Re: [心得] 目前市面上失能險分析

看板Insurance作者 (人生可憫)時間4年前 (2020/04/16 22:07), 編輯推噓29(29推 0噓 51→)
留言80則, 13人參與, 4年前最新討論串3/3 (看更多)
（原文及推文恕刪） 在爭執之前，先回到保險的初衷，保險是甚麼？ 保險是工具，用來解決我們所擔心、轉嫁我們無法承擔的風險 但它又是分成很多不同種類的工具，以不同種類的商品呈現==>解決不同的問題 故認識、學會分辨這些種類的差異，是保險最入門的第一堂功課 許多人覺得保險很困難、不知道自己買了甚麼、遇到事故才發現這個不賠那個不賠 而對保險產生畏懼甚至怨尤，大半都源自於沒有做好這堂功課 保險需要成本，成本太高、槓桿效益太低的商品就不適合作為理財工具 保險的本質是用「多數人」的保費賠給「少數人」、分攤其損失 在我們說「保大不保小」時，除了意指最需要保的是較無法承擔的大風險 也是在說越容易發生理賠的保險事故，槓桿效益可能越低、越容易落得「自己賠給自己」 以此來看【日額型終身醫療險】是否「值得」購買，就很清楚問題 並不在於保險公司收的「高」保費是否賠付在保戶身上 而在於它相對其他大風險保障，更容易賠付在保戶身上 因為平均餘命的增加，導致高齡時的損失率不會太低 （若該公司附加費用率較高，保戶的保險成本又更高） 最後來看【長期照顧險】，除了理賠原因較【失能扶助險】： 1.多了「老化／體質衰弱」（雖以鄭老師說法：老化依病理機轉變化為多重共病症、 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　失智症分類中找不到老化所引起的... 　　　　　　　　　　　　　個人為求尊重及慎重，不在此做議論） 2.狀態持續90天（免責期）之後可做判定、啟動給付 而失能診斷除了器官上的缺損，許多狀態須超過180天治療、症狀固定始能啟動給付 要等90天的自然容易較要等180天的早啟動（拿更不用等的薪水險對比更有感） 3.須每年重新評量或讓理賠的行政成本些微增加，更重要的是代表 會有一定比例在180天後未必能「長期」符合評量標準的理賠 上列因素都可能讓危險保費增加，但是不是必要的需求？ 即使兩者付出相同保費可換得相同保額時，青壯年階段我個人還是會選擇失能扶助險 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 123.194.169.125 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1587046078.A.799.html
推
04/17 02:01, 4年前 , 1F
難得看到蠻中立的文章！！先推再說
04/17 02:01, 1F
推
04/17 11:37, 4年前 , 2F
04/17 11:37, 2F
推
04/17 11:43, 4年前 , 3F
90天啟動真的滿快的！弱弱的問：缺少一個腕關節符合長
04/17 11:43, 3F
→
04/17 11:43, 4年前 , 4F
照嗎？
04/17 11:43, 4F
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04/17 11:59, 4年前 , 5F
不符合長照要件，但腕關節缺失是六級失能。
04/17 11:59, 5F
推
04/17 12:17, 4年前 , 6F
中立推一個
04/17 12:17, 6F
推
04/17 14:23, 4年前 , 7F
長照條款對於失智的判定和90天啟動是他的好處沒錯
04/17 14:23, 7F
→
04/17 14:24, 4年前 , 8F
但因為有這兩個甜頭就說失能險一定比長照險好的
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04/17 14:26, 4年前 , 9F
"差"
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04/17 14:26, 4年前 , 10F
原句錯字修正
04/17 14:26, 10F
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04/17 14:27, 4年前 , 11F
我相信是實際理賠案例接觸太少的問題而已
04/17 14:27, 11F
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04/17 14:28, 4年前 , 12F
案例接觸越多 正常應該都會覺得失能比長照好理賠
04/17 14:28, 12F
→
04/17 14:30, 4年前 , 13F
對於大多狀況來說
04/17 14:30, 13F
推
04/17 16:16, 4年前 , 14F
如果長照附約再掛PAR（有附加1~6級意外殘）呢？
04/17 16:16, 14F
→
04/17 23:16, 4年前 , 15F
長照的認知功能障礙不也是需要符合ICD10嗎？
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04/17 23:16, 4年前 , 16F
另外想請教有單純的體質衰弱造成長照理賠的案例嗎？
04/17 23:16, 16F
推
04/18 00:05, 4年前 , 17F
04/18 00:05, 17F
推
04/18 09:23, 4年前 , 18F
失能跟長照，失智不是一樣採CDR嗎？
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推
04/18 09:52, 4年前 , 19F
有興趣可以去查看看是失智在一級殘的神經障害判斷難易度
04/18 09:52, 19F
→
