[討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量

看板CFP作者 (雙夢)時間5年前 (2020/06/29 23:38), 5年前編輯推噓3(3推 0噓 60→)
留言63則, 8人參與, 5年前最新討論串1/10 (看更多)
之前在板上有問過關於儲蓄險和手上有閒錢要投資還是還貸 經各方高手指點以後，也算是確定了短期的目標 不過今天看到這篇文，又有了點疑惑，故再上來請教 https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3002685 如這篇文所講，大部分的信貸、房貸都是走本息攤還的方式 我手上的貸款也都是這種型態的貸款 但照這篇文的計算，若手上有100萬的閒錢 放在定存獲取0.8%的利息，竟然比拿去償還2.6%貸款來得划算？ 這有點顛覆我本來的觀念，那這樣子是不是寧可放定存也比較好 尤其是市面上還有許多有條件的1%銀行存款 放銀行定存的風險已經比任何投資的低得多了 應該也不用再考慮甚麼賠錢的問題吧 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 59.126.99.187 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1593445119.A.3A0.html
推
06/29 23:59, 5年前 , 1F
因為這篇並沒有把你提前還款後每月減少的期金所創造
06/29 23:59, 1F
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06/30 00:00, 5年前 , 2F
的收益算進去，如果你提前還款後每月固定還跟之前一
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06/30 00:00, 5年前 , 3F
樣的金額，省下的利息一定大於定存因為1.3大於0.8就
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06/30 00:01, 5年前 , 4F
是這麼簡單，這篇文章的目的就只是廣告那檔ETF ^^
06/30 00:01, 4F
可是以本息攤還來說，一開始要付的利息應該是高於0.8%，後面的利息應該是低於0.8% 所以感覺好像也不是單純以1.3>0.8這麼簡單可以一概而論的？ ETF的廣告沒提倒是沒特別去注意到 ※ 編輯: Kseries (59.126.99.187 臺灣), 06/30/2020 00:05:58
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06/30 00:20, 5年前 , 5F
每期利息多少是以您每月累積的放款積數下去計算，
06/30 00:20, 5F
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06/30 00:21, 5年前 , 6F
雖然每期利息繳的不一樣，但利率都一樣喔，跟本息攤
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06/30 00:21, 5年前 , 7F
還本金攤還沒有關係，在可以隨時還款的前提下，基
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06/30 00:22, 5年前 , 8F
本上只要定期檢視您手上想預留的資金就行了，影響
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06/30 00:22, 5年前 , 9F
利息的多寡基本上可以說完全取決於利率
06/30 00:22, 9F
推
06/30 00:43, 5年前 , 10F
"市面上還有許多有條件的1%銀行存款", 可否請問是哪家銀
06/30 00:43, 10F
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06/30 00:43, 5年前 , 11F
行 ? 我找了幾天 好像都限定十萬之類的小額定存, 真是心
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06/30 00:43, 5年前 , 12F
涼
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06/30 00:51, 5年前 , 13F
目前最方便無條件的是永豐數位帳1.1%上限50萬到8/31
06/30 00:51, 13F
還有台新數位30萬 另外渣打好像也有10萬的吧 總之1%的定存在有條件的情況下是有不少選擇
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06/30 05:06, 5年前 , 14F
因為它這個計算機沒有把 時 間 價 值 計算進去
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06/30 05:06, 5年前 , 15F
現在的100萬和20年後的100萬價值是不一樣的
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06/30 05:06, 5年前 , 16F
每一期利息減少，比如說攤到20年間利息總計少繳87萬，
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跟20年後拿到定存利息87萬的價值也是不一樣的
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要考慮時間價值的話，應該把每期少付的利息(多出來可以
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運用的資金)也以定存利率複利計息
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06/30 06:15, 5年前 , 20F
該不會有人看了這篇文章後寧願定存一大筆資金也不還房貸
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06/30 06:15, 5年前 , 21F
吧？
06/30 06:15, 21F
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06/30 07:27, 5年前 , 22F
提前還房貸，對借款人而言是立即性報酬，但是把錢放定存是
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06/30 07:27, 5年前 , 23F
屬於時間複利報酬，在文中，定存的獲利要比提前還房貸好，
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06/30 07:27, 5年前 , 24F
那是20年以後的事。你可以比較提前還款一年後的金流狀況就
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06/30 07:27, 5年前 , 25F
會有答案。
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06/30 07:46, 5年前 , 26F
應該是像P大講的,還要添加提早還款後所省的月付款以定存
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06/30 07:46, 5年前 , 27F
方式，比較合理
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06/30 08:44, 5年前 , 28F
看你相信那一種論點，通常來說，提前還款會優於你去做投資
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06/30 08:44, 5年前 , 29F
