Re: [心得] "精算"投資型保單費用(供參考)
雖然這是基金版
提供一下我對於投資型保單的基本費用概念以及想法 ^^
假設定期保費 10000/月
這定期保費會以下列名目 使用
1. 保費 -- 前期保費, 就是保險公司"預收的保費"
大致上應該是PO 所說的12萬 之類的變形
我忘了正確的名目叫啥
2.管理費 -- 大致上是PO所說的契約附加費, 有一定的比率, 原PO這邊是500元
3.危險保費 -- 這個是每個月會收的保費, 也就是原PO所說的一開始530-540元
這部份要提出說明的是,這是根據"自然保費費率"所做的調整, 有一定的公式
會依照年齡, 目前帳戶價值, 死亡幾付比率 的不同 而有調整
簡單說 越年輕(年輕當然要繳的保費少), 年紀越大要繳的越多
帳戶價值越多 (如果保400萬, 帳戶價值300萬, 保險只剩下保100萬,
自然危險保費較少), 問題是, 出事了, 一般保400萬的話,
在帳戶價值300萬的情形下, 你只能領400萬左右
(當然 因為你的危險保費的目標變成為100萬)
4.投資標的的手續費之類的
5.投資的錢
(這是扣除以上四種大致上的名目 所剩下的錢)
這部分當然是很重要...萬一不小心去投資到日本基金
我想到現在也算是有失落個快20年了吧....
其中危險保費的部分, 有興趣的人, 還是可以跟理專多詢問, 不過很多理專都
說這部分太複雜 很難說清楚......其實不會 不然我怎麼算的出來
在我的計算結果 假設每年平均4-5%的獲利率來說
大約要8-10年 才可以保本, 拿回所付出的所有成本
不然 在這之前都是處於"虧損"的狀態
因為每種保單的計算 以及名目不一樣
個人是建議
以投資而言 要好好的計算一下各個成本, 才能知道在什麼狀況下
至少何時回收所有的成本
以保險而言, 要好好知道危險保費的目標保費之類的,
例如如果不幸出事了 是拿目標保費+帳戶價值的金額
還是 只能拿到"目標保費" 的金額........這差很多ㄚ
(保單的種類真是太多了....ORZ)
最後最後
一個重點是 錢 還是要自己負責
理專介紹的標的 是可以參考 但是究竟好不好 要自己去考慮清楚
因為 績效處理的好壞 直接影響著保單損益平衡的的時間
而且每個理專平均能給客戶的時間很有限吧...所以靠自己比較實際點
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以下是心得
投資型保單 究竟好不好 我只能說以投資獲利的角度 絕對輸直接買基金
(廢話 扣了這樣多費用)
若是以其他的角度 就要看是用怎樣的角度思考了.....
基本上 個人認為最強的應該還算是定期保險+投資
不過我個人是貪圖如果崩盤時, 理專算是我最後認賠的防線
(第一道防線是自己啦... 哈算是很脆弱的防線吧 哈)
理專的防線...我想只能當作隱形的心理防線...(沒用過 不知道強不強)
這點貪圖 會讓我多花很多小朋友....希望是有價值 XD
不過 在投保投資型保單之前
我個人認為 有個很重要的功課就是
好好把危險保費的公式弄清楚
列出各種投資獲利%與各種成本的關係 (包含虧損哦 投資也是有風險虧損的)
設獲利或虧損 就能知道每年可能的投資情形
至少啦 我認為 "知道可能會怎樣"
在心裡有底的情況下 各種狀況才容易掌握以及應變
另外
理專有時候不是不好
而以上我覺得很重要弄清楚的地方
偏偏理專很容易含糊帶過.....
反倒是會說一些話術之類的東西
(不過我是學理工的 數字對我來說 才是重點XD)
最後 我的心得是 投資型保單 至少年獲利率要大於定存+1%
這樣長期下來 就可以打敗定存 取回投資成本啦
不然 除了被保險公司賺走保費 投資也虧本 有點兩頭空的感覺
所以 雖然高獲利誘人 但是穩健 才是投資型保單最重要的獲利率
怎樣才算是穩健的標的...哈 每個人的定義選擇不同啦 XD
各位 晚安啦
這篇又讓我賺P幣啦
※ 引述《hitguy (未來不是夢)》之銘言：
: 小弟購買三商美邦人壽的投資型保單已屆滿三年，提供自己帳戶交易的內容如下給想
: 買的人一些參考。
: 定期保費:10000/月
: 保險金額:466萬
: 自96年9月開始，一開始我就拿20萬出來，其中12萬是保費，8萬是投資部分。
: 到99年8月總共36個月，又再繳了36萬。
: 36萬加上一開始拿的20萬，總共我拿出來的是56萬。
: 而總投資的部分是36萬加上8萬，等於44萬，
: 這36個月每個月繳的一萬塊，會收取5%叫做"契約附加費用"，也就是每個月500。36個月
: 乘以500，總共1.8萬。
: 每個月還會扣還有一個，一個月530-540(從一開始就這樣扣)。這個應該是管理費，但是收取標準我查不到
: 資料。總共約1.8萬。
: 44萬減掉被扣的3.6萬等於40.4萬。目前我的帳戶價值約等於這個數目。
: 另外我多了一個466萬的壽險。
: 當初業務員強打的噱頭是這部分的收益不會被徵稅，且三商美邦每三年退"保單持續
: 特別紅利"(前三年所繳的契約附加費)，分配至投資標的。因為我還沒收到，所以無法
: 列出金額，等拿到再來報告。
: 比較嘔的是每個月進去的錢就要扣掉10趴。要賺錢，你的投資就要收益大於10趴。
: 一開始我是看三年後能不能賺錢，甚至想把一開始繳的12萬保費賺回來。可是現在來
: 檢視，我看還要更久了。(目前投資標的還是虧損10趴左右)
: 提供明細出來，應該可以讓沒買的人看得更清楚了!
: 謝謝。
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出來工作後 生活變的規律許多 想法也變的實際了許多
唯一不變的 還是期許自己保持善良的心
簡單生活 是現在奉行的準則
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