Re: [討論] 各位對保險的看法

看板MenTalk作者IamSquall (Squall)時間12年前 (2014/01/11 21:35)推噓5(5推 0噓 11→)

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※ 引述《meowyih (meowyih)》之銘言：看完這篇之後我思考了蠻久究竟該不該回這篇我想我的回應很可能會讓人覺得我是資方打手 or 保險公司工讀生噗 : 我從二個角度看這問題，先從簡單的數學來看保險的本質。 : 一件像是火災之類的壞事， : 一輩子發生一次的機率如果是 0.1% (一千人會有一個遇到) : 發生時會損失 1000 萬。 : 今天我是個保險公司，找了 1000 個人來分擔， : 每個人給我一萬塊，再加上幾百塊的手續費讓我賺一點， : 結果是每個人花了一萬塊就能回避一千萬的風險， : 大家都高興。如果每1萬元自然保費只收幾百元的手續費那保險公司必倒無疑我想不出讓人高興的地方在哪開公司的倒閉賺不到錢繳保費的民眾公司倒閉也是拿不到錢如果meowyih兄有興趣的話可以去研究一下保險公司的附加費用率如此低的附加費用會死人的 : 另一件像是生病住院之類的壞事， : 假設每個人一輩子平均會發生個十次， : 每次發生時會損失 1 萬元。 : 今天我是保險公司，找了 1000 個人來分擔， : 請問在我不收手續費，只是要損益二平的話，每個人要收多少? : 答案是... 10 萬，正好就是發生十次時需要花的錢。:p : 這類的事根本不該保險，應該是用存款或理財的方法來處理這種一定會發生的事。生病住院究竟是你的1 or 2 老實說並不一定同樣是生病花費可是天差地遠有可能是可以自行承擔風險可風險自留的的事件也有可能是無法承擔需要轉嫁的巨大風險不過我同意發生機率很高而損失不大可以自行承擔的風險並不需要靠保險來風險轉嫁 : 但保險公司是很詐的，他們會 : (1) 混合數種不同程度的機率事件混遙客戶 : (2) 誇大保險公司的理財能力 : (3) 用台灣特有的保險文化 "人情保單" 來吸金 :p : 要分別到底是第一種真正的保險，或是第二種， : 最簡單的分法就是 "保費很便宜、保約很單純、賠償比又超高的" 就是第一種， : 很容易分別的。 : 第二種看這問題的角度... : 台灣的保險覆蓋率世界第一，台灣的保險公司每個都和怪物一樣大 (以台灣人口來說) : 這些保險公司沒有一間不養地炒房的，台灣人一面在罵房價跌不下來， : 一面又每個月上繳一堆沒必要保的錢給他們，實在是有點諷刺.. : (想想台灣每個人放了多少錢在保險公司裏，政府敢放手讓房價崩個五成嗎?:p) 其實你真的搞錯重點了保險公司想要賺的錢並不是像你說的混合各種機率事件來上下其手保險費用基本上可分為三塊純保費+附加費用+保單價值準備金 (死差) (費差) (利差) 你說的機率這方面的部分通通屬於純保費的範圍這部分的金額至少在台灣其實占保費只是很小的比例你看定期險非還本的健康險傷害險一年的費用才多少你覺得台灣保險公司是靠這塊吃飯嗎XD 他們真正想賺得是利差益這塊集合龐大的資金去投資創造高槓桿的效益不過我說實話保險公司其實反受其害因為過去高利時代賣的保單造成的龐大利差損對他們而言其實是負擔而非好處大一點的保險公司資金成本都超過6% 例如國泰南山等要每年都超過這報酬率並非是件簡單的事台灣要經營壽險公司其實並不容易你看有多少外商在這幾年紛紛逃離台灣就知道當然啦這幾年低利所賣的養老險還本險就很補嚕 CCC 現在還活著的保險公司就只能希望能多賣點目前的低利保單去彌平之前賠錢貨至於房價炒做推手保險業總資產也不過10兆出頭比起銀行業保險業的資產根本連車尾燈都看不到如果說買保險是助長房價的幫兇那存錢更是如此XD 至於人情保單並非是台灣特有的文化至少中國新加坡馬來西亞等等都有這種情形馬來西亞的蔡明敏更是打著使用人情保單的策略讓他在這市場闖下知名度回歸到對保險的看法其實對我而言所謂的保險是指"保險行為" 而非"保險商品" 什麼是保險行為? 就是只為了怕承受巨大的風險所付出的額外成本在這定義之下並非是"保險商品"才是保險買期貨避險是保險開車買個備胎放後車箱是保險每隔一段時間去做健康檢查是保險賣小麥的怕小麥大跌所以買期貨避險買備胎因為怕爆胎造成時間的損失與不便健康檢查是希望若有疾病能及時發現不會延誤就醫而其實很多保險商品並未具備保險功能或是非常稀少例如養老險增額壽險等等與其說它們是保險不如說是金錢的運用工具若說這些東西不好倒也未必只要能達到買的人想要的目的那對他而言就是好工具但要使用工具的第一前提就是要了解用的是什麼工具養老險等商品說白了就是承擔流動性風險可以產生額外的風險溢酬以及將利率鎖住也就是和大環境對賭這段時間利率是上升還是下降因此要先考量買這商品時的IRR究竟是多少這段時間的利率究竟會上升多少這段期間是否有動用這些資金的可能承擔這些年的流動性風險賺這風險溢酬究竟值不值得而這答案在每個時期對每個人未必都是相同的 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 59.115.86.91 ※ 編輯: IamSquall 來自: 59.115.86.91 (01/11 21:50)

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