Re: [問題] 郵局吉利險
每次都吵儲蓄險吵得沸沸揚揚,小弟獻個醜把對客戶解釋的說法跟大家討論看看:
買儲蓄險就當作是買房子:
一、期繳型一次領回。這種儲蓄險比較單純,就像貸款買道路用地,六年後政府保
證用一筆金額跟你收購。
六年後的收購價值 - (現在買的價值 + 這六年的貸款利息)
就是你這六年內所賺的錢。
至於解約問題,如果你貸款繳到一半急需用錢,有三種辦法:
I、辦二胎,也就是保單貸款,但是利息絕對比你賺到的還要高,純應急用。
II、認賠賣出,也就是解約,你可以想成跟你買這塊地的人用『我怎麼知道這
塊地六年後會不會真的漲到這麼高價?』來當成殺價理由跟你砍價。
III、把這塊地分割成兩塊,賣掉其中一塊拿來還貸款,也就是減額繳清,從此
你就不用再繳貸款了,但是政府還是要等六年期滿後才會來收購你這塊地。
二、期繳型滿期後複利滾存。這種類型的商品可以用買房子當包租公來說明:
假設我今天貸款六年600萬,買一間台北的小套房出租,月租一萬元。
既然是當包租公那一定沒有首購優惠了,加上台北第二房以後只能貸六成,
算一算利率用3%就好。每年本利和是1093956,六年下來的利息是563736。
而這六年我們可以收到的房租是720000,減掉利息563736之後,剩下的
156264才是真正賺到的收益。
一樣來談談解約,一間房子買的時候總是有仲介費代書費等等吧?加上裝潢
的費用,如果在還完貸款的六年內急需用錢脫手,當然會虧掉這些投資囉。
好啦,如果你硬是要說房價可能會漲,那你也別買保險了去投資房地產吧XD
來個案例說明吧,敝公司某商品,六年期年繳963144,六年總繳5778864,
六年期滿現金價值6071400,六年內獲利292536,比買房子的投報率還高。
滿期後每年2.25%複利增值,第七年就有136606的增值,等於月租11384元。
這棟房子不用擔心房價漲跌,不用整修,不用擔心沒房客租有空窗期,更
不用擔心哪天房客想不開跳下去或是在家裡面烤肉。
如果你不喜歡把房子租出去,也沒關係,每年2.25%是複利滾存,不用擔心
銀行利率走低或是房市崩盤,以72法則來算,32年後就會變成兩倍價值了。
聽起來不錯是嗎?前提是你要撐下這六年,如果買房子出租這麼簡單,不是
滿街都是包租公包租婆了嗎?
三、儲蓄險到底該不該買?
由以上兩個例子可見,你會在自己還沒房子住的時候買房出租嗎?你會連吃
飯錢都拿不出來賺的錢全部拿去繳房貸嗎?你會讓自己身邊沒有緊急預備金
把全部身家通通壓在買房只為了賺租金嗎?
保險最初的宗旨本來就是保障,先把保障做夠,在身邊預留足夠緊急周轉金
的情況下,才去考慮投資,而儲蓄險跟其他投資標的一樣是一種投資工具,
只有把客戶當提款機的業務才會用『能存錢又有保障』來騙客戶買儲蓄險。
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