04/18 09:52, 4年前 , 20F
和過程
04/18 09:52, 20F
推
04/18 09:59, 4年前 , 21F
講白話就是，斷手斷腳少器官找失能險。全身都完好找長
04/18 09:59, 21F
→
04/18 09:59, 4年前 , 22F
照
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04/18 10:00, 4年前 , 23F
消費者自己去判斷哪種情況在自己身上比較容易出現，就買
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→
04/18 10:00, 4年前 , 24F
那種
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推
04/18 10:19, 4年前 , 25F
我是不懂為什麼保經一面倒的說失能好賠好判別，缺器官這
04/18 10:19, 25F
→
04/18 10:19, 4年前 , 26F
我沒話說，但是診斷要醫生寫到跟保險公司要求的字句一樣
04/18 10:19, 26F
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04/18 10:19, 4年前 , 27F
有沒有難度就各自判斷了！
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→
04/18 13:01, 4年前 , 28F
商保失能與勞保失能有許多相似之處
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04/18 13:01, 4年前 , 29F
請醫生把勞保診斷證明書上的字句寫在一般診斷證明書
04/18 13:01, 29F
→
04/18 13:01, 4年前 , 30F
上也是一種方式
04/18 13:01, 30F
推
04/18 13:45, 4年前 , 31F
勞保診斷書上也不會寫上幾級殘，只會要求醫生把他自己
04/18 13:45, 31F
→
04/18 13:45, 4年前 , 32F
看到的狀態寫上，歸為幾級殘是勞保那邊的權責
04/18 13:45, 32F
推
04/18 14:47, 4年前 , 33F
記得失能理賠的診斷書上字句需要與殘廢的等級表規定的一
04/18 14:47, 33F
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04/18 14:47, 4年前 , 34F
字不缺，不然沒辦法理賠，這部份有理賠實務可以看嗎？
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04/18 15:30, 4年前 , 35F
之前參加鄭正一老師的課程，
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04/18 15:30, 4年前 , 36F
老師提供的案例診斷證明書上並非都是一字不缺，
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04/18 15:30, 4年前 , 37F
請問所謂一字不缺不能理賠的根據是？
04/18 15:30, 37F
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04/18 15:30, 4年前 , 38F
沒有要筆戰只是希望可以理性探討，
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04/18 15:30, 4年前 , 39F
畢竟市場上失能案例太多卻很少有長照險的案例，才希
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→
04/18 15:30, 4年前 , 40F
望能多瞭解一些。
04/18 15:30, 40F
推
04/18 16:57, 4年前 , 41F
我也是聽說，實例不知道，所以想知道理賠實例如何？
04/18 16:57, 41F
推
04/18 17:19, 4年前 , 42F
不是照條款寫就會理賠 那又是另一種謬誤
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04/18 17:21, 4年前 , 43F
1-11級失能表背後有一堆附註 解釋一堆名詞
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04/18 17:23, 4年前 , 44F
喪失機能/顯著運動障害/運動障害
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04/18 17:23, 4年前 , 45F
如果照寫是不會理賠的 因為實際上要看的是關節之運動範圍
04/18 17:23, 45F
推
04/18 17:34, 4年前 , 46F
這樣理賠有那麼簡單？？
04/18 17:34, 46F
→
04/18 17:35, 4年前 , 47F
所以也不會是缺手缺腳失能險才賠
04/18 17:35, 47F
→
04/18 17:36, 4年前 , 48F
理賠不簡單啊 所以看賣失能險的業務懂不懂得看條款註記
04/18 17:36, 48F
推
04/18 17:46, 4年前 , 49F
所以板上狂講失能很好賠的業務是在哈嘍？？
04/18 17:46, 49F
→
04/18 17:52, 4年前 , 50F
就只是多增加量個關節角度呀
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04/18 17:52, 4年前 , 51F
