Re: [討論] 銀行有一種儲蓄保險想請教優劣

看板Insurance作者dramapa (Rey)時間11年前 (2012/11/11 15:49)推噓4(4推 0噓 19→)

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看了這一連串的討論不才小弟有些想法分享(順便賺點P幣下注..) 本身工具並沒有錯，錯的是金融從業人員憑著知識上面的落差，隱藏產品存在的缺點及風險，這有兩種可能: 1.本身對產品了解不夠透徹，憑著公司話術就開賣了。 (哪天了解後肯定自己都不敢賣了吧!) 2.迫於生活壓力業績壓力否則只得被裁員。 (不是你死就是我失業) 電視的普及我想不用言喻，那能否透過電視教教我門的消費者呢? 不可能，要來一個這樣的節目至少是要帶狀的，而且收視率也是問題，有的人想看時間不配合，有的人不想看太複雜了，找不到講師從基礎開始講，所以消費者自身應該要學習提高水平破解這層的知識落差。這是消費者的責任和義務。以下討論不考慮知識落差 ============================================================================== 回應一下儲蓄險(僅論增額終身壽險): 撇開年金險.還本型終身壽險.投資型保單.分紅保單<~~對消費者不利的多儲蓄險的流動風險.匯率風險.信用風險.利率風險等等風險是顯而易見的 a.流動風險:先前提到的"生活預備金"的觀念大家都要有，最好是預備一年薪水的量，當然這很籠統但流動資金越多當然越好。不要忘了人都要為養老做準備，總資產100萬提存20萬投入，40年後得到80萬，做為老年生活的準備。 (歐美香港新加坡先進國家提存薪資2~3成做退休準備呢!!) 不過投報率比鬼島好太多倍了... b.匯率風險:選擇匯率會考慮波動，當它是世界貨幣且波動率低，而且歷史紀錄低點時，不考慮投資嗎? 好吧我說的是美元，過去曾有26過但你知道它的歷史背景嗎? 301條款要求不得不升值才有這個紀錄，現在十年平均32.5，近三年平均31你不會考慮分配嗎? 你說會摜破28?，那你看歐元十年前成立時1:0.8美元，高點一度1:1.5 U.S現在1:1.3 U.S上下，表示匯率升過高帶來什麼影響? 不是說不可能但是台灣受的住這樣的衝擊嗎? 就算全轉觀光產業我們有沒像歐洲有這麼多觀光資本讓遊客願意花高額消費來台? 更何況現在還在代工@@ 美國財政懸崖? 目前正在研議是否延續減稅措施以及加稅部分調整，但可確定的是美國要開始開採石油.天然氣降低輸入成本，此舉將對未來產生什麼改變? 而且黃金庫存8000噸，遙遙領先第二名的德國兩倍，美國不穩? 美國爆炸什麼金融工具都無一倖免了。 c.信用風險:看看國外再看看自己，美國AIG是因為雷曼兄弟保證而面臨賠償危機，以至於母企業要收回各海外的保險公司，當初美國政府可是傾盡資金挽救，不救? 後果將勞保或慰問金抗議乘以百倍千倍就可預測。日本百年歷史的保險公司都會聲請破產，為何? 利差損是主因，原先保險公司收錢存在銀行郵局利息還有5%，兩年內歸零，你說利差損如何? 國華是51年開使的五大家保險公司之一，尚且要增資1200億，那國泰不用增資1.2兆嗎? 再來311海嘯多嚴重就不說了，日本保險公司有倒嗎? 由再保公司賠償多數金額，日本保險公司賠不夠只得賣掉資產賠，董監事無限清償責任(三年)，開放外資增資也是解決的方式之一不是? 保險公司是"應收帳款公司"，假設每年保費收入400億，明年也有新契約，那明年收入是800億喔，後年是1200億，這樣的公司會沒有人想接嗎? 當然想只是審查要求比較高。 d.利率風險:綜觀四十年來的利率變化，雖然有上升的時候但是在301條款之後，產業外移之後，利率就欲振乏力了，92年就1.多到現在，你知道最近公債殖利率變化嗎? 十年.二十年.三十年公債殖利率多少? 看看現在1.38%你還覺得會升? 長期來看機率很高是會再跌吧。什麼時候升利率? 市場游資過多.景氣過熱.對比現在你還覺得會升嗎? 景氣差時理論上是要降利率的。 ============================================================================== 說到基金: 不買保險不存定存就買基金嘛，台灣人最愛買基金了，但是基金要操作的消費者知道嗎? 業務人員總是說當定存放長線，定期定額投資就可以當養老，流動性高要用馬上贖回但是消費者不知道自己買的是什麼基金哪? 國內的ETF.股票型.傳產.生技.科技股基金, 國內債劵.公司債，還是國外的股票.期貨.公債.公司債，零零總總這麼複雜，各種走勢，都各有不同，而且過去並不等於未來，你拿錢給經理人操盤，沒錯你會賺但也會虧，經理人呢? 