Re: [討論] 想要做退休金規劃
※ 引述《goodcack (silkworm)》之銘言：
: ※ 引述《dramapa (Rey)》之銘言：
: : 標題: Re: [討論] 想要做退休金規劃
: : 時間: Wed May 29 23:37:29 2013
: : http://www.iampd.com.tw/paper_index.asp?page=4583
: : "台壽決向日14公司討回新台幣40億"這篇
: : 政府倒了保單仍有人接手並且接著理賠。
: 若沒有政府從中作擔保及協調，又有哪家保險公司敢承受已生財務危機保險公司之保單。
: 以國華人壽一案為例，保險安定基金於101年7月31日發布有關國華概括讓與標售案的
: 接國華人字第1010000515號，其中載明此標案的補助與行政配套措施之一為「1.安定基
: 金依據保險法第143條之3第1項第2款及與投標人間的『概括讓與及承受合約』約定，提
: 供補助。」
: 文件Zip檔連結：http://ppt.cc/toa_
: 保險法第143條之3第1項第2款：
: 「保險業因與經營不善同業進行合併或承受其契約，致遭受損失時，安定基金得予以低
: 利貸款或補助。」
: 倘若無安定基金補助約883億元，根本不會有同業想來承受這些保單。
: 又據報載，「為賠付國華人壽883.68億元，保險業安定基金必須向金融機構借款570億元，
: 昨日進行公開招標，共有26家金融機構參與競標，最後由國泰人壽及另外3家銀行得標，
: 平均利率僅有1.0254%」（http://ppt.cc/8I6e）。
: 若無政府來提供信用，聯貸案也不可能成立。
: 政府倒了，保單仍有人接手的可能性是微乎其微。
大大您Zip檔連結有提到第四點投標人資格，裡邊的第三點"外國人身保險公司"
意思是外國的保險公司也可以藉此打入台灣市場，日本方面已經有過先例，
何以將眼界僅侷限於台灣? 開放賣給國外保險公司也無不可啊?
http://news.chinatimes.com/mainland/17180504/112013031200525.html
大陸M2接近100兆人民幣，而全台灣所有銀行總存款也不過31兆台幣(含外匯)，
增資個800億並不困難，只不過是意識形態能否接受罷了。
否則早就能開放大陸來台灣經營保險公司了不是?
再者國華人壽為何竟值會負750億? 包括金管會的錯誤指示與利差損(6.5%預定利率保單)
http://news.chinatimes.com/focus/501011883/122012090500103.html
883.68億已經是精算過後比底價高的最低投標價，
顯示還是有先做過精算才開標。
台銀(開2400億)而中信及三商都開1000億以上，想把自己的利差損加諸在安定基金上
怎麼不拿出來說呢? 如此交給合併經驗豐富的全球(合併過美國家庭人壽.國衛人壽)，
不是合理嗎? 減資239億有問題? 仍是符合版眾要求的RBC不是?
http://tw.money.yahoo.com/news_article/adbf/d_a_120815_3_3bhni
: 以國華產險為例：
: 據報載，
: 「根據招標規則，符合招標資格者有台灣人壽與台灣產物保險。昨日，第一輪開標，條件
: 是留置員工與接下小額信貸業務，兩家公司均未出價。第二輪開標，台壽出價，承諾留置
: 五成以上即一七五名員工，保險事業安定基金只需賠付十億五千六百萬元，由於比底標要
: 賠的金額少，保發中心宣布台壽得標。 」
: 「國華宣告破產結束營業，台壽的產險公司將承接舊保戶的保單，恢復全額理賠
: 。 不過，由於台壽未承接小額信貸業務，因此小額信貸保險的理賠，仍由保發中心負責，
: 七家銀行，每家最高賠付金額三百萬元。另外，在交割日前，國華產險保單若有出險，仍
: 由保發中心負責理賠。在理賠金額部份，強制汽車責任險及地震險賠全額。其餘險種，解
: 約只能領到退費金額的四成，每人上限三萬；出險理賠打九折，每張理賠上限三百萬。」
: （http://ppt.cc/HBfK）
: 無人接手的保單，有理賠上限。
: 有人接手的保單，在交割日前，理賠、解約金額亦有打折及上限規範。
: 不是有人接手就代表保戶全部權益都可獲得保障。
: 華山產險一案亦同：
: 據報載，「目前投保華山產險的62萬件保單客戶，30萬件投保強制汽車險和地震險，均可
: 獲得產險安定基金全額賠付，至於剩下的火險、水險、信用保險和責任保險等31萬件，則
: 可獲得9成以上墊付、最高限300萬元。」
: （http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/finance/20090118/31326567/）
: 此案沒人接手，直接由政府勒令停業清理，清理期公司無法承接新業務。理賠金額由安定
: 基金代為墊付後，安定基金取得代位求償權。但因華山產險已有財務缺口，除非向公司負
: 責人追討成功，否則安定基金取得代位求償權並無太大意義。
: 故政府倒了，我看保戶權益就像「樹倒猢猻散」。
拿產險公司跟壽險公司相比兩廂性質本就不太雷同，人壽保險往往契約都是長期，
就算定期醫療險也要綁個終身壽險的主約，再者保險是大數法則，也不是每年同時間大家
都要申請理賠。
保險法153條:
保險公司違反保險法令經營業務，致資產不足清償債務時，其董事長、董事、監察人、總
經理及負責決定該項業務之經理，對公司之債權人應負連帶無限清償責任。
主管機關對前項應負連帶無限清償責任之負責人，得通知有關機關或機構禁止其財產為移
轉、交付或設定他項權利，並得函請入出境許可之機關限制其出境。
第一項責任，於各該負責人卸職登記之日起滿三年解除。
而保險法141條:
保險業應按資本或基金實收總額百分之十五，繳存保證金於國庫。
有保證金在也可沒收做為理賠之用，也不是每個產險契約都需要理賠，況且產險公司也有
再保險公司，日本311海嘯這麼嚴重國內哪一家的保險公司有辦法承擔?
http://bbs.ezbar.cc/thread-11770-1-1.html
根據損失率計算保費(醫療險亦同)這次大賠明年保費加收三成兩三年就回本了。
慕尼黑、瑞士及漢諾威三大再保險賠付巨額保險金不僅幫助國內保險公司，
同時也安撫民心，日本311並未因保險金沒理賠而發生暴動事件吧?