要舉例子的話
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→
04/18 17:53, 4年前 , 52F
一上肢或下肢關節永久遺存運動障害(喪失1/3活動範圍)
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04/18 17:53, 4年前 , 53F
或是一眼失明
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04/18 17:53, 4年前 , 54F
失能險都理賠的到 但長照險基本上不行
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04/18 17:55, 4年前 , 55F
上述兩例子有沒有可能還有生活自理能力跟工作能力 是有的
04/18 17:55, 55F
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04/18 17:56, 4年前 , 56F
所以長照險賠不到
04/18 17:56, 56F
推
04/18 18:20, 4年前 , 57F
所以才說缺器官找失能啊。但缺器官有比單純失智常發生？
04/18 18:20, 57F
推
04/18 19:14, 4年前 , 58F
以我在醫學中心開刀房待這麼多年，缺器官真的不多，大都
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04/18 19:14, 4年前 , 59F
意外引起居多，內臟部份幾乎是因為癌症，這樣真的用是失
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04/18 19:14, 4年前 , 60F
能險才能去補嗎？
04/18 19:14, 60F
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04/19 10:04, 4年前 , 61F
可以查詢對洗腎的認定
04/19 10:04, 61F
推
04/19 10:15, 4年前 , 62F
台灣失智比例1.2%，洗腎0.3%
04/19 10:15, 62F
推
04/19 11:48, 4年前 , 63F
到底說失能險很難賠有沒有上過課...
04/19 11:48, 63F
推
04/19 13:24, 4年前 , 64F
上課歸上課吧！拿實務出來討論好嗎？
04/19 13:24, 64F
推
04/19 13:27, 4年前 , 65F
股市老師上課也是說跟著做會賺錢，但是住套房的好像比較
04/19 13:27, 65F
→
04/19 13:27, 4年前 , 66F
多
04/19 13:27, 66F
推
04/19 13:45, 4年前 , 67F
請問失能的給付要每年重新評估，但長照卻不用?
04/19 13:45, 67F
推
04/19 14:14, 4年前 , 68F
樓上去看一下鄭老師的課感恩
04/19 14:14, 68F
推
04/19 14:20, 4年前 , 69F
04/19 14:20, 69F
推
04/19 14:35, 4年前 , 70F
不就是一個把失能講到很神的老師，我看股票老師很多也講
04/19 14:35, 70F
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04/19 14:35, 4年前 , 71F
到很神啊，+~老師的你也可以去看看
04/19 14:35, 71F
推
04/19 15:57, 4年前 , 72F
04/19 15:57, 72F
推
04/19 16:01, 4年前 , 73F
失語、失認、失行、多重人格 這些是符合一項就三級？
04/19 16:01, 73F
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04/19 22:15, 4年前 , 74F
一直懷疑失能險的可以去聽鄭的課一遍 他實際理賠案例挺多
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04/19 22:17, 4年前 , 75F
從病症演進 診斷書開示 都有資料給上過課的人
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04/19 22:17, 4年前 , 76F
我不會說他一定都對 但去聽聽或許對失能險會有新的見解
04/19 22:17, 76F
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04/19 22:52, 4年前 , 77F
當你什麼都不知道時 請優先範圍選最大的失能險
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04/19 22:52, 4年前 , 78F
(相對於長照來說) 閒有餘力再買長照險
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04/19 22:53, 4年前 , 79F
這兩個險種各有其特色
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04/20 20:01, 4年前 , 80F
鄭的課不乏南山的業務去上，他都是用案例來講所以聽看看無妨
04/20 20:01, 80F
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