Re: [心得] "精算"投資型保單費用(供參考)
※ 引述《miwforsury (慢熟只是一種習慣)》之銘言：
: 雖然這是基金版
: 提供一下我對於投資型保單的基本費用概念以及想法 ^^
: 假設定期保費 10000/月
: 這定期保費會以下列名目 使用
: 1. 保費 -- 前期保費, 就是保險公司"預收的保費"
: 大致上應該是PO 所說的12萬 之類的變形
: 我忘了正確的名目叫啥
通常這是費用前收型的投資型保單
原PO首年度繳交20萬元給保險公司
僅有8萬元運用於投資
所以 前置費用首年度60% (通常前置費用為150% 分5年~6年收完)
根據以上資訊推定
原PO的投資型保單 基本保費(或稱目標保費為年繳20萬元)
基本費用的項目只繳交了首年度
期後的每月1萬元為 定期增額保費(亦即非屬於目標保費的加碼投資)
所以每月繳交的1萬元收取5%(500元)的增額費用
這個增額費用是每次繳交保費都必須交付的費用
: 2.管理費 -- 大致上是PO所說的契約附加費, 有一定的比率, 原PO這邊是500元
上述有解釋500元是增額費用
: 3.危險保費 -- 這個是每個月會收的保費, 也就是原PO所說的一開始530-540元
: 這部份要提出說明的是,這是根據"自然保費費率"所做的調整, 有一定的公式
: 會依照年齡, 目前帳戶價值, 死亡幾付比率 的不同 而有調整
: 簡單說 越年輕(年輕當然要繳的保費少), 年紀越大要繳的越多
: 帳戶價值越多 (如果保400萬, 帳戶價值300萬, 保險只剩下保100萬,
: 自然危險保費較少), 問題是, 出事了, 一般保400萬的話,
: 在帳戶價值300萬的情形下, 你只能領400萬左右
: (當然 因為你的危險保費的目標變成為100萬)
所謂危險保費 通常指的就是定期壽險的費用
按照被保險人的年齡 性別
每月從帳戶價值中扣除
投資型保單又分 甲型 乙型
甲型 身故領取 Max(保單帳戶價值,保險金額<定期壽險保額>)
當投資帳戶價值 > 保額 即不收取危險保費
例1：身故當時 帳戶價值200萬 保險金額250萬 ---> 身故保險金為250萬
例2：身故當時 帳戶價值300萬 保險金額250萬 ---> 身故保險金為300萬
<此情況不收取危險保費 僅收取管理費>
乙型 身故領取 保單帳戶價值+保險金額<定期壽險保額>
保險金額 固定不變
承前例1：身故當時 帳戶價值200萬 + 保險金額250萬 ---> 身故保險金為450萬
承前例2：身故當時 帳戶價值300萬 + 保險金額250萬 ---> 身故保險金為550萬
以上情況均收取危險保費
依照原PO說法 保額466萬
而危險保費卻不會降低 推定應為乙型的投資型保單
詳情仍須看過保單才能瞭解
: 4.投資標的的手續費之類的
基本上不收取任何手續費 另可享有免費轉換次數
: 5.投資的錢
這一直是客戶所詬病的地方
原因在於客戶永遠不清楚真正投資的金額是多少
以至於誤以為繳交的保費通通用於投資
保險公司寄發的帳單又多所複雜
以下拿出本人最近一期保單價值通知書做為各項費用說明
保單價值通知書
http://ppt.cc/vY2J
費用明細
http://ppt.cc/fnnK
此為南山人壽投資型保單 致富一生(AMW2)變額壽險
這是一張乙型的投資型保單
此保單年繳保費12萬
大部分的人收到帳單應該會有以下的反應
啥~~~我繳了12萬 帳戶價值竟然只剩下49660元
竟然還敢寫 報酬率15.16%
如果不瞭解費用收取明細的客戶恐怕會覺得被騙很大!!!!!
Q.當年度的投資收益究竟如何???
12萬的保費流向為何?
以下一一解析 請參考所附圖片連結
首年度前置費用60% 7.2萬 <請看費用明細>
扣除前置費用 首年度投資40% 金額4.8萬
Key 首年度真正進場投資基金的金額為40% 48000元<此金額即為投資成本>
Q.投資金額4.8萬 投資報酬率為15.16% 為何帳戶價值只有49660元????
此保單 保險金額379萬 下一保單年度每月扣除之保障費用：369元
<此為每月應扣除之壽險費用>
累積當年度的保障費用為 4416元 (即每月368元)
Key 危險保費隨年齡增長遞增 故下一年度危險保費每月增加為369元
每月保單行政費用100元 當年度累積1200元
以上兩筆費用為每月從投資帳戶價值中扣除
所以現在帳戶價值49660元 計算投資報酬率時
需把這兩筆內扣費用加回帳戶價值中計算正確報酬率
正確的帳戶價值數字為 55276元 (49660+4416+1200)
再去除以原始投資成本48000元 即可得當年度投資報酬率 15.16%
Key 將帳戶價值以及當年度費用逐一列出 即可求得正確報酬率
以下發表從業心得
我是南山人壽業務 入行到現在即將滿兩年
針對投資型保單費用太高不受人喜愛
我分享一些實務上的心得
我推銷投資型保單時
針對費用部份當然像這樣鉅細靡遺的和客戶解說
結果想當然而知
心動的客戶都被你打入冷宮了 = =||
原本滿心歡喜的來聽你談投資理財介紹商品
講到後來都興趣缺缺 ~.~
事實上我投資型保單賣的很糟 ~><~
除了自己這一張
另外只有成功推銷兩張(但有一張10天內就被契撤了)
但是本人並不以為意
仍然是堅持要把商品說清楚的原則再做推銷
其實碰到很多人是適合買投資型保單的
投資型保單的優勢就是結合高額壽險保障
需視為長期投資理財的運用
這裡的長期至少10年以上
不適合作為炒短線獲利
因為費用高到無法短期內打平損益
希望能夠穩健規劃長期投資理財的朋友
投資型保單覺對是你們值得參考的商品
長期來說費用可以逐漸攤平<另外保險公司會提供回饋>
我知道支持投資型保單會在基金版被吐的很慘
但是身為從業人員
我還是必須運用投資型保單幫客戶做規劃
千萬別吐的太慘!!!!!!
本人建議閒錢以及規劃購買壽險的錢是可以規劃在投資型商品這一塊的
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wE!" j17$T 7MPC NU$E- Ej&v- 離開螢幕兩公尺
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