Re: [問題] 幫我兒子買儲蓄險

看板CFP作者 (ICQ)時間11年前 (2013/03/12 11:01), 編輯推噓18(19推 1噓 93→)
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既然原PO說他是極度保守 不想投資股票 那我還有一個建議 就是買各國公債 像是以下這四支公債搭配： 1. 美國公債 IEI http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=IEI 2. 美國抗通膨公債 TIP http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=TIP 3. 國際公債 BWX http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=BWX 4. 國際抗通膨公債 WIP http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=WIP 首先 公債是政府發行的東西 本身就是比較穩 所以2008年金融海嘯也不太會跌 甚至有些會上漲 持有這四支代表你的錢分散在世界各國公債 可以降低萬一有國家違約的風險 未來遇到通貨膨脹或通貨緊鎖 一般公債與抗通膨公債會互相抵銷漲跌 所以風險也小 而且買這四支 你丟進去的錢可以視為 各國貨幣的綜合 所以匯率風險也不大 這四支最近五年的投資報酬率: IEI: 4.44% TIP: 5.32% BWX: 2.51% WIP還沒成立五年 它的最近三年報酬率是 7.51% 我目前唯一想到的缺點就是 20年後會不會升息的問題 升息的話 債券價值會降低 不過同樣的 你買儲蓄險 遇到升息的時候 你也會覺得儲蓄險很沒用 就會想解約 所以我覺得 債券與儲蓄險都怕升息 不過債券的投資報酬率比較好 應該會是比儲蓄險更好的選擇 而且現在買儲蓄險 如果是買六年期的，那就表示前六年沒有利息吧？ 債券這六年都有利息，所以錢滾錢的速度比儲蓄險快多了 而且儲蓄險好像很多都只是單利 不是複利 其實我在懷疑一件事 保險公司收到民眾的儲蓄險現金 那些現金是投入在哪裡才能保證每 年2.x%的利息 其實我在想保險公司說不定也是在買債券（無從證實） 然後把債券賺到的利息一部份發給 保戶 然後多出來的就自己賺走 ※ 引述《miewQ (ICQ)》之銘言： : 我是你的話 根本就不會去買儲蓄險 : 現在通貨膨脹率 2.x% 你買的儲蓄險頂多跟通膨打平 : 你的儲蓄險利滾利 頂多讓你的錢保值而已 並沒有辦法賺到什麼額外的錢 : 你既然有一筆十五年以內不會動用的錢 我建議你去投資股票大盤指數 : 像是美國大盤指數，最近這十年的年化投資報酬率是9.54% (詳情請看以下網址) : http://performance.morningstar.com/funds/etf/total-returns.action?t=VTI : 你只要買進、長期持有，就可以獲得不錯的報酬 : 股票這種東西是短期風險很高 但是長期持有風險是很低的 : 你可以去看「散戶投資正典」這本書 這裡面有更多說明 : 最後給你一個小建議，不要投資台灣的大盤指數，台灣有少子化的問題，未來經濟成長不 : 會像美國這麼好，我覺得未來十幾年，美股應該會比台股強很多 : ※ 引述《dearalex (嗨)》之銘言： : : 小犬今年分別四歲和一歲 : : 目前各自有一小筆存款 : : 這筆錢至少到他們大學畢業前都不會動到 : : 所以我目前打算將這筆錢各自拆成六等分，存六年期的儲蓄險 : : 六年後複利滾，滾到他可能要出國唸書，或甚至結婚要用錢才會解約 : : 請問，在上述的前提之下 : : 我是幫他買台幣2.25%，還是美元2.75%，還是澳幣3.15%利率的商品比較好？ : : 補充說明，我採年繳 : : 台幣每年可減1%的保費，美元可減3%，澳幣可減2% : : 謝謝回答 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 140.113.131.96
推
03/12 11:40, , 1F
這篇比上篇好多了 推一個
03/12 11:40, 1F
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03/12 11:41, , 2F
然後如果我沒記錯 債券通常股市崩時 反而漲是正常@@?
