Re: [討論] 為什麼大家都要花錢買保險? (意外&醫療)

看板Insurance作者live7taiwan (養晦之風)時間11年前 (2013/01/09 14:30)推噓0(1推 1噓 8→)

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買還本險要付出昂貴代價，且回報不成比例買定期醫療，45年後多存134萬以上退休金，還本醫療，身故才給受益人還本意外險，自己存定存利息還比較多還本意外險某公司 100萬36000元 72萬元二十年後領回 A產險公司 200萬 1396元 B產險公司 100萬 1150元定存36000-1150-1396=33454元 1.4%到二十年後776732元，21年滾存為787606元多出10874元，繳保費綽綽有餘 30歲開始投保，50歲到七十五歲依現行費率，每年還能多存利息 78萬7606元也比72萬多出六萬多元本金還本醫療險，與定存還有增額終身壽險的對照首先，就用定存來試算，還本醫療險與定期醫療險的存錢能力同樣以30歲男生，健康告知沒有問題的情況下試算定期險保障終身險保障定存1.4%利息身故退還總繳保費扣除已給付醫療費至49歲共滾存到93萬3958元若醫療理賠未超過總繳保費*1.06倍至75歲共滾存到134萬646元醫療與身故理賠最高約101萬7600元住院升等病房最高理賠5280元住院日額與出院療養4500元住院醫療實支實付一個月內26.4萬無實支實付手術自費理賠最高107萬2500元無實支實付無手術定額理賠手術定額理賠最高12萬3千元首年總保費 9652元總保費48000元定期醫療首年保費：3330＋6322＝9652元上述代表的是，如果三十歲買定期醫療險，老實地將錢存在銀行到49歲，即便只有1.4%的利息，都能有93萬元可以拿出來運用終身還本醫療險沒有解約金，錢整個被鎖死到受益人才能拿到且要扣掉已經領取的醫療費用，定期險則是全數理賠，不會扣任何一毛錢到74歲，更滾存為134萬現金在手，自由活用拿一個版上常推薦的實支實付，組合「6年期增額終身壽險」與一間常常出現被討論的身故退還保費終身醫療與終身手術險大約相同所繳金額，做個對比同樣以30歲男生，健康告知沒有問題的情況下試算定期險保障終身險保障 79萬增額終身壽險（逐步增額）身故退還總繳保費扣除已給付醫療費 75歲解約金約168萬7270元若醫療理賠未超過總繳保費*1.06倍醫療與身故理賠最高約101萬7600元住院升等病房最高理賠5280元住院日額與出院療養4500元住院醫療實支實付一個月內26.4萬無實支實付手術自費理賠最高107萬2500元無實支實付無手術定額理賠手術定額理賠最高12萬3千元首年總保費 9652元總保費48000元定期醫療首年保費：3330＋6322＝9652元某台幣6年期增額終身壽險24萬保額所繳保費：38919元首年總保費：48571元【2】次年定期醫療6954元，增額壽險38919元活存48000-6954-38919-594＝1533 （首年多繳保費571元乘上1.4%定存利率作為自己手頭保留）【3】第3年定期醫療6954元，增額壽險38919元活存48000-6954-38919＝2127 2127＋1533＝3660 【4】第4年定期醫療6954元，增額壽險38919元 3660＋2127＝5787 【5】第5年定期醫療6954元，增額壽險38919元 5787＋2127＝7914 【6】第6年定期醫療6954元，增額壽險38919元 7914＋2127＝10041 【7】第7年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元 49826-48000＝1826 ，活存10041-1826＝8215 【8】第8年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元活存8215-1826＝6389 【9】第9年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元活存6389-1826＝4563 【10】第10年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元活存4563-1826＝2737 【11】第11年定期醫療7587元，增額壽險26萬保額42239元，共49826元活存2737-1826＝911 【12】第12年定期醫療8219元，增額壽險26萬保額42239元，共50458元活存911-2458＝透支1547 【13】第13年定期醫療8219元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共47257元透支1547-743＝透支804 【14】第14年定期醫療8219元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共47257元透支804-743＝透支61 【15】第15年定期醫療8219元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共47257元 