Re: [請益] 請問年金和儲蓄險差在哪裡?
大家晚上好：
我是保險從業人員，過去也是一名老師。
學生時期也曾擔任志工，
協助過一些高風險家庭下的孩子，
現在只在一些社福團體幫忙輔導小朋友。
這篇回文主要是據個人所學、經驗、看法，
去了解到底何謂是儲蓄險，會盡量客觀，
如有不妥，還煩請告知，感謝。
※ 引述《Eijidate (燙1鍋蛋你會想汽水)》之銘言：
: 如題,因為年金快要倒閉的話題一直沸沸揚揚~
: 小弟最近又一直被保險人員推銷儲蓄險,
: 說每年繳多少,幾年後可以每年領多少點點點的~
繳多少領回多少，到底多少不是大家所在意的嗎？
如果總繳保費100萬元，
第六年後每年可以拿回個5萬，
解約金還不因為每年還本而減少，
那我個人覺得這商品是有考慮的價值。
當然，現在要找到這種商品不是容易的事。
: 不禁讓我想到如果年金制度這麼不讓我們教師滿意,
: 為什麼不乾脆自己拿每年被扣的那些款去買儲蓄險?
: 起碼我還能得到一定的保障,
: 而不像公家機關的法令可以隨時間一變在變~
沒有錯，根據保險法的定義，保險是一種契約行為。
一旦發生保險商品中條款裡保險範圍的狀況，
提出證明、告知保險公司都是能理賠的。
以目前實務上來說，簽約扣款且經保險公司核保後，
保戶即能拿到保險單，裡面的契約是不能更動的，
而這些契約內容就是所謂的商品條款。
: 是說我一向很排斥拉保險的人~
: 所以想請問比較了解的老師們,
: 未來我們新版的年金制度是否仍比
: 私人企業的儲蓄險來的優惠?
以我自己來說，我不太會去隨便排斥人，
各行各業都有看不到、辛酸的一面。
我高中時不太喜歡化學老師的教學方法，
上課時大部分時間用來和同學聊天，
但我不會討厭化學老師，我覺得老師很好相處。
去超商買自己要喝的咖啡時，
店員告知我第二杯半價，
我只會笑笑地回應他：「不用了，謝謝你！」
之後，我還是會到這家超商消費，
也不會去排斥店員。
人本來就有好惡，
也會因為生長環境、教育而有所改變。
一樣米養百樣人，每個人的價值觀不同，
想法、見解不一樣也是很正常的。
其實儲蓄險分滿多種的，
各家保險公司的商品也不盡相同。
比較，要有相同的度量衡、基準，
或許限制一些因素下是可以去比較看看的。
: 如果沒差很多的話那乾脆倒一倒好了,
: 要補繳的話我不如自己去投保?
好的，現在開始說說什麼是儲蓄險吧！
其實保險商品正式名稱根本沒有所謂的儲蓄險。
目前市面上稱做是儲蓄險的多半是：
終身壽險、終身保險、年金保險。
簡單說的話，儲蓄險只是保障很低的壽險。
商品架構不外乎就是本金、利息、保障，
而當中的利息幾乎都圍繞在宣告利率和預定利率上，
預定利率為一固定值，至於宣告利率，
可至各保險公司官網查詢，通常是每月或每年會宣告一次。
不管是預定利率還是宣告利率，都是保險公司的投資報酬率，
並非我們一般所指的內部報酬率(Internal Rate of Return,IRR)。
IRR運用廣泛，常見的有房貸、車貸、學貸以及儲蓄險。
儲蓄險架構：
1.本金（解約金）增加
例如：100 → 100+100*2% = 102
2.利息（還本金）
例如：100 → 100.1
↓ 1.9還本，通常是轉到帳戶
3.保障部分
例如：100 → 101.5
↓ 0.5拿去買保障
當然，這些只是舉簡單例子讓大家了解，
一牽扯到宣告利率和預定利率，
其情況會複雜些，但精神是不變的。
架構說完了，來說說繳費年期，
1、2、4、6、10、20是比較常見的，
1年期又稱做躉繳，即第一年時就把費用繳完，
後續就無須再付任何費用。
有些商品在固定幾年後就要全部贖回；
有些是可以放終身的，約110歲左右，依商品而定。
繳費方式有月繳、季繳、半年繳、年繳，
無論買什麼樣的保險，都比較建議用年繳的方式。
類似分期付款要付點利息費用是一樣的概念。
忽略金錢時間價值保費如下：
半年繳保費 = 年繳保費*0.52 → 0.52*2 = 1.04
季繳保費 = 年繳保費*0.262 → 0.262*4 = 1.048
月繳保費 = 年繳保費*0.088 → 0.088*12 = 1.056
即半年繳保費比起年繳保費多繳了4%，
如果一個家庭年繳保費是十萬元，
光是用半年繳一年就要多付4000元了。
有些保險公司有推保費相關的信用卡，
如保費分期零利率。
覺得保費年繳一次性負擔太重，
可以試著辦個一張，
注意哪些該勾哪些可以不用勾即可。
幣別也是有多種選擇，除了新台幣外，
比較常見的有美元、澳幣、人民幣。
當然，外幣儲蓄險是要考量到匯率風險。
其實儲蓄險也只是屬於中低風險投資工具的一種。
比較要注意的是閉鎖期的部分，
粗略地說閉鎖期就是商品回本的時間，
閉鎖期有長有短，通常年期愈長的商品閉鎖期也愈長。
從現在看過去都是容易的，
會有人說過去儲蓄險的利率很高，當初根本買到賺到，
要知道那時候的銀行定存利率更高，
鮮少人會去買一個有閉鎖期、利率還比較差的商品。
然而現在呢？
這個問題反映出儲蓄險一大特點：鎖利。
不用管未來會是繁榮或蕭條，
若繁榮就解保單拿去做更有效率的應用；
若蕭條就按兵不動。
購買儲蓄險沒有所謂的對錯，
一切都是要看自己怎麼想、買的目的為何。
分享幾個例子：
有人想要買間房子，為了房子的頭期款；
有人準備要結婚，籌措結婚基金；
有人覺得錢放在銀行帳戶容易被騙光；
有人想要為自己的退休規劃現在開始一點一滴累積；
有人想要每年都能出國、環遊世界，去看看其他國家；
有人想要給自己孩子禮物，
等孩子長大可以當作是教育基金或是生活費都能靈活運用。
有人不買儲蓄險，嫌它的投報率太低，我隨便投資都比較賺；
有人拒絕儲蓄險，嫌它的閉鎖期太長，萬一這期間我要用錢怎麼辦；
有人鄙視儲蓄險，你們這些業務員好煩喔，不要再來煩我，走開。
以上這些人都沒有錯，只是對儲蓄險想法上不同而已。
有的業務員會說在現在ATM林立的時代，提錢相當方便，
一不小心就會把薪水提完了，鼓吹購買。不過這也是事實。
也有的業務員會說只是把錢換個地方放而已，不會吃虧啦，
根本不會把較不利的層面透露出。
另外，要保人、被保人、受益人得好好選，
弄個不好，一不小心就會有贈與的問題。
應該重點架構、特點都有提到了。
儲蓄險還有保單借款、減額繳清等功能，
如果有興趣再做進一步討論吧^^
以上淺見，謝謝大家。
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謝謝您，也感謝您為本板所做的整理分享。
那您可能更要小心保經業務唷^^
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謝謝各位^^
※ 編輯: j83xjp6w03 (36.231.72.82), 01/15/2017 16:57:54
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