只有賺沒有賠啊，反正這檔不行建議你轉其他檔我再收一筆費用，對一般上班族來說哪有辦法跟著追績效或是指示經理人如何操作? 最近正夯的配息以及高收益債，配息可能配到自己的本金消費者知道嗎? 高收益債買的是BBB級以下的垃圾債劵消費者知道嗎? 高收益信用風險是很大的考量，所以更需要時時注意自己的績效不是? 何為投資型保單? 它是傘型基金的一種，好聽是又投資又買保障，實際上你的保障也是花錢買的(危險保費哪)，投資呢? 可以選擇的項目裡一般賺錢的基金都不在裡邊，仔細看有好幾檔是自己公司的，這不是扒消費者兩層皮是什麼? 況且又不用責任準備金，風險又自行負責，保險公司可是百利無一害，所以壽險部份才會比定壽便宜。投資績效部分計算的是"投入投資"金額的績效，那其他費用率部分扣掉的有沒有算在績效裡? 你知道基金會合併嗎? 基金大略分為積極型.平衡型和保守型三類，當基金淨額小於 2億會被強制合併，我原本想存養老本選擇保守型，可是卻被合併到積極型，這也不是不難見到，再者經理人之間要合併基金也是可以，通知消費者幫你選擇更好標的就可以，反正消費者對基金一點也不懂。當然規模太小強制贖回你連上訴的機會都沒有。 ============================================================================== 股票: 相信大家最近都很有感觸，宏達電的1200到200保衛戰，過去績效不等於未來，股票是人為可以去操縱的，什麼技術分析.線性什麼都無法改變外資說跑就跑的現實，我們都很自豪外匯存底4000億，但是明眼人都知道這沒什麼，持有外幣數量罷了，你知道2000億來自外資嗎? 外資講究流通性，苗頭不對馬上跑，會買房地產嗎? 我想不會吧，炒匯.定存? 有可能，多數還是被政府強制要去投資買股票。升利率，我就來存定存，同時炒匯。在資本懸殊的情況下你要買股票? 中共一個飛彈試射外資就跑光光，匯出1000億馬上跌個100點給你看，股票市場本來就不是咱們小市民在玩的，有小道消息還能趕搭個順風車小賺一下，其他人呢? 市場裡錢就這麼多有人賺當然就有人賠錢。博達案就更不用說了，你也真不知道這家公司到底如何，結果就是慘賠。中鋼總可以吧? 從過去的每月營收30億到現在每月營收6億，你說股價下跌(跌到25)是當然，配股配息當然也會縮水，中鋼股價過去就在22~35左右徘徊，逢高買進逢低出脫大家都會，但你有看看全球大環境如何變化嗎? 澳洲鐵礦砂減產4成，大陸建設動能下滑，間者大陸.台灣. 香港接連都在抑制房市，你說鋼鐵股怎麼好? 你捨得收手嗎? 股票還是有許多不確定風險，只是過去12800點的高峰讓多數人停留在過去，怎麼不說3000多點時你敢不敢進場? 依舊還是要做功課的人.又有資本才玩得起的工具。 ============================================================================== 說到底消費者自己的知識水平要提高，保險業務員.理專.證劵從業人員要有良心，要有足夠的專業底子，但是往往所屬公司給的扣達就是這樣，達不到你走人，才造就這麼多金融糾紛產生。回歸到我自己保經的身分，基金.股票.權證這些我沒辦法了解的很透徹，怎麼操作. 怎麼技術分析我不太懂，但是從國際景氣趨勢來看現在要投資獲利還真不容易，你說怎麼廣告會有累積報酬率100多%的商品? 看你有沒有買到啊.看你的經理人怎麼操盤哪.看取的區間啊(1998~2007嗎?)，我十分贊同投資可能會蝕本，儲蓄要保本的概念，但還本型的險種多數是賠錢的我想這是保險版各位大大都一致認同的，但審時度勢有增額壽險(解約金最少要等於保額)來鎖定利率，對於對投資不願也沒時間深入了解的消費者也不失為一選則。國外也是買商業保險來養老的啊，生涯計畫訂出來，撥出少部分資金買增額壽險不是不可以啊，再者滿期後要用錢部分解約剩下的錢繼續複利不是? 誰說一定要全解? 這樣不也是一種靈活度? 不規劃儲蓄險也可以啊，至少我的朋友(2X)我都不建議他買，儲蓄險要與各種投資工具做比較才知道合適不合適，91年時銀行利率還有6%，當時蘇黎士出的5.7% 沒人要買，但是我們老師的客戶買到5.7%的現在都很感謝他，因為他預測未來利率是看跌所以給客戶建議，客戶自己知道買什麼也願意接受也是皆大歡喜不是? 重點還是金融從業人員要充分的風險告知，若要考慮風險那最好的理財工具是不存在的，什麼都會倒什麼都有風險，純粹僅看你能承受的風險程度，還有要做好功課。 (私心希望這篇能多賺點P幣，也希望大家能更正向的來看每個商品。) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 111.246.111.160

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