743-61＝682 【16】第16年定期醫療8219元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共47257元活存682+743＝透支1425 【17】第17年定期醫療9167元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共48205元活存1425-205＝1220 【18】第18年定期醫療9167元，第3期增額壽險24萬保額39038元，共48205元活存1220-205＝1015 【19】第19年定期醫療9167元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共17325元 48000-17325=30675 30675+活存1015＝31690（拿去一年期定存）【20】第20年定期醫療9167元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共17325元 31690*1.014＝32134（一年定存後本息）＋30675＝62809 【21】第21年定期醫療9167元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共17325元 62809*1.014= 63688 63688-17325＝46363 【22】第22年定期醫療10115元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共18273元 46363*1.014= 47012 47012-18273＝28739 【23】第23年定期醫療10115元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共18273元 28739*1.014= 29142 29142-18273＝10869 【24】第24年定期醫療10115元，第4期增額壽險5萬保額8158元，共18273元 10869*1.014= 11021 11021-18273＝-7252 疑？要自掏腰包7252元阿，可不想這樣做，那來看看這時前三期增額壽險成長到哪個幅度吧。第一期增額終身壽險，年繳38919元，六年總繳233514元第22年年末解約金已經增加到346704元第23年年末解約金已經增加到354504元換言之，中間增加利息為354504-346704=7800元第二期增額終身壽險，年繳42239元，六年總繳253434元第16年年末解約金已經增加到328640元第17年年末解約金已經增加到336050元換言之，中間增加利息為336050-328640=7410元第三期增額終身壽險，年繳39038元，六年總繳234228元第10年年末解約金已經增加到265464元第11年年末解約金已經增加到271416元換言之，中間增加利息為271416-265464=5952元三期增額終身壽險在投保第22~23年中間的利息，就已經有 7800+7410+5952=21162元知道這代表什麼嗎？在這年度，不只是該年的定期醫療險10115元可以直接用利息繳，甚至到75歲，該定期醫療險保費20863元用這三期增額壽險的利息繳都綽綽有餘在第二十三年度末，三期增額終身壽險總解約金 354504+336050+265464＝961970元恩，好像比終身醫療總繳保費96萬保費還要多了^ ^ 還沒加入第四期增額終身壽險該年的解約金192264元哇，買定期醫療加上台幣增額終身壽險，在23年解約時，可以拿回來 115萬4234元，終身醫療可是要身故才能給受益人唷>,^ 既然，前20年繳得起4萬8千元保費後面年繳1萬出頭到2萬保費，應該不成問題吧來看看，定期實支實付繳到75歲的情況如何從54歲到75歲，該實支實付醫療險總共繳328435元，再加上53歲透支的7252元總繳保費為328435+7252=335687元頗為驚人的數字來看看四期增額終身壽險會成長到何種幅度 75歲，第一期增額終身壽險解約金為591360元 75歲，第二期增額終身壽險解約金為560586元 75歲，第三期增額終身壽險解約金為452784元 75歲，第四期增額終身壽險解約金為82540元解約金共591360＋560586＋452784＋82540＝1687270元扣掉實支實付在54歲到75歲的總繳保費 1687270－335687＝135萬1583元如果在75歲解約當退休金，還是比終身醫療總繳96萬足足多出39萬元終身醫療，96萬鎖死給身故受益人唷別忘了，還要扣掉中間已經給付的醫療費用至於醫療理賠，就不試算了，原PO重點只是想拿回所繳保費用這例子說明，定期醫療險拿回保費比終身還本醫療險還要多幾十萬XD 結論：如果將錢拿去更好的投資工具，如：保守型債券基金 96萬應該不只成長為增額終身壽險在75歲的168萬解約金看到這邊，原PO還想買還本終身醫療嗎？

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