Re: [問題] 投資型保單的標的選擇=.=

看板Fund作者leo7283 (時代廣場)時間13年前 (2011/07/13 03:14)推噓3(3推 0噓 8→)

留言11則, 4人參與討論串8/13 (看更多)

k版友這張乙型的投資型保單我也有一張，（有乙丁之分，不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁不是丁）（丁型，是坊間傳說中分五年收取150%的那種類型）跟各位分享一下我當初買這張保單的架構和心得，當初做了不少研究，才買這張。【壹、名詞與費用說明】 1. 管理費：每月100元，所以是一年1200元。 2. 危險保費：我開立的保額是50萬，今年的危險保費是594元（男），　　　　　　每年的危險保費隨年紀增加而漸增。 3. 前置費用：只在第一年收22,000（一生中就收這麼一次）前置費用由性別、保額、年紀三方決定。像我妹20歲，保額開30萬，前置費用是10,200。　　 4. 保額：保額有三個意義，譬如說我的例子，保額50萬，這意味著 (涵義一）當年度身故理賠金 = 當年度保單帳戶價值 + 50萬 (涵義二）當年度可投入金額的上限是50萬 (涵義三) 但此保額50萬不能每年自由拉高縮低，是釘住的和那種分五年收取前置費用的投資型保險，所具有的彈性保額，是完全不同的。 5. 投入金額的規則：定期定額、定期不定額、不定期定額、不定期不定額皆可，反正每年投入金額的上限是保額（我的例子是50萬）。　　　　　　　　　要注意最低比例制的規範（假如是規範前買的就不受限）　　　　　　　彈性投入毋需任何手續費。　　　　　　　　　以我為例，第一年每個月定期定額2萬元，這樣當年已用掉24萬的quota，所以第一年彈投的quota只剩下26萬。後來薪水增加，所以我在第二年更改為每月定期定額3萬元，這樣當年已用掉36萬的quota，所以第二年彈投的quota只剩下14萬。　　　　　　　　　　　　　 6. 保額增購權：若是有卡到比率制的水位，保額增購權是個因應的方法，每年可行使一次保額增購權，每次上限為原始保額的20%，記得5的倍數年，還有結婚、生小孩時，保額增購可免補收前置費用。【貳、為什麼適合我】立論點在於我的投資目標滿足下列條件： 1. 長期投資 > 本金坐大 > 投資時間長，所以一生中轉換次數也多我不碰股票，這輩子所有風險性投資都砸在基金上面了，我打算用基金做為退休金累積的方式，換言之，投資期間長達35到40年，我目前是每月定期定額3萬元，所以每年36萬，假設報酬率為0%，三年累積本金算100萬好了，再求方便，當作十年本金才有300萬，我在第10年才獲利了結，進行人生中第一次轉換基金標的（不同基金公司的基金轉換）譬如說從貝萊德世礦轉換成富蘭克林全球債吧！在銀行端，假設申購手續費為1%，那我的這次轉換基金的成本是3萬元，但在這張投資型保單的架構下，一年12次轉換免手續費！所以關鍵在於：投資型保單的成本是固定式的（管理費、前置成本）隨著投資期限的拉長，本金的坐大，轉換次數越多，固定成本愈攤愈平，越用越划算！定期定額佈局長線（因為長線操作，所以轉換頻率低）而短線的單筆彈投quota也可以充分利用，伺機加碼（短線攻擊轉換頻率高），圖個刺激！在銀行投資基金的成本是比例式的（手續費、信託管理費），若時間拉長，本金坐大，轉換次數越來越多，每次charge越來越高，越來越不划算！乙型投資型保單還有一個優點，就是『贖回後加碼再扣，放大定期定額額度』免成本，在銀行，把基金獲利了結，將這筆資金分散加碼於未來的定期定額，又要再次charge手續費成本了。相反的，若投資基金只是淺嘗即止 + 本金不大 + 轉換次數少（因總投資期間短）那麼絕對不要碰投資型保單啊！若一生中銀行轉換成本大於投資型保單固定成本，才划的來。 2. 資產配置管理方便和前1.