Re: [心得] "精算"投資型保單費用(供參考)

看板Fund作者falseshelter (一個開始一個結束)時間13年前 (2010/09/21 22:15)推噓-3(3推 6噓 58→)

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※ 引述《tsoulei (^^)》之銘言： : → falseshelter:只能說…先感謝t大提醒，我才知道全球人壽的定期壽險 09/21 14:13 : → falseshelter:比起台銀的便宜不少。不過以前我大都是拿台銀的來比 09/21 14:14 : → falseshelter:變額壽險，卻還能得出跟你差不多的結論。那比起貴死 09/21 14:15 : → falseshelter:人不償命的一年定期壽險，多數的變額壽險又該如何稱 09/21 14:16 : → falseshelter:呼呢？30歲是不一定買房啦…但不論何時買，多數人的 09/21 14:18 : → falseshelter:房貸期限還不都是20年，不是嗎？ 09/21 14:18 : → falseshelter:如果連老婆、小孩都不知道何時會有，那預先規劃超過 09/21 14:21 : → falseshelter:20年以後的壽險需求，也太厲害了吧！@@" : 推文要打這麼多字,實在很難打 : 看起來基金版好冷清喔,都沒人在討論基金, : 讓我亂入幾篇沒關係吧 @@ : 預估幾歲結婚生子,生幾個小孩?希望栽培自己的小孩到什麼學歷? : 打算買多少錢的房子?現在父母幾歲?可能活到幾歲? : 預估這些事情會比費心去思量如何報酬率10%困難嗎? : 另外我覺得保險本來就要先預估 : 我沒買房子沒娶老婆以前,就已經有450萬的定期壽險了, : 買了房子多加75萬房貸型壽險,也沒多加很多 : 難道一定要等到未來買了房子,娶了老婆,生了小孩,家庭責任更重的時候 : 才要規劃高額定期壽險嗎? : 誰能保證你未來買房子後健康狀況跟現在是一樣的? : 誰來保證你需要的時候一定買得到保險? : 定期壽險這麼便宜,預估未來需求,先做高保額會很困難嗎? : 如果真的不需要的話,減額繳清,就可以降低保額了 : 不減額,實在也沒花多少錢 : 說不定中了大樂透,當然不需要定期壽險了 : 但是中了大樂透,會care那幾千元定期壽險的費用嗎? 你要為了續保性而提早規劃未來高保額可以這理由很合理但請愛用定期壽險除非"嫌錢多"才用變額(萬能)壽險做高壽險保障否則就真的保證自己未來一定有長年壽險需求我就直接以全球人壽那張定期壽險和卓越變額萬能壽險B型為例 30歲男性、300萬保額、30年期定壽的年繳保費是14700元 300萬保額的卓越變額萬能壽險B型的年繳保費是71700元 71700乘上150%的附加費用率是「107550」就算只用2%報酬率來算好了這張投資型保單的成本要追上定期壽險也是投保第十幾年後的事情而且之後定壽+2%和帳戶價值的差距並沒拉大反而是保持拉鋸的關係甚至30年期定壽+2%會在最後兩年逆轉回來 (註：最後面會補上該例子投資型保單的帳戶價值數據) 如果買的是20年期定壽保費只要9600元前20年期間這張投資型保單帳戶價值怎麼追也追不上定壽+2% 第20年的差額至少還夠繳3年十年期定壽或一年期定壽的保費全球這張就是典型的附加費用150%的投資型保單(變額萬能壽險) 不但沒有在第20年之後明顯贏過30年定壽+2% 之後還被倒追回來 (感謝t大，全球這張定壽真的很便宜…啾咪~~) 那還剩下什麼？每年免費轉換次數？嗯…大概也只剩這個能說嘴了但如果沒那個能耐做適時轉換 (我又想到小樣本了……呵呵呵) 要一個超過20年才有一丁丁點優勢 (但後來又被追回去…) 可是前期只要繳不出來、搞的帳戶價值不夠扣相對就會損失已經被扣十萬前置費用的保費如果連房子、老婆、小孩都還不知道在哪的時候就先用投資型保單規劃那就保證自己在有了上面三者之後不會生活開銷突然大增結果繳不出保費、造成帳戶價值不夠扣而萬一…結果上面三者最後都沒有那高壽險保額的保費就當買樂透吧 (只是這樂透不能自己生前使用就是了…) 提前為未來做規劃本來就有風險再回到我的老梗：壽險需求通常是浮動的萬一後來才發現「我真的沒有那麼久的固定壽險保額需求」長年期定壽就算減額繳清或是解約大不了就損失一些變額萬能壽險呢？要嘛咬牙苦撐不然就是忍痛吞下那前置費用…砍掉重練當然也有另一種可能「到第31年發現自己還是有高額壽險需求」那買變額萬能壽險也許就算是好事了我不會否認有這種事情出現的結論對於試著找尋變額(萬能)壽險來滿足壽險需求的人一、要有長期固定壽險保額需求，通常是至少20年，否則請愛用t大推薦的這張定期壽險二、投資需求是一定要，但千萬別幻想免費轉換能讓你變大師，只有實力才能讓你成大師三、因為全球這張定壽太便宜了，想找張能超越它的投資型保單，你可能必須精挑細選，找出費用相對其它投資型保單便宜很多的投資型保單，這需要看數字、花時間、動腦袋。如果還是對免費轉換、小錢做到十支基金配置有興趣但是沒有「長期固定」的壽險需求投資的部份是可以考慮變額"年金" 補充：30歲男性、300萬保額、卓越變額萬能壽險B型的帳戶價值(2%報酬率) 年繳保費71700元年度年齡帳戶價值 1 30 32138 5 34 244115 10 39 615098 15 44 1016634 20 49 1441532 25 54 1888801 30 59 2344640 有興趣的可以就上面這數字和全球定壽做試算比較題外話 L大在股票版(Stock)又po了一篇好文 (#1Cbk6yG5) 列出學術界探討基本分析、技術分析的一些論文我相信這對於投資人、甚至只會用小樣本的都是個很好的參考 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 111.82.41.44 ※ 編輯: falseshelter 來自: 111.82.41.44 (09/21 23:00)

推

takuai

09/21 23:47, , 1^F

09/21 23:47, 1^F

噓