[請益] 家庭投資規劃

看板CFP作者 (老小弟)時間7年前 (2018/12/29 18:24), 7年前編輯推噓29(29推 0噓 39→)
留言68則, 17人參與, 8年前最新討論串1/3 (看更多)
目前夫妻名下有三筆不動產 (A市值 > B市值 > C市值 )，打算拿B房做資產活化 遍尋各家銀行，取得最佳的條件是年息1.6%，寬限期2年，可貸8成 其中10%必須購買2年期繳的美元儲蓄險 (其實還有問到1.58%的，只是額度少50萬，要買躉繳儲蓄險) 目前的還款計劃是，永遠繳利息不繳本金，寬限期到了就申請寬限期展延 如果不行，就拿A房去其他家銀行貸相同額度去還錢，算是變相延長寬限期 就這樣反覆操作直到永遠~~ (或是達到財富自由為止) 至於貸款下來的錢將全數投資，各類標的的投資比例規劃如下 1. 10%的美元儲蓄險：還沒確定是哪一家的，等銀行推薦，視為保本 2. 10%的金融特別股：富邦、國泰、台新 視為相對保本以及立即變現還本息的資金來源 3. 70%的海外十年期公司債自組：預計至少7支，分散不同產業 信評BBB~AAA，YTM平均3.5%，標的還在看 4. 10%的ETD：預計至少2支，產業不同，YTM平均7% 先不考慮複利滾存，扣除銀行利息後的年平均期望報酬約2%多一點 家庭經濟狀況 1. 夫妻兩人每年的主動收入扣除各種家庭消費後的儲蓄，可支應至少兩年的本息攤還 2. 工作在兩年內應該是不會有變動 3. 目前準備的緊急備用金，約當於10%貸款額度，放在Richart帳戶 4. 目前的被動收入約可支應一年本息的60% 5. 目前有相當於貸款額度的現金在銀行裡 (60%美元定存和30%的台幣定存) 希望於三年內完成資產配置 (目前是買VOO, VXF, VXUS, BNDX, VGIT, REET, IAU每年再平衡 以及投資級以上債券和ETD) 我希望能穩健但提早一點達到財富自由，想問一下各位先進 這樣的借貸操作是否適當?有沒有更好的選擇? -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.134.254.43 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1546079070.A.879.html
推
12/29 21:49, 7年前 , 1F
求標地
12/29 21:49, 1F
→
12/29 21:49, 7年前 , 2F
10趴儲蓄險
12/29 21:49, 2F
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12/29 22:32, 7年前 , 3F
看來多是美金標的
12/29 22:32, 3F
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12/29 22:33, 7年前 , 4F
而且賭的是這三年就會調整完畢 風險大概就這些吧
12/29 22:33, 4F
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12/29 22:34, 7年前 , 5F
所謂的財務自由是什麼情況？
12/29 22:34, 5F
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12/29 22:52, 7年前 , 6F
10%... 稍微研究一下就不會說出這種話了
12/29 22:52, 6F
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12/29 22:53, 7年前 , 7F
是說 10%買儲蓄險吧 不是10%報酬的儲蓄險呀
12/29 22:53, 7F
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12/29 22:55, 7年前 , 8F
大家也專心看一下吧....10＋10＋70＋10=100......
12/29 22:55, 8F
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12/29 23:01, 7年前 , 9F
真的耶 我是看一樓推文的QQ
12/29 23:01, 9F
我修改了一點內容，希望其他大大不要再有誤解
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12/29 23:17, 7年前 , 10F
那個是投資比例10%，別會錯意
12/29 23:17, 10F
推
12/29 23:33, 7年前 , 11F
看來有些板友該投資中文閱讀能力了
12/29 23:33, 11F
※ 編輯: weiyeelee (220.134.254.43), 12/30/2018 00:03:59
推
12/30 01:48, 7年前 , 12F
置板凳推,正做類似考慮中.
12/30 01:48, 12F
推 Sana: Richart 謝謝提醒，已修改 12/30 09:27 ※ 編輯: weiyeelee (220.134.254.43), 12/30/2018 09:45:22
推
12/30 21:43, 7年前 , 13F
還有跟貸款額度相當的現金，為什麼還要貸款？
12/30 21:43, 13F
推
12/30 21:46, 7年前 , 14F
覺得房子還會繼續漲才留空房子，除非有人在住？或
12/30 21:46, 14F
→
12/30 21:46, 7年前 , 15F
者直接出租也是一種選擇
12/30 21:46, 15F
推
12/30 21:48, 7年前 , 16F
提醒您：貸款了一大堆金額，但卻投入期望報酬過低
12/30 21:48, 16F
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12/30 21:48, 7年前 , 17F
的組合，不是太划算...