或定存，除了某些特殊狀況例外。若在沒經過仔細試算的狀況
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06/30 08:44, 5年前 , 30F
下，個人會建議，還是以提前還貸款為優先考量。另外，可將
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06/30 08:44, 5年前 , 31F
債務的支出總額控制在月收入的10%以內，這樣在進行額外的
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06/30 08:45, 5年前 , 32F
投資規劃時，會對借款人比較有利。
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06/30 09:45, 5年前 , 33F
這篇用定存0.8就贏過房貸1.3，跟本就是詐騙。
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06/30 09:45, 5年前 , 34F
貸款從1000萬變900萬，每個月減少付款4734，這個錢的複利
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06/30 09:45, 5年前 , 35F
效果被忽略了
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06/30 10:02, 5年前 , 36F
那個表忽略了些東西的效果，不知是不小心漏掉，還是故意省略
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06/30 10:13, 5年前 , 37F
我的感覺是故意誤導的可能性大些
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06/30 11:09, 5年前 , 38F
先還房貸，每月節省的4734做零存整付，差距很可觀
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06/30 11:09, 5年前 , 39F
如果說要投資股票獲利更多，就各人本事，但用定存舉例來詐
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06/30 11:09, 5年前 , 40F
騙，呵呵
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06/30 11:24, 5年前 , 41F
哪有可能這樣,要勝過1.3%的房貸,閒置資金的年化報酬率
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06/30 11:35, 5年前 , 42F
必定是要超過1.3%
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06/30 11:41, 5年前 , 43F
那個作者自己也發現這樣算有問題,過幾天就再發了一篇想
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06/30 11:41, 5年前 , 44F
凹回來
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06/30 13:31, 5年前 , 45F
其實簡單這樣想就好: 貸款出來存定存，會比較划算嗎?
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06/30 13:31, 5年前 , 46F
會的話我還不他x的貸爆
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這個論點就簡單易懂啦~哈哈
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06/30 13:31, 5年前 , 47F
就算本息均攤，每期付的利息利率都是當期的貸款餘額乘
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06/30 13:31, 5年前 , 48F
上利率。為了均攤，前期本金餘額大，一定利息佔當期比
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06/30 13:31, 5年前 , 49F
例較大，還到的本金自然就少
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06/30 13:31, 5年前 , 50F
本金和本息均攤沒有哪個比較好，看你自己的還款能力。
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06/30 13:31, 5年前 , 51F
想早點還完，現金流可以負擔就用本金攤，甚至提前還款
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。想要好計算可負擔的還款，就用本息攤
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06/30 13:31, 5年前 , 53F
覺得利息太低想借久一點，就再開寬限期
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06/30 13:31, 5年前 , 54F
總之你欠銀行多少 本金 當期就是要繳 本金餘額x利率
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06/30 13:31, 5年前 , 55F
銀行每天睏飽數錢就是這麼樸實無華且枯燥
06/30 13:31, 55F
推
06/30 15:22, 5年前 , 56F
之前也以為本金均攤比較划算，其實是因為前面還多一點，
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06/30 15:22, 5年前 , 57F
複利效果很明顯，總金額和利息才會差很多
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06/30 15:22, 5年前 , 58F
換句話說，生活現金流穩定，錢夠多就提早還完最划算
06/30 15:22, 58F
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06/30 15:22, 5年前 , 59F
唬爛的文章在ptt會被糾正，也拯救了原po...應該有吧...
06/30 15:22, 59F
我沒有把錢拿去定存啦 只是不知道這篇文算起來怎麼會這樣所以上來問問 謝謝各位的解答 ※ 編輯: Kseries (59.125.23.30 臺灣), 06/30/2020 20:52:48
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07/01 12:35, 5年前 , 60F
銀行貸款其實不是複利，它並沒有像地下錢莊一樣利上滾利
07/01 12:35, 60F
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07/01 12:36, 5年前 , 61F
而是單純本金餘額每期計息。本金均攤只是因為本金還得早
07/01 12:36, 61F
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07/01 13:24, 5年前 , 62F
就單純是房貸餘額乘上當期利率而已。本金越還越少當然利
07/01 13:24, 62F
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07/01 13:24, 5年前 , 63F
息越來越低
07/01 13:24, 63F
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