Re: [問題] 投資型保單的標的選擇=.=

看板Fund作者Quartet (四重奏)時間13年前 (2011/07/13 03:48)推噓9(16推 7噓 96→)

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迷思ㄧ：投資型保單可以保多久？投資型保單號稱可以保障終身，其實不見得如此。以國泰變額萬能壽險為例，雖然契約保障到99歲為止，但是投資型保單的保費為自然保費，以男30歲投保100萬為例，保戶60歲至87歲繳交的危險保費和管理費總累計高達$1,761,692元，早已超過他原來的保險金額100萬了！所以就常理說，投資型保單應該是保到中年以後就可以解約了！迷思二：投資型保單和終身壽險的效果有何不同？男30歲保額100萬下，每年繳交保費27500元至20年，終身壽險預定利率2.75％，國泰創乙保單帳戶價值試算表公式如下：繳交保費A 保費費用B 危險保費C 管理費D 保單帳戶價值=(A-B-C-D) x 平均年投資報酬率%÷12 範例說明計算出保單帳戶價值 82歲時就歸零！自此以後因沒扣到危險保費使身故保額也歸零。投資型保單號稱保終身，其實不保終身！除非每年的投資報酬率維持在比終身壽險預定利率還要高的水準，至於要多高，在為下一個迷思三回答。因此若在82歲之前身故，投資型保單比終身壽險拿得多，若在82歲之後身故，或滿期（99歲時）給付保單帳戶價值，因保單帳戶價值歸零，投資型保單沒有任何給付，容易發生糾紛，只有終身壽險給付身故保險金。若客戶除了繳交出年度保費之外，還額外投資了100萬，保單帳戶價值還會歸零嗎？如果每年投資報酬率都是2％，在九十三歲時的保單帳戶價值照樣歸零！使身故保額也歸零！滿期(99歲)給付時，是給保單帳戶價值，此時容易發生糾紛！除非提高投資報酬率。可見投保後和顧問的互動很重要！亦即自己必須掌握投資市場趨勢。保單帳戶價值歸零的原因設30歲男投保國泰創乙100萬，50~98歲繳交危險保費共4,214,052元！60~98歲繳交危險保費共4,130,508元！迷思三：每年的投資報酬率需要多少，保單帳戶價值才不會歸零？每年的投資報酬率大約在5.5％以上，保單帳戶價值才不會歸零，投資型保單才會保障終身。每年的投資報酬率大於5.5％的部份，可視為歸給保戶的利潤，其餘的投資報酬都已經支付給保戶老年時的高額危險保費了。投資型保單的投保策略乙、丁型投資型保單適合中年以後解約。需要終身保障和終身投資的保戶可以購買甲型變額萬能壽險，以避開高額危險保費。需要加強保障終身的人，必須加買終身壽險。 → Quartet:去先鋒買股票型基金3折 50萬手續費收 4500元 07/10 18:50 → Quartet:去先鋒買債券型基金4折 50萬手續費收只收3000元 07/10 18:50 → Quartet:轉換一次300元轉換六次共1800元 07/10 18:51 → Quartet:投資型保單的保管費每年100*12 不管怎樣就是每月都要收 07/10 18:52 → Quartet:這就是固定成本更別提危險保費的費用 07/10 18:52 → Quartet:4500/500000=0.9% 3000/500000=0.6% >>>>>> 5% 07/10 18:53 → Quartet:還有即使在銀行買也可以用轉換的方式可以避免花到好幾萬 07/10 18:55 → Quartet:還有你要純保障的話就買純保障的保單就好特意還去搭投資 07/10 18:56 → Quartet:型的保單一點意義都沒有 07/10 18:56 → Quartet:PS:我在保險版發了不少純保障的保單組合你可以參考看看 07/10 18:58 → Quartet:什麼叫做花小錢買大保障 07/10 18:58 → Quartet:EX:每年只要花2900就可買到500萬的意外險 07/10 19:02 → Quartet:EX:每年只要花1000就可買到100萬的保額的法巴七大重疾險 07/10 19:02 推 Quartet:還有宏利人壽的殘廢險保額五百萬只要1200元上下 07/10 19:10 → Quartet:國泰優體保單定壽20年 30歲男每百萬保額大約2200上下 07/10 19:11 推 Quartet:還有萬一發生的話 ex:殘廢or癌症保個20萬意義不大 07/10 19:14 → Quartet:能在萬一發生時拿到幾百萬的金額才是有意義的保險以上! 