Re: [險種] 29歲女意外醫療實支保險規劃

看板Insurance作者snowlee (snow)時間11年前 (2014/05/24 13:35)推噓3(3推 0噓 28→)

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如果沒有認知有誤的話，從這位小姐身上，其實看到幾個很嚴重的問題：首先，過去買的幾乎都是「保障最低、保費最貴（老實說，比終身型保單還要貴）」的還本型保單，也難怪實際保障不高，也更沒有多餘的預算再加買什麼保險。其次，老公幾乎買的都是意外險。以現有團險與還本意外險相加，壽險保障才120萬元，意外險則是320萬元。就算包括準備加買的，也還是意外險（保額100萬元）。當然，在保費預算不高，以及交通工具為機車之下，發生意外的機率不低，多買意外險是OK的。但如果就如同這位小姐所說，希望這三、四十年不幸發生意外時，能應付重大疾病與不死不活的狀態，可能需要的保障可能要更多。但目前看來，這位老公是目前一家經濟主要供應者，雖然不知道有沒有小孩，也無法確認這家每月生活費有多少？但假設發生不幸，身故只能留下120萬元，全殘也不過是320萬元，實在很難看出對於「不死不活」的風險保障能有多少？這區區320萬元，能讓這家人生活多久？因為，如果是全殘的話，因需要以人照顧的關係，生活費約是一般人的兩倍。而富邦那張保單雖然有一至三級殘廢扶助金，但保額只買10萬元，發生事故的殘扶金每年才保額15%，根本是杯水車薪。個人建議，在「保額」與「保費」不能兩全之下，除非真的是拿不出更高的保費，否則，應該是先「確定保額」，再選擇「同一保額之下，保費最便宜的險種（例如定期險就比終身險便宜甚多）」。因此，假設以每月2萬元生活費為例，預算極低之下，至少也要有「生活10年總生活費」做為計算保額的基礎。也就是說，身故至少要有240萬元的保障，全殘至少要有360萬元的保障。更何況，國人每年死因調查中，因為意外而死亡的比例，印象中最高、最高都沒有超過20%，反而是80%以上的比率，都是因為疾病。而且也別忘了：一般壽險也有保障意外事故，且也同樣有便宜保費的保單可選。所以，太偏重於意外險的保障、太過迷信「只選低價保單」，可能會讓自己與家人落入很大的風險之中。因為說句極端一點的話，如果真想讓保費降到最低，「不買保險」是最快的。但是個人認為，這並不能解決問題，而且，風險永遠存在，就算妳不想買保險，也是要做好「預先積穀防飢」的做法才是。第三，關於團體險部分，過去也有不少業務員表示：由於團險也有可能因為出險太多，而不再續保或加費等問題（當然，也會因為轉換工作而喪失保障、新單位可能提供的保障不如舊公司），除非真的再也擠不出任何預算，否則，千萬不要把它當做真正有保證續保功能的定期保險來看，而自己完全不另買保障（意思就是「保險也要分散風險」啦）。最後，以上預購保單看不出是買給誰的。雖說投保順序應該是先由「一家之主（主要經濟來源提供者）」開始，但就算家庭主婦，也該有一定的保障，例如太太如果生病住院的相關醫療風險。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.240.162.1 ※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1400909725.A.3B3.html ※ 編輯: snowlee (111.240.162.1), 05/24/2014 13:45:18

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