Re: [討論] 想要做退休金規劃

看板Insurance作者 (富貴要人幫)時間12年前 (2013/05/29 00:20), 編輯推噓7(16推 9噓 327→)
留言352則, 11人參與, 最新討論串4/8 (看更多)
→ Dix123:討論討論@@ 05/28 09:58 我隨便搜尋了幾個標的 30年期公債 102央債甲5 殖利率 1.94% 元大寶來台灣卓越50ETF 5年年化報酬率 11.35% Vanguard Total Stock Market ETF 10年年化報酬率 8.75% 請問可以請你把你所知最有優勢的那個儲蓄險 拉個最好的搭配的excel表，有多高的年化報酬率？？ 讓我能夠清楚明白的知道 嫌定存公債利息少的人 為什麼要甘冒幾十年那些風險去買該儲蓄險？ (儲蓄險有哪些風險你應該很清楚) 多了幾%報酬率？ 希望能打破一下我的「盲點」唷~~ ETF是個不錯的長期投資工具 我們可以查出每一隻基金的特定幾年的年化報酬率 但請問MrE大是否有想過"現實世界"退休金準備"實務" 假設我希望我20年後70歲退休 投資某ETF 2033年能有1000萬 但不慎2030年股市出現特定因素(金融危機 地震 911)大幅下跌 900萬變成剩500萬 我67歲了 原本預期再三年就有1000萬 你會作何決定??? 續放??希望三年後500萬漲到1000萬退休 停損轉換其它標的?避免500萬跌到剩200萬 人性告訴我們多數人選擇停損 但三年後 你還是70歲 你預估有1000萬 但你聽話照做 1000萬並沒有出現 這時你給我再多數據顯示幾年到幾年年化報酬率有多少 一點意義也沒有 時間到 人就是要退休 只要那一年你的報酬率跌 你的幾年"年化"報酬率沒有用 聽你的話乖乖照作並不會順利達成目標退休 這叫人性 你很會算理論 提供數據 但沒用 因為實務往往跟你想的不一樣 看數據 97年金融風暴股市跌到3000多點 現在102年8200多點 你進場了嗎?? 早知道會拉回來 為什麼有白痴會在97跌最慘的那年停損?? 再撐五年不就沒事了 股市會爆跌 就會再漲回來 但退休時間不等人 人性跟理論完全不同 不要說我老是拿百年一見的金融風暴來嚇人 911 SARS 核電爆炸 甚至台灣證所稅 政黨輪替 有時非經濟因素都會造成股市動盪 台灣人絕大部分還是在台灣市場投資 你聰明會看海外ETF 我媽不會 但我媽要退休 你要給她什麼工具?? 你要相信ETF的年化報酬率我沒意見 時間一拉長哪個數字不漂亮?隨便買隨便中 但真正要退休的人不關心你五年十年年化報酬率 他只關心他退休的那一天的報酬率 1000萬跌個10% 就只剩900萬 少100萬 就是少他好幾年生活費 他禁不起眼睜睜看著20年累積的退休金數字慢慢減少 他不會再多凹五年 等1000萬再回到他身邊 他嚇都嚇死了 這時我們再來看看儲蓄險的風險到底有多大 我能確定的是 生存金時間一到就會進戶頭 滿期金時間到 一毛錢不少會進戶頭 解約金數字 越放金額只會增加不會減少 唯一最大的風險叫做 你有沒有辦法乖乖繳完 不然解約會損失 跟ETF相比 哪個風險大?? 我覺得ETF才危險咧 才是非常非常非常不適合做為"長期"退休金準備的工具 1.儲蓄險會繳不完 解約會確定損失 難道我每年固定買ETF就不會中斷?? 有人沒錢繳儲蓄險 但有錢投資ETF?? 沒錢就是沒錢 買什麼都會中斷 儲蓄險會損失本金 ETF就不會?? 至少儲蓄險損失多少我看的到 ETF會損失多少誰知道?? 2.儲蓄險我只要撐過繳費年期 我就沒事等領錢 ETF呢??你就不要隨便來個事情 一年損失打趴你十年獲利 然後退休時間到了 全家喝西北風 除非你跟我說十年年化報酬率 保證我放十年 就賺多少 不然儲蓄險損失也好 獲利也好 至少都確定 ETF 全部不確定 確定的只有事情過了 然後馬後砲告訴你 根據"過去"績效 五年年化報酬率多少 十年多少?? 能吃嗎?????????????????? 請活在現實世界 理論終究是理論 投資大師意見都會分歧了 我們是什麼屁 我笨我不懂 我媽什麼都不懂 買買儲蓄險總OK吧 這就是儲蓄險出現在世上的由來 這算告知你的盲點嗎?? 請 活 在 現 實 世 界 沒有人依照教科書退休 每個人遇到事情做決策 大部分是不會理性的 連恰恰生氣都會用手去槌變電箱 槌到骨折進傷兵了 以上笑話 淺談退休金準備"實務" ※ 引述《MrE (願深愛過的人平安)》之銘言： : 為什麼我建議不要用保險做退休金規劃呢？ : 因為什麼是保險? : 請參照保險法 : 第1條（定義~保險） : 本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料或不可抗 : 力之事故所致之損害，負擔賠 行為。 : 根據前項所訂之契約，稱為保險契約。 : 保險是做什麼用的？ : 是交付保險費，轉嫁不可預料或不可抗力之事故所致之損害 : 並不是拿來存錢或投資，做退休金規劃 : --------------------------------------------------------------------------- : 2. : 就算保險的功能不是存錢或投資 : 還是有一些人拿他來做存錢或投資 : 就像一般來說，屎不是拿來吃的 : 但就是有些人從貓屎中挖出咖啡豆來處理後泡咖啡來喝，還賣超高價的 : 但保險拿來作為存錢或投資的功能好嗎？ : 個人認為目前看到的保險商品都不好 : 以穩定安全存錢的目的來說，保險商品多出來的風險換來的報酬太低 : (各人意見，請參閱 文章代碼(AID): #1HPiiSrW #1HTiEWH6 #1HY521R6) : 尤其是「退休金規劃」這麼長期的時間，賭在一家或幾家保險公司...... : 以投資用途來說，保險商品費用上多扒一層皮，直接侵蝕報酬率 : 也許是個人見識不夠，沒看過比定存或公債適合用來存錢保險商品 : 也沒看過比指數型基金適合投資的保險商品 : 保險版上也沒看過哪個業務建議的出這種更適合存錢或投資的保險商品 : 如果哪位業務知道有這種好商品，可以推薦一下 : --------------------------------------------------------------------------- : 3. : 既然保險本來就不是用來存錢或投資的 : 目前看到的商品，用來存錢或投資也沒比其他工具好 : 因此個人不建議使用保險來存款或投資，也因此不建議用保險來做退休金規劃 : 當然我講的不夠清楚 : 應該說不建議用保險來作為累積退休金的規劃 : 但建議用保險來轉嫁大額損失，避免傷及未來累積之退休金 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 115.82.35.144
推
05/29 00:22, , 1F
呃...推一個@@
05/29 00:22, 1F
推
05/29 00:24, , 2F
其實我本來是說儲蓄險會贏定存+公債 結果M大給列兩個ETC...
05/29 00:24, 2F
→
05/29 00:25, , 3F
所以我也不知該怎麼討論下去 @@a
05/29 00:25, 3F
→
05/29 00:27, , 4F
ETC或任何綁指數的商品都沒有不好 只是問題在:你有辦法說服
05/29 00:27, 4F
→
05/29 00:27, , 5F
客戶 在SARS 921 金融風暴等時機點下場? 是個問題
05/29 00:27, 5F
→
05/29 00:27, , 6F
又或換個方式說好了 在上述系統性風險時 壓指數型商品身家
05/29 00:27, 6F
→
05/29 00:28, , 7F
超過40%的 在場不知道有沒有人能舉手一下@@
05/29 00:28, 7F
→
05/29 00:29, , 8F
如果沒有 如何說服人這樣做? 就會落入本篇G大說的盲點了
05/29 00:29, 8F
噓
05/29 00:30, , 9F
30年公債確定報酬率等領錢，還是國家擔保的，保險公司繳20年後
05/29 00:30, 9F
→
05/29 00:30, , 10F
要繼續領30年，金融風暴ETF會賠，保險公司不會倒？倒了等領？
05/29 00:30, 10F
→
05/29 00:31, , 11F
樓上可以告訴我哪一隻儲蓄險贏30年期公債夠多到足以冒險賭一間
05/29 00:31, 11F
→
05/29 00:31, , 12F
公司幾十年。報酬率高多少？
05/29 00:31, 12F
→
05/29 00:32, , 13F
還是你們又要說「我寧願相信富邦(南山)人壽比政府低風險？」
05/29 00:32, 13F
→
05/29 00:33, , 14F
我回你ETF 又來跟我扯公債 先解決ETF先 OK??
05/29 00:33, 14F
→
05/29 00:34, , 15F
我這篇在講 ETF非常非常非常不適合做退休金準備!風險超大!!
