Re: [心得] 之前有買國泰的美元保單
今年第一次領回年金，平安度過了六年(沒領到死亡保險金)
從今年開始，每年領的年金，還有保單價值加起來的利息，共是保單價值的4%
所以年化複利率計算會略小於4%(再投資因素)，但還是比一般的存款來得高。
利率現在又走低，台幣走弱。
運氣很好的這段期間美元約是用31元買進，成本較低，保單價值無端的已經漲了5%。
中期來看，QE太久了美元接下來必須走強，否則世界貨幣就要換人了。
三五年內，這筆投資都算是挺划算的。
但現在市場上類似保單很難有較好的利率了，台幣保單預定利率似乎要破2%了，
保險公司扣掉自己的費用後，給到投保人身上年平均複利大概要低於1%
以後應該也不會再買類似的產品了。
人生短短，再領個二三十次年金就可以退休了(唉~)
※ 引述《alphish ( 多麼思念 )》之銘言：
: 來看看,現在美元保單的預定利率已經來到3.5%
: 這個數字是很糟糕的數字,怎麼說?
: 對於這種純儲蓄幾乎沒保障的保單來說，如果你跟我一樣目的就是賺利息,
: 因為大陸的RMB定存年利率是3.25%，
: 而且剛好與美元相反,RMB長期走升,USD長期走貶趨勢不變...
: 也就是說，想買美元保單的不如去對岸開戶人民幣放定存,隨時能提領(銀聯卡台灣可以提),
: 搞不好還可以賺快一點...
: 對壽險業來說,雖然兩岸清算制度要完成了,雙邊設分行也差不多了,
: 但五年內我看是不會開放人民幣保單,如果開放人民幣保單,
: 隨便估一下合理預定利率至少要4.5%以上，或是5%，
: 對保戶這麼賺的事情,就是保險公司不賺的事情...是不會發生的,
: 金管會應該也不會同意,因為人民幣不是儲備,如果大家都把台幣保單換成人民幣,
: 可能加速(但不大)人民幣升值，
: 並且保險公司會賣台幣資產買人民幣資產來避險,這樣會讓台灣資本市場不穩定,
: 甚至股市萎靡...
: 所以就算有人民幣保單,可能會跟美元保單一樣是3.5%,或是稍低一些,3%
: 以維持美元保單商品競爭力。
: 這樣人民幣保單市場就像回復到民國70年代好賺的年代---保險公司只要收保費
: 然後存到人民幣長期資金市場(例如長年期定存)，之後就躺著賺，不用投資冒險...
: 唉,外幣保單的末日
: 換個角度想，請重視保險的價值，就是它提供經濟保障的價值所在。
: ※ 引述《alphish ( 多麼思念 )》之銘言：
: : 是一年前富邦迎頭趕上時,國泰為了搶市佔率推出的,當然也有避匯損的背景
: : 預訂利率是4%,4%中滿期後每年部份作年金,部份提高保額(與保單價值準備金),
: : 除了前2年保費比保額低以外,第三年開始都比保額高,也就是說這是張幾乎沒有
: : 死亡理賠的保單,代表了保險公司沒在這張保單賺到死差,
: : 這就是當時與其他家推出都是4%保單的最大差別,一般來說死差益是保單最大獲利來源,
: : 費差很難賺,利差來說,在資產負債管理的角度來看,
: : 當時最好的方式是投資國外美元計價公司債或公債，一般來說體質好的公司(AA以上)
: : 就有7%左右的殖利率,就算是公債也有5%左右,就是這張保單的獲利來源
: : 對買者來說這張只有賺你前7年的利息,用IRR看,前6年(滿期解約)大約0.5%的利率,
: : 跟美元定存差不多,所以也不算太虧
: : 等於是買了一張(把前6年算進去就是利率不到但接近)4%的無到期日公司債
: : 可能你會覺得,那我自己去買國外公司債更賺?
: : 沒錯,但是那一張的面額可能就是10萬鎂,一般人是沒那麼多錢,再來,有可能違約倒閉,
: : 超過20年期的其實也不多,所以就小老百姓來看,買保單相較買債券是有利的
: : 現在看來,這張保單可能會讓國泰在二十年後有資金壓力,
: : 賠錢倒不至於,因為有人一定會提前解約,
: : 就像每個人都說勞保應該領年金,但一時需要錢沒辦法也只能全領,
: : 尤其看到現在美元保單預訂利率3.75%,明明貨幣市場利率走揚,
: : 就知道其實他們賣4%自己也會擔心...(或是嫌賺不夠多?!)
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