Re: [討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量

看板CFP作者ab111122時間5年前 (2020/07/01 20:21)推噓8(8推 0噓 30→)

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Y板友你好, 對於將多餘資金是否拿去投資的結論，我很認同。但是前面這一段的比較方式是不正確的 : 如果把100萬提前還款，每月省下4000元，等於每年省下48000元 : 有省就是賺，先不論每月這4000元是要存起來還是要花掉，你的現金流就是多了4000元 : 如果把100萬拿去定存，一年只能產生8000元的現金流 : 48000 - 8000 = 40000 : 提前還款100萬仍勝過100萬拿去定存，每年多了40000的現金流 : 就算你會把4000元拿去花掉或是不理它，仍建議應該提前還款此盲點在於: 每個月4000元的現金流其實是由提前償還100萬所產生的如果要將每個月的四千元算入盈虧，則比較對象應該也要加入100萬畢竟在你獲得現金流之前，你已經付出了100萬正確的比較方式為 100萬 + 100萬定存產生的利潤 vs 每個月4000的現金流 + 現金流產生的定存利潤但是您的比較方法為 100萬定存所產生的利潤(8000) vs 每個月的現金流 (48000) 並不合理回到原命題: 房貸1000萬，固定利率1.3%，20年期，本息攤還，目前有資金100萬，是否要提前償還? 當我們考慮還與不還哪種比較划算其實在比較下列的方式看哪一個還得少 (一百萬利潤產生方式為最保守無風險的定存) 不還: 1000萬的房貸總額 - 100萬現金 - 100萬產生的利潤 vs 還: (1000-100萬)的房貸總額 - 提前償還每月現金流產生的利潤只要不還的總額 > 還的總額，就表示提前償還是比較有效益的也就是下列這個式子必須要成立 1000萬房貸 - 100萬 - 100萬的定存利潤 > 900萬的房貸 - 每月現金流利潤讓我們來拆解這個式子 1000萬房貸 - 100萬 - 100萬的定存利潤 > 900萬的房貸 - 每月現金流利潤 (11361661) (172764) (10225495) 加減乘除移動式子可以得到 => 每月現金流利潤 > 36598 => 36598 = 一百萬定存利潤 - 省下的利息錢這個意思是只要你將每個月的現金流產生的利潤高於36598就可以提前還款而定存就可以做到這件事情! 這也是為什麼如果把4000元拿去花掉或是不理他應選擇將資金拿去定存而不是提前償還的原因所在因為你根本無法透過現金流產生利潤! 想要讓提前償還房貸比簡單的資金拿去定存還好你就一定要讓現金流產生的利潤 > 36598 做個結論: 如果你是追求想要將貸款還最少的人選擇償還方式的優先順序分別是 1. 提前償還100萬資金，將每月的現金流作定存(或其他方式) 2. 將一百萬拿去定存 3. 提前償還100萬，然後什麼都不做還款的金額大小分別是: 1 < 2 < 3 如果你本身就是在做1的事情甚至將現金流的利潤遠超過剛剛計算的差額那你實際上就是個很會理財的人不過大部分的人如同在我前一篇回文所說的就是單純的還款而不理產生的現金流這正是為什麼單純的提前償還是會輸給將一百萬拿去定存的原因至於將100萬拿去投資會落在哪裡，就是各憑本事了希望以上的再次說明可以釐清問題所在 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.165.107.9 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1593606098.A.D1F.html ※ 編輯: ab111122 (118.165.107.9 臺灣), 07/01/2020 20:42:22

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ameryu

07/01 21:28, 5年前 , 1^F

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ab111122

07/01 21:41, 5年前 , 2^F

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ameryu

07/01 22:02, 5年前 , 3^F

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