05/29 00:34, 15F
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05/29 00:36, , 16F
金融風暴已經發生過了 現實世界 富邦沒倒 還買下安泰人壽
05/29 00:36, 16F
噓
05/29 00:37, , 17F
指數化投資退休規劃本來就是定期投入攤平波動成本，退休後也是
05/29 00:37, 17F
→
05/29 00:37, , 18F
中壽沒倒 買下保誠業務通路 國泰新光南山全部沒倒
05/29 00:37, 18F
→
05/29 00:37, , 19F
定期提領需要用的金額，其他繼續放在裡面。就算金融風暴，也只
05/29 00:37, 19F
→
05/29 00:37, , 20F
有該年提領的比例鉅額虧損，在投入和提領的波動都被長期平均
05/29 00:37, 20F
→
05/29 00:38, , 21F
但ETF損失 我看到了 損失超過10%的比比皆是 我要退休我沒錢
05/29 00:38, 21F
→
05/29 00:39, , 22F
我舉的VTI年化報酬率是經歷過2008的金融風暴喔，0050要今年過
05/29 00:39, 22F
→
05/29 00:40, , 23F
後才有10年年化報酬率，也經歷過金融風暴，年化報酬率也遠高過
05/29 00:40, 23F
→
05/29 00:40, , 24F
完了 有人還在理論 懇請oca大救救他吧 我受不了了.......
05/29 00:40, 24F
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05/29 00:41, , 25F
儲蓄險。就算是2008年退休的人，2008年從損失超過10%的ETF提領
05/29 00:41, 25F
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05/29 00:41, , 26F
30出分之一來運用，佔資產的損失比例？很恐怖？
05/29 00:41, 26F
→
05/29 00:41, , 27F
怎麼只剩800?????你要負責??????剩下繼續放???虧了你負責?
05/29 00:41, 27F
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05/29 00:43, , 28F
你知道有人在金融風暴那年退休嗎?說好的1000萬呢??
05/29 00:43, 28F
噓
05/29 00:43, , 29F
你舉這些保險公司金融風暴沒倒，是要表示保險公司很安全？50年
05/29 00:43, 29F
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05/29 00:44, , 30F
為何不承認ETF風險明明就很高 儲蓄險是賺少 但風險比ETF低
05/29 00:44, 30F
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05/29 00:44, , 31F
不會倒？倒了你要負責？接管降低賠付你要負責？說好的安心領？
05/29 00:44, 31F
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05/29 00:45, , 32F
分散投資在大市場的標的風險比單一保險公司高，只有保險業務會
05/29 00:45, 32F
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05/29 00:45, , 33F
說這種話術吧
05/29 00:45, 33F
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05/29 00:46, , 34F
如果要賭一間公司不會倒，那買公司債報酬率還比儲蓄險高多了
05/29 00:46, 34F
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05/29 00:47, , 35F
保險公司會倒?基金公司不會倒?你我都一樣 話術王....
05/29 00:47, 35F
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05/29 00:47, , 36F
風險還沒儲蓄險高，公司債還有次級市場可以脫手，儲蓄險沒滿期
05/29 00:47, 36F
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05/29 00:48, , 37F
或是領年金，只能卡死在裡面等眼睜睜看著保險公司倒
05/29 00:48, 37F
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05/29 00:48, , 38F
ETF不用倒閉 本金就會虧損了 明明就很恐怖 為何不承認??
05/29 00:48, 38F
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05/29 00:49, , 39F
我媽聽不懂你的ETF 公債 只會買保險 買股票 但他要退休
05/29 00:49, 39F
還有 273 則推文
→
06/01 14:10, , 313F
「多多少錢」「保單預定利率」...這些來混淆。勇敢一點，告訴
06/01 14:10, 313F
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06/01 14:11, , 314F
大家，儲蓄險的風險換來了多高的IRR可以嗎？35年多的單利是啥.
06/01 14:11, 314F
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06/01 14:12, , 315F
公債不討論，公司債也不討論，etf也不討論，股票基金更不用討
06/01 14:12, 315F
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06/01 14:13, , 316F
論，儲蓄險風險也不討論？那儲蓄險的確就是可用的工具了，其他
06/01 14:13, 316F
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06/01 14:14, , 317F
的都不討論嘛~~~ 這也就是我為何建議不要在保險版問存錢，投資
06/01 14:14, 317F
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06/01 14:15, , 318F
退休金規劃，因為能討論的工具太狹隘了，只能討論用增加風險
06/01 14:15, 318F
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06/01 14:17, , 319F
換來不怎麼高的報酬率的保險商品，換個版多參考其他金融商品吧
06/01 14:17, 319F
推
06/03 20:09, , 320F
......我不知道該說什麼 上面推文包含本文 不都是把公債和
06/03 20:09, 320F
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06/03 20:10, , 321F
公司債和ETF都討論進去了嗎 囧Rz......................