03/12 11:41, 2F
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03/12 11:56, , 3F
最近幾年,投資人都流行在股市崩盤的時候,拿錢去買高信用債券
03/12 11:56, 3F
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03/12 11:56, , 4F
所以高信用等級的債券反而會漲,但是如果高收益債(垃圾債)就
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03/12 11:57, , 5F
會跟著股市一起跌了
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推
03/12 12:06, , 6F
喔喔 忘了考慮這層面 謝囉
03/12 12:06, 6F
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03/12 12:06, , 7F
感謝分享
03/12 12:06, 7F
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03/12 12:19, , 8F
不過這幾支看過去報酬有點不穩，因為現在殖利率都更低了。
03/12 12:19, 8F
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03/12 12:50, , 9F
只要是投資,每年投資報酬率本來就會有些震盪,反正原PO是要
03/12 12:50, 9F
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03/12 12:51, , 10F
長期十幾年的投資,我想每年的一點小震盪應該還能承受
03/12 12:51, 10F
推
03/12 12:59, , 11F
請問購買外國公債怎麼買？有手續費跟最低購買門檻嗎？
03/12 12:59, 11F
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03/12 13:00, , 12F
會不會有稅務上的問題？感覺可以參考...
03/12 13:00, 12F
海外投資要開一個美國券商帳戶比較方便 國內推動美國券商海外投資最用力的是綠角 他的網站有很多文章 你想到的問題 基本上他的網站大多都有在討論 你可以去看看 http://greenhornfinancefootnote.blogspot.tw/
推
03/12 13:09, , 13F
關於外幣儲蓄險我不太明白為什麼台灣的利率這麼低
03/12 13:09, 13F
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03/12 13:10, , 14F
同一家外商保險公司(香港分公司和台灣分公司)的美元儲蓄險
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irr可以差到2%以上 利差到底是誰拿走了
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保險公司拿的?如果在台灣有超額利潤 外商不會一家家的撤出
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業務員拿的?台灣老闆會這麼優待員工? 政府拿的? 沒看到
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保險公司出來喊改革啊
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如果沒記錯的話，外幣是買該必種的債卷組合
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03/12 13:13, , 20F
給消費者的錢也是外幣，也變相轉嫁到消費者身上
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03/12 13:14, , 21F
在看過這篇的數值你會覺得，保險公司吃肉消費者喝湯罷了
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03/12 13:14, , 22F
給那樣的數值其實就正常許多
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03/12 13:15, , 23F
外商會撤出有些原因是因為國外的保險經營方式跟台灣不同
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03/12 13:15, , 24F
許多外商來了之後無法適應的問題
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03/12 13:16, , 25F
台灣人特愛還本/終身型險種，但這些在國外卻不是主力
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03/12 13:18, , 26F
且業務員素質參差不齊到一個誇張的地步，
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有時候還會有被自己家業務挖洞跳而賠錢的事件...
03/12 13:18, 27F
推
03/12 13:24, , 28F
台灣儲蓄險預定利率比較低 台幣是台灣獨有就算了 其他外幣
03/12 13:24, 28F
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03/12 13:25, , 29F
保險公司轉投資的收益應該差不多 發給台灣保戶就自動打折
03/12 13:25, 29F
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03/12 13:25, , 30F
我實在是不太明白 想不出合理原因
03/12 13:25, 30F
我在想 台灣儲蓄險說不定是個保險公司聯合起來壟斷的情況 每個保險公司都不用給太高的利率 這樣大家都可以賺中間的利差 其他國家可能因為競爭比較激烈 所以要提供比較高利率的儲蓄險來搶生意 以上都是我不負責任的推測
推
03/12 13:42, , 31F
很多優質債券散戶很難買到 機構法人或專業投資人才有機會
03/12 13:42, 31F
小散戶可以買我這篇文章建議的那四支債券啊 雖然不能跟那些優質債券相比 長期持有報酬率也算不錯了 至少贏過儲蓄險
推
03/12 13:48, , 32F
星展香港、星展星加坡都認列股票資產，到了台灣就自動
03/12 13:48, 32F
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03/12 13:48, , 33F
變成不認股票資產。
03/12 13:48, 33F
※ 編輯: miewQ 來自: 140.113.131.96 (03/12 14:20)
推
03/12 14:16, , 34F
樓上說的這種情況倒是容易解釋 你在台灣買的股票是由你持
03/12 14:16, 34F
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03/12 14:17, , 35F
有 在香港新加坡是由銀行持有 銀行可以把你的股票出借賺取
03/12 14:17, 35F
還有 38 則推文
還有 4 段內文
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03/13 03:21, , 74F
推出的六年期美金儲蓄險 為什麼預定利率會有明顯的差距
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這差距到底是被誰拿走了 這個問題我想了很久都沒有答案
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03/13 03:24, , 76F
