[討論] 定存與利率
最近因為利率很低，所以很多人都認為把錢存在定存不划算
而有許多商業活動也利用這一點來大肆宣導
例如儲蓄險、債券基金、高利外幣活存，甚至連定存股、投資型保單、連動債也參一腳
定存的功能其實是相當特殊的，甚至我不認為有任何作法可以取代定存
例如儲蓄險，比起定存就失去的資金運用的彈性
而其實利率也不見得比定存高到可以彌補失去的流動性
尤其在預期將來會升息的此刻買儲蓄險
將來恐怕會變成持有一張利率遠低於定存的儲蓄險保單，那後悔也來不及了
那麼債券基金呢？債券基金的淨值和殖利率成反比，而這兩年債券基金很夯
目前淨值是處於很高的狀態，而殖利率則是很低的
而將來升息後，殖利率上升，淨值卻會下降，而淨值下降的幅度會遠大於利率的上升
所以現在持有債券基金，升息後可能績效會比定存還差很多
況且如果是持有高收益、垃圾債等高風險債券，即使資本利得和固定利率收益都賺
但是報酬建築在高風險，相較於定存的接近無風險，恐怕兩者根本不能相提並論
定存風險有以下幾種：
1. 利率低於物價上漲，也就是購買力的下降
2. 利率不斷下降
3. 金融機構的倒閉
但定存的風險，其他想要取代的商品也同樣有，甚至風險更大、更多樣
而所以除非你能找到流動性比定存好（隨時可解約、不需解約賠償）
風險比定存低（風險用波動性來衡量的話，基金、股票這些都不合格了）
不然就存定存吧！Simple is best！
所以，我這篇主要是要強調，如果你有一筆資金是要定存的
就不要想要找定存以外的處理方式，因為基本上定存是不可取代的
至於如果你的資金是打算拿來投資的，那就不在本文的討論範圍了
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