
對我媽而言 幫我爸還債是她心中的刺
但身為人子 我怎麼做都不對
有時候不是硬要去改變別人
而是我媽在擔心退休生活
（明明林北沒有一次沒去醫院照顧或者買房需要財力證明的時候沒有拿錢出來挺我媽）
最後是有找到一些平衡點
讓我媽身上有點存款 同時買小一點有房租收
回到還在打拼的我們
人一生中會有很多選擇
每個選擇伴隨著不同的風險
端看你最後想過怎樣的生活
安安份份領薪水也是可以
出去創業或投資也有最後被種在路邊的
下好離手 盈虧自負
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.216.105.131 (臺灣)
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其實原本想收更高 但旅館3小時900
我都還會說 我守口如瓶 五分鐘結束出來保證不講 不要在裡面聊天拖台錢
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※ 編輯: s26492755 (49.216.105.131 臺灣), 12/11/2023 08:55:02
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是啊 所以我強調投資工具無好壞
只有個人選擇跟偏好
搞砸的不是工具而是人
※ 編輯: s26492755 (49.216.105.131 臺灣), 12/11/2023 08:56:09
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我沒說我不花啊
我知道累積資產的重要
但畢竟人是感性的動物
像我農地加組合屋花了400+
理性上來說 這筆錢拿去投資多好
但帶給我老婆小孩小狗的歡樂並不能用金錢上去衡量
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其實不少耶 你看板上也有人分享
但為了避免有的業務是說的一嘴好條件
就是核貸條件跟當初說的有落差
我只能確定 國泰 台新 富邦是真的有給
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還好啦 你看不是很多人在酸貸貸相傳
又或是0頭期被講成金融風暴
我可以理解爸媽那個年代的利率造成他們的刻板印象
但現在的利率真的稱不上高
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我是也很討厭限貸
但從長遠來看 限貸壓制漲幅
除了還有再上車的機會外 也是可以打擊一些不安定籌碼 維持穩定不是壞事
當然最好是你各位限貸 我不用 哈哈哈哈
※ 編輯: s26492755 (49.216.105.131 臺灣), 12/11/2023 09:23:11
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寶寶部分肯定不是天使寶
是也聽過更難帶的
但多數都比我們家好帶
好在是我們夫妻兩個人一起帶他
前四個月我是主要照顧者
最後老婆決定留下一起育鵝
到現在11個月
兩個人還可以 一個人大概就慘了
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這是當然 我爸郭台銘的話 請無視以上123456789
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其實就是像我上面說的 增加你自身的條件
例如財力證明 又或者是可以的話有認識的公司像是發一份薪水給你
還有就是你購買的物件跟你本身的間數
再不然就是刷銀行的vip
銀行在核利率的時候會有類似牌價 譬如是2.1好了 非自用+0.1 這個收支不好看 +0.1 買不
在捷運旁+0.1 諸如類似條件變成你最終的利率
以上是數字舉例 實務上每家銀行基礎跟添加的數字不同 也可以解釋為貸給你的風險增加所
以要透過更高的利率平衡
可以多問幾家看看
國泰啊 我曾經同時段跟三個業務接洽
兩個總行一個分行
三個給的條件都不同而且差異不小
如果多問幾家結果還是不盡理想 就是像我上面說的那些條件你沒達到銀行想要的門檻
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這部分我覺得我用詞不夠精準
金額小不是忽略不計 而是影響不大
取決於你想貸款的金額
貸款總支出高就要做的越高
你每個月要繳10萬好了 你做個五千幫助小
但是你每個月只要繳3萬 五千就很有幫助
理論上是越高越好 但錢要考量效益
像我身上總貸款差不多4000初
我的月配息一年是110
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要說全部的話 真的是可以發一篇很長的文
尤其我中間還經歷過降息 升息
經歷過開始普遍30年甚至轉貸也能30年
更不要說可以直接一轉四的美好年代
我在前六間的時候是有工作的 停業是近一年半的事
就像上面為什麼有人會看不懂
因為所處的階段不同
如果是剛起步 我不會建議像我這方式去操作 而是想辦法加強你的人跟標的物的選擇
每個階段有每個階段的做法以及當時的時空背景跟個人條件
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※ 編輯: s26492755 (49.216.105.131 臺灣), 12/12/2023 00:25:46
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這完全是正解啊
我一直說貸款很謎
同銀行不同分行條件有可能不同
同銀行總公司跟分行給的也不同
我遇過最內卷的
同銀行同部門 不同業務 條件不同
我自己遇過幾次 這家直接不做
下一家條件更好 金靠北
但加強自己條件過的概率肯定比較大
尤其在多間以後 再像往常一樣貸款只會越來越困難
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我要天使女鵝寶！
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※ 編輯: s26492755 (49.216.105.131 臺灣), 12/12/2023 09:30:26
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