點有密切相關，因期間長 + 金額較大，投資基金的檔數自然較多，投資組合常常需要定期rebalance一下，譬如說股債比定期要維持７比３（這是我自己的例子），又譬如說自我感覺股災要來了，趕快把股債比從７比３，轉換成３比７的防禦模式，在投資型保單的架構下，這樣資產比例的重新調整分配，僅需要耗費一次的轉換操作，就可以搞定。（要自我幻想自己是基金經理人也未嘗不可）相反的，若期間短 + 金額小，自然不用搞什麼資產配置，單押一檔即可，那麼絕對不要碰投資型保單啊！ PS：每家銀行所謂的VIP大戶，常把基金當股票，短進短出，而大戶每次砸入的本金大，理專charge的首收也多（一筆資金轉來轉去）要是能的話，建議這些大戶買張乙型，比較划算阿！ 3.基本壽險保障根據分析，因為我目前暫時還沒有什麼責任，所以弄個50萬基本壽險保障，若真的走了，拿去燒一燒也夠囉！很多人把危險保費也看作是投資基金的成本，但我的看法不同，以我的觀念來理解，因為身故時，理賠金除了保單帳戶價值外，還會再加上額外的保額50萬，所以危險保費是支應50萬保額，基於對價原則，所對應的成本！危險保費是防止萬一不小心走了，基金價值不計入遺產總額的成本若是在銀行投資基金，若不幸走了，銀行內的資產立刻變成遺產，先不論遺產稅，並不會多一筆50萬保額！另外在投資型保單中，危險保費費率應是一般定期壽險的七折左右，算一算弄個基本的壽險保障，還不錯！可能有人說：我不需要壽險。那麼這個人應該是無負債、沒有孝養費用支出、沒結婚所以沒子女養育費用的人，但基本的燒一燒費用，規劃一下也不為過吧！【參、結語】所以我不認為買投資型保險一定該死，就是半瓶水，就要被撻伐，被噓之類的，但我也不認為人人都適合買投資型保險，討論的前提總是有個假設，每個人的情況都不同，應該是吧！ anyway！深夜還PO這篇文章，不知道有沒有疏漏之處，關於保單的架構規則，一切都是憑印象，若有打錯還請同有此保單的kesing1234兄不吝校正。謝！ ※ 引述《kesing1234 (認真的動力在哪裡)》之銘言： : 原文恕刪...感覺來到保險版了 : 看到有人很喜歡針對投資型保單的問題引戰... : 還真不懂半瓶水的定義是什麼 = =? (有誰能自認懂很多?) : 以我自己的例子~ 國泰創世紀乙型投資型保單(可自行上網搜尋) : 前置費用 21600元保管費 100元/月危險保費 6xx元/年 : 每年可以投入50萬做投資帳戶累積最高可達333萬(40歲以前) : 每年12次免費轉換 4次免費提領彈性投入不收錢 : 我是月扣1萬偶爾低點彈性投入10-30萬不等 : 目前帳戶接近50萬一年平均轉換5-6次 : 算下來被國泰拿走的成本大概是25000元左右 : 個人認為好處是轉換不同家的基金也不收錢 : 一次丟30萬買基金也不收錢 : 聽朋友說在銀行買基金100萬(大戶?) 還要收1%(以上)的手續費 : 一年交易4次就要花好幾萬....怎麼算都覺得不划算 : 當然板上很多高手都說投資型保單不好寧可去銀行買 : ====我想不同的投資金額跟投資方式都會影響選擇工具的成本吧!==== : 另一種純粹買保障的投資型保單才是俗稱的萬惡保單 : 成本超貴(年繳保費*150%) 彈性投入5%費用 : 那是用來買保障的~不能跟投資基金工具做比較.... -- ˋˋ ├─┐ ˋ/\ ˊ├┐ 十日女子 ╭╮ ╭══╮ 土 ─┼─ 了三 ┌┐│ 三口日 ,│ 目疋 ││ ║╭╭║ ├ 巳人│人人口 └┘│ 口ㄦ ┘ 大口阿 ╰╯ ║║║║ /┴──┘ 小 ┘ ○ ╰╯╯╯ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 218.166.114.69 ※ 編輯: leo7283 來自: 114.32.110.195 (07/13 08:31)

推

kesing1234

07/13 11:55, , 1^F

07/13 11:55, 1^F

→

muzikforme

07/13 20:14, , 2^F

07/13 20:14, 2^F

→

muzikforme

07/13 20:16, , 3^F

07/13 20:16, 3^F