Re: [轉貼] 矛盾的投資型保單

看板Fund作者blackberry (老人吵架腦袋爆)時間16年前 (2008/06/10 14:47)推噓13(13推 0噓 20→)

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讓我們來看看數字。剛好我想保定期壽險，所以研究了一下。^^ 28 歲女性保額四百萬，投保定期壽險年限二十年。南山人壽二十年定期壽險保費: 每年繳 5,600 x 20 年 = 總共付出保費　112,000元。投資型保單 (假設做二十年投資，每月投資金額最低下限 4000元): 付出純保費 = 105,612元 --> 略便宜唷! 但是投資型保單總費用不止這些，而是保費 105,612元 + 每個月必付100元管理行政費 24,000元 + 144% 前置費 69120 元 = 198,732 元比定期壽險多了 86,732元，直接跟銀行買基金手續費不可能這麼高... 所以如果把投資型保單拿來當壽險，是不划算的。更別說拿來當基金買，現在很多基金手續費都打４．９折了，過幾年也許手續費會更低也不一定唷。以上 ※ 引述《jameshcm (James)》之銘言： : 1.原文連結： : http://tw.money.yahoo.com/column_article/adbf/d_a_080609_51_zlhn : 2.內容： : 矛盾的投資型保單 : ( 2008/06/09 12:29 王志鈞 ) : 古代有個賣矛與盾的商人，一下子說自己的矛最鋒利，一下子說自己的盾最堅固，但如果 : 拿無堅不摧的矛，攻百器不侵的盾，會有何結果呢？ : 想當然爾，這就非常矛盾了。 : 但我想，矛盾的典故由來還不稀奇，如果這位商人宣稱：「一支矛，一百元；一張盾，一 : 百元；但如果買矛加盾的東西，你一次就有矛、又有盾，不用再分別去買矛和盾了，而且 : 一次只收一百元喔。」 : 矛加盾？什麼叫「矛加盾」啊？這是什麼東西呢？ : 在當前的投資市場上，我看到的投資型保險，就是以保險加投資，混編在一起的東西，搞 : 得投資人一頭霧水，卻還樂衷於投資這種自己都看不懂的商品。 : 許多的保險業務員都宣稱：「以前買保險收一種費用，買基金還要再收另一種，如果你買 : 投資型保單，等於保險跟基金都有了，而且成本比較便宜喔！」或者說：「買保險，加送 : 你基金！」「買基金，加送你保險！」…… : 不管業務員要怎麼說，總是會宣稱，這是一碗飯裡加了兩種東西，所以便宜又大碗。 : 投資型保單是保單ㄍㄚˋ基金，這麼簡單嗎？ : 當然不是。這就像有人宣稱，自己在販賣一種矛ㄍㄚˋ盾的混合體一樣，實在是可笑至極 : 。 : 所謂「矛加盾」，是這個意思的：傳統的盾牌要非常多的鋼料才能鑄造得堅固，但現在鋼 : 價上揚了，打鐵店無力供應便宜的傳統盾牌，不如銷售一種DIY型盾牌，只有薄薄的一片 : 鐵，附加一把矛，請你自己拿矛到戰場上攻擊敵人，取得更多鐵料後，自己把你的盾牌增 : 厚。 : 為什麼市面上會有投資型保單呢？這是因為：傳統的保險商品因為利率走低以後，保險費 : 高昂，消費者恐怕買不起；加上保險公司無力把保戶繳交的保險金管理出龐大收益，所以 : 乾脆把保險金管理權下放給保戶自己，不再負帳戶管理責任了。 : 所以，矛加盾，基本上它還是個盾，從來就不是矛。 : 投資型保單，基本上，它還是個保險商品，從來就不是投資型基金。 : 簡單來說，投資型保單就是在自己的保險中，開設一個獨立的投資帳戶，並由投資帳戶的 : 獲利來供給定期險的保費。換句話說，我們所買到的保險是一張定期險，如果將來投資帳 : 戶滾不出錢來，這張保險也就一命嗚呼，壽終正寢了。 : 所以不會投資的人若買了這張保單，問題不會出在今日，而會在五年、十年後，因為投資 : 失利而使得帳戶歸零，投資、保險兩頭都損失了。 : 就好像你可以拿附贈的矛，去戰場上攻擊敵人，但萬一不斷失利，矛沒了，你那薄薄的盾 : 牌也發生不了什麼保護作用。更何況，就算你在投資市場上戰無不勝、攻無不克，那也只 : 是讓你的盾牌變厚而已，不可能投資型保單會被歸類為投資類商品的。 : 投資型保單講穿了，就是由保戶自己來管理自己的保險金，將來的保險理賠額度，全靠你 : 自己DIY，自己從投資市場管理好自己的保險金。講粗俗一點，就是你自己賺你自己的棺 : 材本。你如果管理不當，那很抱歉，投資帳戶虧空了，你的保險金也沒了，將來發生意外 : ，就啥都沒啦。（當然還有更多類型的保單，會設計最低保障門檻，但主架構精神都不脫 : 於此） : 投資型保單應該被歸屬於盾牌型的保險商品，為何近年卻成了取代基金的熱門投資工具呢 : ？這是因為，國人的保險觀念不正確，老愛把增厚的盾牌賣掉，去換成長矛，才會讓人誤 : 以為投資型保單不是盾牌類的保險，而是長矛型的投資類商品。 : 保險的本意是要照顧不可預測的意外風險，將人生的風險鎖住，因此我們是花錢買保障； : 而投資的目的是要獲取報酬率，是花錢買到更多的錢，這兩者的邏輯就跟矛、盾一樣，一 : 個是攻擊取利，一個是保護自己不受傷害。兩者天差地別，怎麼會一樣呢？ : 說投資型保單是買保險加送基金，或買基金加送保險的人，我看動機都有點不單純，實實 : 在在來說，它就是一張DIY型保險，只適合年輕人（因為保費便宜）與很會理財的人（因 : 為你自己能讓保險金增值更快），除此之外，我想不出還有太多的保險理由來支持投資型 : 保單存在的必要。 : 投資人千萬不要以為有了「投資」兩個字，棺材本與盾牌就會變成無堅不摧的長矛，這就 : 有點啼笑皆非了。想投資，就請買長矛；想保險，就請買傳統盾牌或DIY型盾牌。 : 別再把DIY型保險弄成投資型商品了！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 61.222.134.104

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06/10 15:08, , 3^F

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