沒有被誰拿走阿
03/13 03:24, 76F
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03/13 03:25, , 77F
如果答案是我設想的那樣，譬如保戶交100元保費，台灣金
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03/13 03:27, , 78F
管會規定保險公司必須先提存50元準備可能償付的保險金
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03/13 03:28, , 79F
那保險公司就只能用剩下50元想辦法去賺到100元的2％，
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03/13 03:30, , 80F
假如香港規定只要提存30元就好，那保險公司同樣投資4％
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債券，對香港保戶喊出2％以上的報酬就不奇怪了。
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推
03/13 03:33, , 82F
我明白你的意思 如果是因為政府強制性規定導致資金無效率
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03/13 03:34, , 83F
那就是保戶應得的收益被政府拿走了(或浪費了)
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我只想到三個可能性1.保險公司 2.業務員 3.政府
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如果是因為政府的關係導致保單售價昂貴 我也不知道說甚麼
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03/13 03:39, , 86F
阿...你要這麼想也可以，不過希望你同時了解這項規定的
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03/13 03:40, , 87F
正面意義，很多保險公司舉債率是很誇張的高，如果沒規
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定，大家都曉得喊5％報酬的保單比3％的好賣，保險公司
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03/13 03:42, , 89F
互相競爭下最後可能會賣出一堆未來其實付不出錢的保單
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03/13 03:43, , 90F
假如保險公司投資收益又不如預期，那倒是很正常的，最
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03/13 03:43, , 91F
後要不政府拿全民錢買單，要不就還是保戶自己倒楣。
03/13 03:43, 91F
推
03/13 03:46, , 92F
我只是心理有疑問 想要知道答案而已 至於答案是否能被接受
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03/13 03:47, , 93F
我是無所謂 舉個虛擬例子 假設答案是保險公司聯手壟斷價格
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03/13 03:47, , 94F
不爽自己去國外買 我也沒意見 我只想知道答案
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03/13 03:49, , 95F
看起來是政府硬性規定造成的可能性比較大
03/13 03:49, 95F
推
03/14 00:30, , 96F
六年期儲蓄險六年期滿解約金低於總繳保費？我以為beri先生是
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03/14 00:30, , 97F
飽覽各家保單的專業業務...哪家保險公司會推這種垃圾保單啊X
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03/14 00:31, , 98F
大部分台幣儲蓄險至少六年期滿還有可憐的1% IRR啦XD
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03/14 00:44, , 99F
六年期滿?六年初?
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03/14 00:44, , 100F
以他問的終身型儲蓄險而言，有幾家第六年初解約不虧?
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03/14 00:44, , 101F
正如你說的，保險公司不少都是垃圾保單，
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03/14 00:48, , 102F
且我也沒有專業到哪，我只是比較有同理心有職業道德罷了
03/14 00:48, 102F
推
03/14 01:37, , 103F
你都說六年期保單了當然是擺六年整，為何要在第五年末解約？
03/14 01:37, 103F
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03/14 01:37, , 104F
不過您放心，我最近也很有職業道德，所以不跟幾位專家搶地盤
03/14 01:37, 104F
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03/14 01:39, , 105F
倒是覺得在下跟副總寫的話術這麼快就傳到貴公司也滿神奇的XD
03/14 01:39, 105F
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03/14 02:21, , 106F
那話術好幾年了吧........
03/14 02:21, 106F
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03/14 02:22, , 107F
所謂的第六年是第六年末(第七年)很多人就覺得被騙了
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03/14 02:22, , 108F
根本可說是文字遊戲的一種
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03/14 02:23, , 109F
被你這樣一講，突然覺得遠雄也太腿了吧
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03/14 02:23, , 110F
那話術我剛進保險公司的時候就看過了.......
03/14 02:23, 110F
推
03/14 22:43, , 111F
owen大別太在意 我前陣子在家苦思跟人簡單解說全險的模式
03/14 22:43, 111F
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03/14 22:44, , 112F
結果以為自己是神 七分鐘清楚明白 講給前輩也說早聽過類似
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03/14 22:44, , 113F
超想哭Q_Q
03/14 22:44, 113F
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