12/30 21:48, 17F
推
12/30 21:52, 7年前 , 18F
（更不說您現有的現金資產還有那麼多的比重了）
12/30 21:52, 18F
這3間房子，A是長輩住, B是自住, C是借給親戚住 我心中的小惡魔，一直告訴我應該要追求更高的報酬 但心中的小天使，又一直告訴我，這是借錢，要保守要保守
推
12/31 08:13, 7年前 , 19F
記得1920大蕭條時只有政府債卷還有價值
12/31 08:13, 19F
→
12/31 08:15, 7年前 , 20F
建議B直接賣掉合理吧？為何要用貸款的？
12/31 08:15, 20F
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12/31 08:15, 7年前 , 21F
大蕭條時是連房子都租不出去的喔
12/31 08:15, 21F
推
12/31 08:19, 7年前 , 22F
資產配置還分1.6%給銀行想不通
12/31 08:19, 22F
都有人住，所以都不能賣
推
12/31 08:23, 7年前 , 23F
看起來就是不會算現金流的盤子
12/31 08:23, 23F
我承認我是Q_Q，所以才想問大家的意見
推
12/31 08:33, 7年前 , 24F
看起來應該是資產已經充足, 但求穩定保守的作法吧
12/31 08:33, 24F
是。且目前手邊的現金，本來就打算在未來三年分批投入ETF 借錢投資並不在原本的規劃裡，只是一個轉念下，想用最保守的做法產生額外的現金流
推
12/31 08:34, 7年前 , 25F
不過如果賭死前不會碰到大蕭條這樣做合理
12/31 08:34, 25F
推
12/31 08:51, 7年前 , 26F
資產活化其實也是開槓桿, 自己算好利差和風險才重要
12/31 08:51, 26F
其實會PO文描述自己的經濟條件和理財規劃，就是擔心自己粗淺的投資觀念 做出這樣的操作，究竟是高估了自己承受風險的能力，還是自己保守過了頭 才想問問版上大大們 ※ 編輯: weiyeelee (220.134.254.43), 12/31/2018 10:27:14
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12/31 10:01, 7年前 , 27F
貸款就是開槓桿 沒有什麼更好的做法 風險自己想清楚就好
12/31 10:01, 27F
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12/31 10:05, 7年前 , 28F
要貸款投資還不如等真的股市崩到不行了再做
12/31 10:05, 28F
推
12/31 10:32, 7年前 , 29F
租金可抵貸款利率就沒問題，就怕租金下跌
12/31 10:32, 29F
推
12/31 10:33, 7年前 , 30F
偏偏公司債與股市正相關也跟房價正相關
12/31 10:33, 30F
這三間房都是沒有租金收入的，而且真的是不能賣，所以才想做資產活化 目前的標的是十年期公司債，持有到期，所以預期風險就是倒債和匯損 ※ 編輯: weiyeelee (220.134.254.43), 12/31/2018 10:42:36
推
12/31 16:26, 7年前 , 31F
還有抵押品價值不足(房價暴跌)要補的風險
12/31 16:26, 31F
推
12/31 16:34, 7年前 , 32F
然後花了很多時間找標的,卻對套利風險沒有了解,怪
12/31 16:34, 32F
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12/31 16:35, 7年前 , 33F
如果是想活化房產變動產,讓原有動產可移去投資
12/31 16:35, 33F
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12/31 16:36, 7年前 , 34F
應該是以活化出來的資產分散入主要的公債中才對
12/31 16:36, 34F
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12/31 16:37, 7年前 , 35F
現在的規劃其實是開個20%左右的槓桿率炒特別股
12/31 16:37, 35F
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12/31 16:38, 7年前 , 36F
跟公司債. 有點言行不一
12/31 16:38, 36F
推
12/31 16:48, 7年前 , 37F
誠心推薦先讀點資產配置, 再去簽約. 或者至少重評
12/31 16:48, 37F
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12/31 16:49, 7年前 , 38F
除了10%交保護費用的儲蓄險外. 先慢慢換匯
12/31 16:49, 38F
非常謝謝您的建議，我雖然有讀了一些關於理財的書籍，但資產配置的觀念確是模糊 昨晚上博客來買了資產配置投資策略這本書，這幾天會努力K 心中小天使與小惡魔的交戰，大概就是造成您所謂的言行不一的原因吧 不過，買ETD或是公司債，還是著眼在較高的配息和免30%稅，不會想要去賺價差
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12/31 17:52, 7年前 , 39F
主要風險就是其中一個公司債倒債吧。
12/31 17:52, 39F
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12/31 18:56, 7年前 , 40F
我個人不會做1.3.4, 2可以提高,匯差風險Good Luck
12/31 18:56, 40F
國內金融機構發行的特別股大多是不可累積，其信評也幾乎在BBB~A之間 相較之下，海外投資級債的配息較高、信評相仿、債權清償順位優於特別股 所以我原本的規劃，是長期投資美元計價的債券，假設持續投資，本金都不換回台幣 僅將配息換回台幣，相較國內特別股的配息，債券的高配息率應可抵銷一定程度的匯損 當然，遲早有一天我得把本金都換回台幣，所以匯差的風險還是存在的 但時間拉長，我可以比較從容的選擇適合的時機 不曉得我這樣的想法有沒有什麼錯誤 ※ 編輯: weiyeelee (220.134.254.43), 01/01/2019 10:07:57
