Re: [請益] 24歲女理財規劃請益

看板CFP作者bbest (CFP-game theory)時間7年前 (2017/03/05 02:01)推噓18(18推 0噓 10→)

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即使無法互動的情況下，亦可用假設條件來進行回覆，雖非正統，但可有較客觀的分析（其中假設條件可再經由對方提供後續的想法而調整）。從較保守角度假設以下條件： 1.通貨膨脹率1.4%（參考行政院主計處2016年CPI）、無風險利率1.03% 2.至65歲無薪資成長且無失業 3.退休後所得替代率80% 4. 27歲牙齒矯正結束（矯正牙齒時間以3年做計算）並結婚；65歲退休，退休餘命20年，85歲終老 5.保險支出每月3000元，簡易計算至65歲，65歲後由每月現金流支付（註:定期險中之健康險每3~5年增加保費；終身險繳費20年；南山新活力康祥繳費至50歲皆未精算） 6.網拍所得6000元僅計入至婚前 7.婚後轉換工作，薪資降至4~5萬（以平均45,000/月計算） 8.無規劃買房、買車、撫養子女支出 9.婚後改為在外租房，平均每月支出1萬元 10.每月可用預備金至少為可支配餘額的三分之一，其他三分之二方為可投資金額 11.不考慮第一層勞保年金及第二層勞工退休金給付（政府法令調整未定案）【65至85歲：退休金需準備896萬】 N=240 i=(1.03-1.4)/12=-0.0308 PMT=36,000 以BGN計算，故PV=8,966,020 【27歲～65歲：投資最低要求年化投報率為6.2591%】收入：45,000/月支出：2700(食)+1500(物)+750(行)+1500(樂)+1300(手機)+12000(孝親)+3000(保險)+2000(紅包)+10000(房租)=34,750元緊急預備金為(45,000-34,750)/3=3,417 可支配所得為(45,000-34,750)x2/3=6,833 N=38x12=456 PMT=-6833 FV=8,966,020 PV=0 故i=0.4049，不考慮費雪效果扣除通膨率0.1167，(0.4049+0.1167)x12=6.2591，投資最低要求年化投報率為6.2591% →截至2017/3/3，0056兩年（7.12%）與五年（20.66%）的報酬率就不符合上述需求了，更何況是0050，如何強調安全的達成目標呢？且若加入買房、購車或婚後有小寶寶，在沒有進行KYC的情況下，不是人人都適合0050及0056的投資！【24～27歲：建議投資定存即可，27歲時可累積結婚基金98萬元】收入：66,000/月支出：2700(食)+1500(物)+750(行)+1500(樂)+1300(手機)+5000(齒顎矯正)+12000(孝親)+3000(保險)+2000(紅包)=29,750元緊急預備金為(66,000-29,750)/3=12,084 可支配所得為(66,000-29,750)x2/3=24,166 PV=-120,000 N=3X12=36 PMT=-24,166 i=(1.03-1.4)/12=-0.0308 故FV=983,979 →若要準備98萬以上之結婚基金，則再根據需求配置即可，例如可規劃存續期間3年、殖利率為1.03%以上的低風險債券（或債券基金、債券ETF）投資，不一定非買股票不可。 →再次強調需求是非常重要的，0050最近五年標準差6.8～15.2、0056最近五年標準差8.8～18，萬一現在要結婚，投資的錢虧了10%，怎麼處理？ ※ 引述《Sana (靜止)》之銘言： : ※ 引述《bbest (CFP-game theory)》之銘言： : : 我發現版友S兄的文章總只有幾個關鍵字 : : 施昇輝 0050 0056 : : 沒了 : : 不瞭解S兄是否受過CFP正統訓練, : : 正確的理財規劃流程為 : : 1.建立客戶與規畫師的關係 : : 2.蒐集客戶資料,決定理財目標與期望 : : 3.分析評估客戶一般財務狀況與特殊需求 : : 4.擬定理財規劃書,對客戶做簡報 : : 5.協助客戶執行理財規劃書方案 : : 6.控管理財規劃案執行進度與定期檢討修正 : : 建議可以參考以上流程再提供建設性回覆 : 承蒙BB大特地指教與指正, : 您寫的這些流程,理財專員都知道,IFA也都知道, : 理專在的銀行有門面有派頭, : 不像我們這些人你一言我一語,大家漏氣求進步, : 但是根據版規,老實說我們又不是面對面,如同醫生看診一樣, : 加上"財富管理"有其門檻, : 那以後有這一類文章出現,我們就回一句"請找理專","請找銀行", : 直接堵人的嘴,這也有違當初的美意, : 您針對我個人的說法, : 因為這裡是CFP版,不是Stock版,涉及單一標的的我就不便多說, : 這樣太有喊盤/報明牌的嫌疑了,造成版主難作人, : 我不想被金管會請去喝咖啡, : 而ETF算是一個不錯的標的,華倫巴菲特與對沖基金的打賭,加上0050 0056的 : 績效著實不錯,我才斗膽提出建議,我相信照著作應該會有不錯的報酬, : 特別在此釋疑, : 我在此要向您說聲謝謝,Thank you! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 112.104.18.74 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1488650483.A.829.html

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orzttt

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推

jiansheau

03/05 02:44, , 2^F

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推

Massari

03/05 08:02, , 3^F

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