Re: [心得] 不是不打房,而是大到不能打
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c大,確實若房貸利率能反應合理利差
或利率交由市場機制決定就幾乎不需政府補貼
那現在的房貸利率就是正常了,除非再降息否則台灣無法期待你舉的歐洲低利率
房貸利率基是因為全世界現在基準利率大都很低,不是因為世界趨勢要壓低房貸利率
基準利率大家可以把他想成存款利率,那會不會一直維持低利率呢?
利率主要是受經濟成長率和通膨率影響,你真的期待利率會長期這麼低嗎?
頭期款成數不變的話槓桿倍數不變沒錯
但提高貸款年限的銀行風險更低?利率風險是隨期限增加的喔
喔不過現在都是浮動利率,所以風險轉嫁給貸款人了,銀行比較沒有利率風險
貸款人被轉嫁的風險是利率變高會導致繳款壓力增加
試算不同年限貸款利率從1.5%變成3%時每月繳款本息變化
20年前會增加15%、30年期增加22%、40年期則會增加30%
貸款期限拉長明顯會提高違約機率,這也說明了為什麼政府不敢輕易開放長天期貸款
再來違約率提高的風險正常來說應該要再反應回房貸利率上的
但能不能準確評估,和銀行要計提多少資本準備又是個問題
且目前的銀行監管方向是朝著去槓桿和增加風險計提的方向走
這方面我沒研究,但基本上風險越高的資產吃的資本就越多
除非利潤夠高,否則銀行持有誘因應該不高,因為資本應該拿去買報酬更好的資產
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