07/10 19:15 PS:先鋒不收保管費台新放三年以上也不收至於轉換費之類的我目前是做長期的所以用到機會不多還有轉換費的話不管金額多少收的都是一樣的不會隨投資金額擴大而增加最後來講一下保險功用與責任假設25歲結婚生小孩從25~50歲之間你的孩子還在念書甚至還要繳房貸該做的保額最好要500萬以上即使萬一拿天忽然走了老婆與孩子也不必為三餐煩惱這也是這時候要保定壽的意義如果只保個50萬意義是不大的等你到六十歲後孩子都長大成家了其實你的責任也已經盡了就算走了有沒這五十萬還是意義不大因此這時候還需不需要壽險就看個人考量以上! ※ 引述《leo7283 (時代廣場)》之銘言： : k版友這張乙型的投資型保單我也有一張， : （有乙丁之分，不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁） : （丁型，是坊間傳說中分五年收取150%的那種類型） : 跟各位分享一下我當初買這張保單的架構和心得， : 當初做了不少研究，才買這張。 : 【壹、名詞與費用說明】 : 1. 管理費：每月100元，所以是一年1200元。 : 2. 危險保費：我開立的保額是50萬，今年的危險保費是594元（男）， : 　　　　　　每年的危險保費隨年紀增加而漸增。 : 3. 前置費用：只在第一年收22,000（一生中就收這麼一次） : 前置費用由性別、保額、年紀三方決定。 : 像我妹20歲，保額開30萬，前置費用是10,200。　　 : 4. 保額：保額有三個意義，譬如說我的例子，保額50萬，這意味著 : (涵義一）當年度身故理賠金 = 當年度保單帳戶價值 + 50萬 : (涵義二）當年度可投入金額的上限是50萬 : (涵義三) 但此保額50萬不能每年自由拉高縮低，是釘住的 : 和那種分五年收取前置費用的投資型保險， : 所具有的彈性保額， : 是完全不同的。 : 5. 投入金額的規則：定期定額、定期不定額、不定期定額、不定期不定額皆可， : 反正每年投入金額的上限是保額（我的例子是50萬）。 : 　　　　　　　　　要注意最低比例制的規範（假如是規範前買的就不受限） : 　　　　　　　彈性投入毋需任何手續費。 : 　　　　　　　　　以我為例，第一年每個月定期定額2萬元， : 這樣當年已用掉24萬的quota， : 所以第一年彈投的quota只剩下26萬。 : 後來薪水增加，所以我在第二年更改為每月定期定額3萬元， : 這樣當年已用掉36萬的quota， : 所以第二年彈投的quota只剩下14萬。 : 　　　　　　　　　　　　　 : 6. 保額增購權：若是有卡到比率制的水位，保額增購權是個因應的方法， : 每年可行使一次保額增購權，每次上限為原始保額的20%， : 記得5的倍數年，還有結婚、生小孩時， : 保額增購可免補收前置費用。 : 【貳、為什麼適合我】 : 立論點在於我的投資目標滿足下列條件： : 1. 長期投資 > 本金坐大 > 投資時間長，所以一生中轉換次數也多 : 我不碰股票，這輩子所有風險性投資都砸在基金上面了， : 我打算用基金做為退休金累積的方式，換言之， : 投資期間長達35到40年， : 我目前是每月定期定額3萬元，所以每年36萬， : 假設報酬率為0%，三年累積本金算100萬好了， : 再求方便，當作十年本金才有300萬， : 我在第10年才獲利了結，進行人生中第一次轉換基金標的（不同基金公司的基金轉換） : 譬如說從貝萊德世礦轉換成富蘭克林全球債吧！ : 在銀行端，假設申購手續費為1%，那我的這次轉換基金的成本是3萬元， : 但在這張投資型保單的架構下，一年12次轉換免手續費！ : 所以關鍵在於： : 投資型保單的成本是固定式的（管理費、前置成本） : 隨著投資期限的拉長，本金的坐大，轉換次數越多， : 固定成本愈攤愈平，越用越划算！ : 定期定額佈局長線（因為長線操作，所以轉換頻率低） : 而短線的單筆彈投quota也可以充分利用，伺機加碼（短線攻擊轉換頻率高），圖個刺激！ : 在銀行投資基金的成本是比例式的（手續費、信託管理費）， : 若時間拉長，本金坐大，轉換次數越來越多， : 每次charge越來越高，越來越不划算！ : 乙型投資型保單還有一個優點，就是『贖回後加碼再扣，放大定期定額額度』免成本， : 在銀行，把基金獲利了結，將這筆資金分散加碼於未來的定期定額， : 又要再次charge手續費成本了。 : 相反的，若投資基金只是 : 淺嘗即止 + 本金不大 + 轉換次數少（因總投資期間短） : 那麼絕對不要碰投資型保單啊！ : 若一生中銀行轉換成本大於投資型保單固定成本， : 才划的來。 : 2. 資產配置管理方便 : 和前1.點有密切相關， : 因期間長 + 金額較大， : 投資基金的檔數自然較多， : 投資組合常常需要定期rebalance一下， : 譬如說股債比定期要維持７比３（這是我自己的例子）， : 又譬如說自我感覺股災要來了， : 趕快把股債比從７比３，轉換成３比７的防禦模式， : 在投資型保單的架構下， : 這樣資產比例的重新調整分配， : 僅需要耗費一次的轉換操作，就可以搞定。 : （要自我幻想自己是基金經理人也未嘗不可） : 相反的，若期間短 + 金額小， : 自然不用搞什麼資產配置，單押一檔即可， : 那麼絕對不要碰投資型保單啊！ : 3.基本壽險保障 : 根據分析，因為我目前暫時還沒有什麼責任， : 所以弄個50萬基本壽險保障，若真的走了，拿去燒一燒也夠囉！ : 很多人把危險保費也看作是投資基金的成本， : 但我的看法不同，以我的觀念來理解， : 因為身故時，理賠金除了保單帳戶價值外，還會再加上額外的保額50萬，所以 : 危險保費是支應50萬保額，基於對價原則，所對應的成本！ : 危險保費是防止萬一不小心走了，基金價值不計入遺產總額的成本 : 若是在銀行投資基金，若不幸走了， : 銀行內的資產立刻變成遺產，先不論遺產稅，並不會多一筆50萬保額！ : 另外在投資型保單中， : 危險保費費率應是一般定期壽險的七折左右， : 算一算弄個基本的壽險保障，還不錯！ : 可能有人說：我不需要壽險。 : 那麼這個人應該是無負債、沒有孝養費用支出、 : 沒結婚所以沒子女養育費用的人， : 但基本的燒一燒費用，規劃一下也不為過吧！ : 【參、結語】 : 所以我不認為買投資型保險一定該死，就是半瓶水， : 就要被撻伐，被噓之類的， : 但我也不認為人人都適合買投資型保險， : 討論的前提總是有個假設， : 每個人的情況都不同，應該是吧！ : anyway！深夜還PO這篇文章，不知道有沒有疏漏之處， : 關於保單的架構規則，一切都是憑印象， : 若有打錯還請同有此保單的kesing1234兄不吝校正。 : 謝！ : ※ 引述《kesing1234 (認真的動力在哪裡)》之銘言： : : 原文恕刪...感覺來到保險版了 : : 看到有人很喜歡針對投資型保單的問題引戰... : : 還真不懂半瓶水的定義是什麼 = =? (有誰能自認懂很多?) : : 以我自己的例子~ 國泰創世紀乙型投資型保單(可自行上網搜尋) : : 前置費用 21600元保管費 100元/月危險保費 6xx元/年 : : 每年可以投入50萬做投資帳戶累積最高可達333萬(40歲以前) : : 每年12次免費轉換 4次免費提領彈性投入不收錢 : : 我是月扣1萬偶爾低點彈性投入10-30萬不等 : : 目前帳戶接近50萬一年平均轉換5-6次 : : 算下來被國泰拿走的成本大概是25000元左右 : : 個人認為好處是轉換不同家的基金也不收錢 : : 一次丟30萬買基金也不收錢 : : 聽朋友說在銀行買基金100萬(大戶?) 還要收1%(以上)的手續費 : : 一年交易4次就要花好幾萬....怎麼算都覺得不划算 : : 當然板上很多高手都說投資型保單不好寧可去銀行買 : : ====我想不同的投資金額跟投資方式都會影響選擇工具的成本吧!==== : : 另一種純粹買保障的投資型保單才是俗稱的萬惡保單 : : 成本超貴(年繳保費*150%) 彈性投入5%費用 : : 那是用來買保障的~不能跟投資基金工具做比較.... -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 220.136.243.111

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gidapops

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gidapops

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如果你沒妻子兒女單身一人的話我覺得ok 但是假使不幸在兒女還在念國小時就走了那請問從國小一直到大學這將近二十年的生活費學費補習費怎麼辦你希望你的孩子要在這些煩惱中長大? 萬一房貸又還要繳你老婆一個人扛會有多辛苦你有考慮過? 沒留個五百萬你覺得夠嗎不過我很確定只留個一百萬絕對是不夠的辦完後事就就沒剩多少了基本上一位心智正常又沒有負債壓力的人絕對不會為了五百萬就殺了自已的父母 or 伴侶! 這個問題問題你自己就知道了你會嗎應該不會吧!

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corrdee

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對我而言壽險的功能與意義在五十歲以後已經可以功成身退了因此之後把壽險與投資綁在一起的投資型保單五十歲以後危險保費這一塊的支出已經是沒有必要性了因此時間價值的計算是不需要的對退休族而言多留點現金與盡量提高現金流比較重要吧假使真的怕生病造成很大的花費要著重的反而是醫療險這塊吧不過暫就不討論了不然就討論不完了

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