推
01/01 10:45, 8年前 , 41F
你真的很投機
01/01 10:45, 41F
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01/01 10:46, 8年前 , 42F
修正一下, 你真的很想投機, 但是又怕虧本
01/01 10:46, 42F
我承認借錢是有風險，但如果標的有提供穩定的現金流，有衡量自己的償債能力 確定自己未來幾年內不會因為債務而影響到原本的生活 不因短期價差而改變原來的投資方向，並不覺得自己是投機 至於怕虧本，投資有賺有賠，誰不怕呢? ※ 編輯: weiyeelee (220.134.254.43), 01/01/2019 13:06:00
推
01/01 12:42, 8年前 , 43F
我不幹複雜的事兒
01/01 12:42, 43F
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01/01 13:01, 8年前 , 44F
要貪就要貪五億。 推薦這電影臺詞給你
01/01 13:01, 44F
我也想要現金擺滿桌，刁一根雪茄撒一疊鈔票，可惜我膽子不夠大 ※ 編輯: weiyeelee (220.134.254.43), 01/01/2019 13:12:38
推
01/01 14:56, 8年前 , 45F
請找雷洛傳
01/01 14:56, 45F
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01/01 16:22, 8年前 , 46F
看來原PO已經自覺略懂海外投資與槓桿投資,不多言了
01/01 16:22, 46F
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01/01 16:57, 8年前 , 47F
看來原PO已經準備好擁抱風險了 那就可以衝啦
01/01 16:57, 47F
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01/01 16:59, 8年前 , 48F
以原PO的財力就算有問題也撐的過去的
01/01 16:59, 48F
→
01/01 17:08, 8年前 , 49F
是啊，都那麼有把握了，祝您好運。
01/01 17:08, 49F
推
01/01 22:26, 8年前 , 50F
原來風險都考慮好了,哪裡還要我們多嘴呢!Follow your heart!
01/01 22:26, 50F
推
01/02 09:15, 8年前 , 51F
突破盲腸啦！
01/02 09:15, 51F
推
01/03 08:23, 8年前 , 52F
債卷最大風險是升息與通貨膨脹
01/03 08:23, 52F
推
01/03 08:25, 8年前 , 53F
一般大家建議50%股票50%債卷就是這原因
01/03 08:25, 53F
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01/03 08:25, 8年前 , 54F
因為股票最愛通貨膨脹
01/03 08:25, 54F
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01/03 08:30, 8年前 , 55F
像美國這種一面印鈔票一面降息的方式就是讓
01/03 08:30, 55F
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01/03 08:30, 8年前 , 56F
中產階級崩潰，導致中產階層不得不投資
01/03 08:30, 56F
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01/03 08:32, 8年前 , 57F
股債齊漲就是薪水不漲，未來會怎樣不知道
01/03 08:32, 57F
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01/03 08:33, 8年前 , 58F
原po這種方式其實也無可厚非
01/03 08:33, 58F
→
01/03 09:44, 8年前 , 59F
所以原PO根本不是來請教的阿...XD
01/03 09:44, 59F
推
01/03 14:02, 8年前 , 60F
主要風險：匯損，倒債，央行利率上升。
01/03 14:02, 60F
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01/03 14:02, 8年前 , 61F
投資組合利差太小，是我不會貸款這樣投資
01/03 14:02, 61F
推
01/03 14:47, 8年前 , 62F
其實建議看"智慧型資產配置"這本書，全放債卷
01/03 14:47, 62F
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01/03 14:48, 8年前 , 63F
風險比配20%股票還來的高
01/03 14:48, 63F
推
01/03 21:42, 8年前 , 64F
原PO其實考慮滿周全的 到時候思考後po個分享文教教我們
01/03 21:42, 64F
→
01/03 21:43, 8年前 , 65F
感謝完整的陳述計畫跟需求,引來很多有意義的討論 : )
01/03 21:43, 65F
推
01/06 12:56, 8年前 , 66F
其實不少人這樣做，風險評估可以考慮分攤不同市場和幣別
01/06 12:56, 66F
→
01/06 12:56, 8年前 , 67F
，原po 看似全押美金計價商品。現在短期債與市政公債相
01/06 12:56, 67F
→
01/06 12:56, 8年前 , 68F
對比較安全。
01/06 12:56, 68F
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