Re: [討論] 關於房貸或信貸是否提前償還的考量

看板CFP作者 (年輕人)時間5年前 (2020/07/01 21:34), 5年前編輯推噓3(3推 0噓 26→)
留言29則, 5人參與, 5年前最新討論串5/10 (看更多)
※ 引述《ab111122 ()》之銘言： : 回到原命題: : 房貸1000萬，固定利率1.3%，20年期，本息攤還，目前有資金100萬，是否要提前償還? : 當我們考慮還與不還哪種比較划算 : 其實在比較下列的方式看哪一個還得少 : (一百萬利潤產生方式為最保守無風險的定存) : 不還: 1000萬的房貸總額 - 100萬現金 - 100萬產生的利潤 : vs : 還: (1000-100萬)的房貸總額 - 提前償還每月現金流產生的利潤 : 只要 不還的總額 > 還的總額，就表示提前償還是比較有效益的 : 也就是下列這個式子必須要成立 : 1000萬房貸 - 100萬 - 100萬的定存利潤 > 900萬的房貸 - 每月現金流利潤 : 讓我們來拆解這個式子 : 1000萬房貸 - 100萬 - 100萬的定存利潤 > 900萬的房貸 - 每月現金流利潤 : (11361661) (172764) (10225495) : 加減乘除移動式子可以得到 : => 每月現金流利潤 > 36598 : => 36598 = 一百萬定存利潤 - 省下的利息錢 ab大，您的算式並不正確 左式用100萬連續20年定存累積利息得到172764 右式也應該用連續20年累積現金流才對啊，怎麼變成每月現金流利潤呢? 這可是差了240倍啊! 正確的算式是 1000萬房貸20年本利和 - 100萬現金 - (100萬的20年累積定存利潤) 與 900萬的房貸- (每月少繳40000元，連續20年累積的現金流利潤) 作比較 你把20年累積現金流利潤替換成每月現金流利潤，當然會得到錯誤的結論啊 如前文所述，提前還100萬房貸，每月少繳4000元，20年少繳96萬 算出20年累積現金流利潤至少為96萬 (為計算方便，假設每月將省下的4000元全部存在床底下，實際上會放銀行或花掉) 96萬明顯大於36598 所以優先還款 勝過 拿去定存 若我的理解不正確，請指教。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.150.53.149 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1593610482.A.C11.html
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07/01 21:39, 5年前 , 1F
我的每月現金流利潤其實就是累積的整個20年度
07/01 21:39, 1F
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07/01 21:43, 5年前 , 2F
資金一百萬，拿去償還後，又有96萬的本利和
07/01 21:43, 2F
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07/01 21:44, 5年前 , 3F
等於用100萬賺了196萬，這樣計算是不對的
07/01 21:44, 3F
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07/01 21:46, 5年前 , 4F
先繳了100萬 最後只少還96萬? 然後到底是4000還是40000
07/01 21:46, 4F
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07/01 21:48, 5年前 , 5F
你要不要先校對一下文章內容 不然看得好累...
07/01 21:48, 5F
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07/01 21:49, 5年前 , 6F
ab大，你何不再列一次算式，不要去算每月現金流，只算
07/01 21:49, 6F
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07/01 21:49, 5年前 , 7F
20年後的總資產
07/01 21:49, 7F
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07/01 21:50, 5年前 , 8F
我就只問，20年後，兩種方法，分別付出多少新台幣給銀行
07/01 21:50, 8F
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07/01 21:51, 5年前 , 9F
以及讀者最後得到一間房子以及多少新台幣?
07/01 21:51, 9F
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07/01 21:53, 5年前 , 10F
絕對是提早還款遠大於把錢拿去定存啦，但把錢做投資就是
07/01 21:53, 10F
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07/01 21:53, 5年前 , 11F
風險自行評估
07/01 21:53, 11F
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07/01 21:55, 5年前 , 12F
提早還款其實就等於當下房貸利率的報酬，雖說圖表上看起
07/01 21:55, 12F
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07/01 21:55, 5年前 , 13F
來在前期利息繳很多，但也是因為前期本金大造成的，有空
07/01 21:55, 13F
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07/01 21:55, 5年前 , 14F
我打一篇文章解釋。每期的繳款費用就是當下房貸餘額乘上
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07/01 21:55, 5年前 , 15F
房貸利率/12。
07/01 21:55, 15F
推
07/01 22:16, 5年前 , 16F
更正 每期的繳款利息
07/01 22:16, 16F
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07/01 22:24, 5年前 , 17F
本金固定攤還法
07/01 22:24, 17F
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07/01 22:24, 5年前 , 18F
房貸總額/貸款基期=房貸每月應還本金
07/01 22:24, 18F
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07/01 22:24, 5年前 , 19F
房貸總額-房貸月繳=房貸餘額
07/01 22:24, 19F
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07/01 22:24, 5年前 , 20F
房貸餘額 x 貸款利率 /12 = 當月應繳息
07/01 22:24, 20F
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07/01 22:24, 5年前 , 21F
月繳=每月固定應還 + 當月應繳息
07/01 22:24, 21F
推
07/01 22:27, 5年前 , 22F
是的，所以如果你拿每個月付款金額去比利息，會有後期利
07/01 22:27, 22F
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07/01 22:27, 5年前 , 23F
息佔比越來越少的錯覺。但其實利息就是剩餘貸款乘上利率/
07/01 22:27, 23F
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07/01 22:27, 5年前 , 24F
12這麼簡單
07/01 22:27, 24F
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07/01 22:34, 5年前 , 25F
題目是本息固定攤唷
07/01 22:34, 25F
推
07/01 22:36, 5年前 , 26F
一樣結果，償還當下的報酬就是貸款的利率
07/01 22:36, 26F
(應a大要求刪除此推文)
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07/01 22:51, 5年前 , 27F
Y大麻煩您幫個忙刪一下推文，
07/01 22:51, 27F
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07/01 22:52, 5年前 , 28F
slchao大大有在另一篇回覆您提出的問題
07/01 22:52, 28F
※ 編輯: youngkai (118.150.53.149 臺灣), 07/01/2020 23:39:05
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07/01 23:49, 5年前 , 29F
謝謝您，看見有人正在回覆就不佔版面了
07/01 23:49, 29F
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