06/03 20:10, 321F
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06/03 20:10, , 322F
你眼中只看你想看的東西嗎..............
06/03 20:10, 322F
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06/03 20:10, , 323F
儲蓄險的風險這邊沒講 不代表我們在客戶端也不會說阿...
06/03 20:10, 323F
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06/03 20:11, , 324F
小弟也有一篇專講儲蓄險的文 難到你認為我那篇還有啥風險沒
06/03 20:11, 324F
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06/03 20:11, , 325F
告知嗎?
06/03 20:11, 325F
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06/03 20:12, , 326F
唉.......討論了半天 結果您老大認為"什麼都沒討論到"
06/03 20:12, 326F
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06/03 20:12, , 327F
您是來討論 真的想學東西 還是來散播您想要的東西而已~"~
06/03 20:12, 327F
推
06/03 20:52, , 328F
阿 都忘了回您老大單利怎麼推複利了
06/03 20:52, 328F
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06/03 20:53, , 329F
其實您就隨便假設每月存款 計算個35年總合 再去得35年總合
06/03 20:53, 329F
→
06/03 20:54, , 330F
乘單利14.6% 得到的數字去參照 之後GOOGLE隨便找一個財務計
06/03 20:54, 330F
→
06/03 20:54, , 331F
算機 去假設複利 假設到求到最近的值 就可以了........
06/03 20:54, 331F
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06/03 20:55, , 332F
我想應該不難? 我求得的答案是2.115%IRR左右 您可以驗算
06/03 20:55, 332F
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06/03 20:55, , 333F
0.215確實是不怎麼樣的IRR 但是我知道這樣的IRR在長期退休
06/03 20:55, 333F
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06/03 20:56, , 334F
金下 還是可以讓人多一筆可觀的退休金 也許您老大看不在眼
06/03 20:56, 334F
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06/03 20:56, , 335F
裡 但我知道只要我審核好客戶財務狀況 我就能帶給他們這些
06/03 20:56, 335F
→
06/03 20:57, , 336F
要比定存 那更是懶叫比雞腿了...........以上.......
06/03 20:57, 336F
→
06/03 20:58, , 337F
那可以換我請教您老大 您手上持有哪隻公債?哪隻公債ETF了嗎
06/03 20:58, 337F
→
06/03 20:59, , 338F
M大的理財方式 我一定要參考一下 肯定有值得學習的地方!!!
06/03 20:59, 338F
→
06/03 21:00, , 339F
唉 也不是懶叫比雞腿 我的配法還是有配定存厚......
06/03 21:00, 339F
→
06/03 21:00, , 340F
只是.....唉~"~
06/03 21:00, 340F
推
06/07 00:54, , 341F
你的確是不知道在說什麼，都討論進去了？
06/07 00:54, 341F
→
06/07 00:55, , 342F
原來你覺得「至於公債我就不討論嘍」就算討論進去啦？
06/07 00:55, 342F
→
06/07 00:56, , 343F
原來你覺得「差異大到難以放在一起討論」就算討論進去啦？
06/07 00:56, 343F
→
06/07 00:57, , 344F
您是來討論 真的想學東西 還是來散播您想要賣的東西而已? ~"~
06/07 00:57, 344F
→
06/07 00:59, , 345F
儲蓄險在我看來就像公司債，借一筆錢給保險公司一段時間，約定
06/07 00:59, 345F
→
06/07 01:00, , 346F
到期固定一個利率，風險也像公司債，就是公司依約還債的信用
06/07 01:00, 346F
→
06/07 01:01, , 347F
(其實躉繳的比較像，長年期的還多了其他風險)
06/07 01:01, 347F
→
06/07 01:03, , 348F
我持有IEI和BWX二隻公債ETF，回答完您的問題可以換我請問您自
06/07 01:03, 348F
→
06/07 01:04, , 349F
己買了多少儲蓄險？自己賺佣金換算的IRR有多少？保險業務員自
06/07 01:04, 349F
→
06/07 01:04, , 350F
己的儲蓄險配置和報酬率，一定要讓我們參考一下 ^^
06/07 01:04, 350F
→
06/07 01:06, , 351F
忘了說，一個風險接近單一公司公司債的商品，利率若只有2.115%
06/07 01:06, 351F
→
06/07 01:07, , 352F
個人觀點認為不值得買，不值得推薦，您覺得呢？
06/07 01:07, 352F
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