Re: [討論] 銀行有一種儲蓄保險想請教優劣

看板Insurance作者dti (小弓手)時間13年前 (2012/11/11 00:40)推噓1(1推 0噓 7→)

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※ 引述《Leepofeng (螢火蟲)》之銘言： : 1. 儲蓄與投資的混淆：儲蓄，重點在於保本。投資，重點在於承擔風險 : 來換取高報酬。因此「投資的前提是要零風險」，這句話聽起來是不 : 可思議與無法理解的。就算是儲蓄，都會有利率低於通膨而導致購買 : 力下降的風險，更何況是投資。當有講到經濟效益報酬率就是投資了.. 根據"投資學"對於投資的定義:所謂投資乃是犧牲目前的消費效用將目前的經濟資源投入於能夠換取未來收入的現金資產藉以得到更大的財富增值效用 : 2. 儲蓄險是什麼工具？很顯然的，鮮少人把儲蓄險當成保險來用，所以 : 我們這邊不談保險功能。那麼儲蓄險是拿來投資還是拿來儲蓄的呢？ : 顧名思義，並不是拿來投資的，而是拿來儲蓄的，所以重點在保本。 : 但儲蓄險應該是所有儲蓄工具裡面保本能力最差的一種，無論定存、 : 公債都沒這麼高的解約損失，而以損失程度來看儲蓄險，甚至有可能 : 遠高於買股票，因此就算是把儲蓄險當成投資工具，也是很不理想的 : 高風險、低報酬。因此除非儲蓄險的IRR算出來高於 6%（美國公債歷 : 史平均報酬），不然不用考慮。而現在，利率更是歷史低點，在此時 : 買進長期儲蓄險而把自己的資產報酬率鎖在低點，更是難以理解的作 : 法。 : 儲蓄險有解約風險。好處是強迫儲蓄，壞處是逼到走投無路的時候， : 反而死得更慘。舉例來說，一個人因為存不了錢，都花光了，所以買儲蓄 : 險強迫儲蓄，但是剛買不久就急需用錢，結果能拿回來的所剩無幾，不但 : 無法應付急用，還蒙受損失。需要強迫儲蓄的人，手邊就幾乎不會有存款 : 可以應付突發情況，這種人面臨解約風險的機率也就更高了。真的存不到 : 錢，買房子讓銀行逼你繳貸款都比買儲蓄險好，當然，也要面臨價格漲跌 : 的風險。 : 儲蓄險有流動性風險，想把錢領出來要解約，正常情況下還沒什麼問 : 題，就是承擔解約理賠罷了。但是在特殊情況下，不是你願意承擔損失就 : 可以領到錢，而是保險公司有沒有錢可以讓大家領。你放進去的這些錢， : 保險公司拿去做更高獲利的運用，例如買房子、買債券、買股票等等。他 : 給你 2%的報酬，自己還要賺錢，因此他至少要想辦法去找 3%以上的資產 : 擺錢。但是，想賣房就賣得掉嗎？賣不掉，或是房價腰斬了，就會有人拿 : 不到錢不是嗎？而且你就算買火星幣儲蓄險，保險公司還是買台幣計價的 : 商辦大樓唷！ : 儲蓄險繳不出錢時？當然，原PO提的是躉繳，就沒這個問題，但是如 : 果不是躉繳的，這個問題就會相當相當重要。我們舉例每年繳12萬，平均 : 收入一樣的情況下，請問中學老師比較適合買還是保險業務員？保險業務 : 可能得等一件大案子談下來才有佣金，收入是相當不穩定的，繳不出來怎 : 麼辦？相對來說，收入遠高於生活支出，收入越穩定、失業風險越低的人 : ，才比較不會面臨這個問題，也就是說，其實儲蓄險在繳費持續性的風險 : 考量上，符合資格的人相當有限。儲蓄險的確不是人人都適合不論是躉繳或是遞延繳主要問題都在有沒有做好配置如果都不了解一味的投入真的會很慘.. 往往就會發生浪費虧損的問題 : 外幣儲蓄險，還有匯率的風險。但是我指的不是升值或貶值，而是你 : 根本無法預測你將來能拿到多少錢。你持有的貨幣升值了，你就賺到了， : 你持有的貨幣貶值了，你就賠了。別以為4%放六年就是穩拿 26.5%的報酬 : 回來，因為匯率變化要超過30%一點都不難。如果你在匯率35元兌1美元的 : 時候買，領回的時候台幣升值到28元兌1美元，那恭喜你， 4%放六年幾乎 : 就是白存了。當然，反過來的話就是大賺，只是，你買的當下，完全無法 : 預料自己會拿回多少錢，沒有人可以知道。不要看那張解約金表寫著明明 : 白白的數字，就以為那是真相，因為那上面的數字，幣別不是你能拿來用 : 的。你說的就是升值跟貶值的問題而這也是配置美元儲蓄險必須承擔的風險 : 保證用不到的閒錢。有一個大老闆，家財萬貫，資金充裕，所以也就 : 花了幾百萬買了躉繳的儲蓄險，他心想：反正這些錢我「不可能」動到。 : 結果來個金融風暴，公司營運情況不理想，他不斷把資金拿去補洞，補到 : 最後只剩解約儲蓄險一途。保證用不到？這個保證可能老天聽了都發笑。 : 資產配置的概念。這裡有幾個問題要釐清的，資產配置，是在投資資 : 產上的運用，而儲蓄資產與投資資產應該分開來看，儲蓄資產重點在保本 : ，因此沒什麼資產配置的問題。而投資資產，並不是把資產投資在很多不 : 同的地方就叫做資產配置，關鍵不在多樣，而在這些配置成份的相關性。 : 也就是說同一個類股，買一百家公司的股票，風險並沒有明顯降低，因為 : 他們都一起漲、一起跌。這個上面已經解釋了~~ 基本上儲蓄險大概會有1.利率風險2.違約風險3.匯率風險4.流動性風險而儲蓄險會造成這麼大的爭議往往也是因為有些人不願意說這些風險忘了說能不說則不說並不斷的放大好處老話一句啦每一種投資工具都一樣端看你願不願意承受這些風險來獲得報酬僅此而已工具無辜~ 人才是禍首 -- -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 122.121.190.102

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MrE

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dti

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