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講到這裡一定有人會老案重提"國光人壽事件"以下這兩篇剪報與各位分享
http://www.FunP.Net/459045
http://www.FunP.Net/675690
(哪一條法規是一出來就完美?國光人壽事件最後也只能說是時代的眼淚吧)
國光人壽推出短年期儲蓄險，錢收進來還沒用就先被業務員抽一筆，
再者民國五十一年也沒有什麼投資工具選擇，拿來買股票變現性不足，
接著就到期要付錢了你說能不倒嘛?
當時的保險法規範的也不夠仔細，與相對完備不少的現今保險法無法做比較。
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第二篇也提到一家壽險公司放任他倒閉引發信心危機，自家的保單也會大量解約，
瞬間擠兌沒有一家受的了，而大樹.雨傘也是這樣的時空背景起來的，
我聽過話術用"咱公司最大最穩你買其他家三個月就倒"著實不夠公允。
過去賣保單的業務員的素質已不是參差不齊可形容，
也是國光之後才有業務員的課程和資格考試，但如今阿姨輩的理賠.拉業績是很厲害，
詳問內容也不過含含糊糊(天X聖明明就解約金利率遞減還跟我說固定)。
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業績考核與做組織才是目前保險生態的禍源，話術怎麼教業務怎麼賣也沒能力教懂客戶，
其實保險真的不用買這麼多，財力無限盡量買能幫親朋好友生活，財力有限買基本就好，
然業績考核月月歸零，沒業績就是被OOXX，再者考核掉，
有良心的年輕人漸漸也都昧著自己說鬼話了。
保險本身其實立意是良好的，只是業績掛帥，帶人分享組織獎金的制度使它的本意變質了
http://www.FunP.Net/479065
保險也不是非得要全賠，打折並且加收保費於法是合理的，但是做得到嗎?
http://www.FunP.Net/284027
AIG快一百年的歷史也面臨金融風暴台灣50年爆一回，
重點是如何去監督(保險公司有月報.季報.半年報.年報)，
以及風險發生時如何去解決難題，
矛盾的是我們擔心保險公司倒閉又捨不得自己開保險公司的心理。
: : http://blog.xuite.net/ricky.yeh0607/may/37293160
: : "保險業是金融穩定的根本"政府如果不救保險公司會引起社會動盪，
: : 並且一家不救其他家也不會好過。
: 在處理國華人壽案就要向銀行聯貸了，若再有下一家，安定基金的銀彈要如何來？
: 政府一定有心要救，但是否有能力救得了則是另一回事。
: 安定基金100年度決算表：（http://ppt.cc/QthT）
: 資產共計169億。
: 安定基金102年度預算表：（http://ppt.cc/Vj3Q）（尚待審議中）
: 資產剩下53億。
: 若以本文首段提到為處理國華人壽的聯貸案內容，貸款金額570億乘上平均利率1.0254%，
: 則利息費用高達5億8千4百萬。安定基金在如此的還款壓力下能否保有未來處理相關危機
: 的能力實在令人懷疑。
: : =============================================================
: : 壽險業資金運用:97.11.11的報紙
: : 項目 投資金額 投資比率
: : 銀行存款 3.052 3.94
: : 有價證劵 34,458 44.48
: : (一)公債及庫劵 18,550 23.94
: : (二)股票 5,702 7.36
: : (三)公司債 2,363 3.05
: : (四)受益憑證 714 0.92
: : (五)短期投資 7,127 9.20
: : 不動產投資 3,058 3.95
: : 保單貸款 5,700 7.36
: : 擔保放款 6,343 8.18
: : 國外投資 24,614 31.77
: : 專案運用及公共投資 242 0.31
: : 資金運用總額 77,471 100.00
: : 資料統計至97年8月底止
: : 資料來源:保險事業發展中心
: : 單位:億元 李淑慧/製表
: : 細看壽險公司四五成的資金都是可以快速變現給保戶，
: : 若已正常狀態來看其實應收帳款的保險公司是可以應付理賠的，
: : 若是大量擠兌才會碰到難題。
: 若依2012年各壽險公司的資產負債表（http://ppt.cc/qlC~，線上瀏覽無法滾動左右捲軸
: ）來看我持保守看法。
: 以現金及銀行存款、應收利息及股利、其他應收款、有價證券合計佔總資產百分比來看，
: 不足4成的公司有16.59%、10.30%、4.66%、31.89%等比例，是否每家公司都可快速變現不
: 無疑問。
不是只能目光局限的從國內找資金，找大陸增資不行嗎?
歐美日景氣不如預期情況下找大陸增資難道不是好選擇嘛?
同場加映http://www.FunP.Net/141571
與其花這些錢不如保單出好一點，找專業的通路不是挺好。
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 111.246.117.61
推
06/02 12:53, , 1F
06/02 12:53, 1F
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