Re: [討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間3年前 (2020/07/02 03:04)推噓9(9推 0噓 8→)

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※ 引述《ab111122 ()》之銘言： : 回到原命題: : 房貸1000萬，固定利率1.3%，20年期， : 本息攤還，目前有資金100萬，是否要提前償還? : 當我們考慮還與不還哪種比較划算原題目怎麼看怎麼奇怪，所以修改了幾個字還請見諒假設房貸餘額為1000萬，利率1.3%（假設為固定），剩餘房貸繳期為20年，本息攤還，目前有資金100萬，是否要提前償還? 當我們考慮還與不還哪種比較划算，以下恕刪你把錢拿去還房貸，當下所獲得的報酬是立即性報酬。如果你要拿20年後的定存本利和來比較，是不是要把還款後，每個月多出來的錢也拿去做定存，才有辦法比較？定存之所以會贏，是因為你把時間拉到20年之後。但是你的主要問題是在問「部分提前還款」。款項則是被設定為「多餘的資金／意外獎金」。在未來可以少繳的136,160，是由貨幣的貼現價值而產生的。而定存的報酬是經過20年的時間才產生的。那就要分兩個時間點來比較Ａ・當下的立即性報酬比較 4734 X 240 = 1,136,160（要用剩餘期數來討論） 1,136,160 - 1,000,000 = 136,160（這是立馬現賺的）以100萬的資金來討論，你大概馬上可賺到13.60%。投資想要有立竿見影的效果，就是要這種，錢丟下去，要馬上看到有賺錢。對於債務而言，少繳的就是多賺的。這跟消費券有點類似，花100可以得到113元的效果定存一百萬存在1%的帳戶，當下依然只有一百萬。你要經過一天，才會有27.397元，可以來跟還房貸的13萬多的利息做比較。 1,000,000 X 0.01 / 365 = 27.397......元Ｂ・20年後的比較定存（存款利率：0.8%） 1,000,000 X ( 1+0.008/12 ) ^ 240 = 1,173,448 還款後，每月4,734去做零存整付（存款利率：0.8%）， 20年之後到期＝1,232,477。所以還款後，把原本的房貸月繳4734再拿去做定存，又會勝過於單筆定存連續複利20年所以，您在文章中提到的（Ｘ）提前償還所獲得的效益比簡單的定存還差這點不成立。（這邊是要答覆結論二）結論是：提前還房貸的收益會優於100萬拿去做20年定存。 ameryu. 2020-07-02# -- -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.200.96 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1593630264.A.E3E.html

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07/02 07:20, 3年前 , 1^F

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07/02 08:11, 3年前 , 2^F

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