[討論] 究竟為什麼要保險？

看板Insurance作者 (aj4)時間11年前 (2014/10/11 09:45), 11年前編輯推噓31(36推 5噓 251→)
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最近準備成家立業了 也開始思考人生的第一份保單（早期父母幫自己買的不算） 我有些朋友做保險，因為本身是醫療業工作上也常接觸到請領保險的民眾 我一直有種疑惑 究竟人為什麼需要保險？ 對我而言 保險是為了承擔「我所承擔不起的風險」 譬如說假使明天我意外身故 那我留下妻子跟小孩 他們需要一筆應急金來照顧 甚至如果希望保障他們更久一些，需要把留下的保險金額不只計算生活費 還要計算小孩子就學還有房貸等等花費 若以年薪百萬的人而言 算個1000-1500萬留下來都不為過 這筆錢是我存款沒有的 我所承擔不起的事 另一個我所承擔不起的事情是假使我意外致殘或生病失能 從此需要長期看護 這件事情會造成家人很大的負擔 所以我思考的是我自己（因為是家中經濟支柱） 所以必須有足夠的保險來保障當我不能工作時，保險可以保障家庭的經濟來源 但當我越來越年長，假設我60歲，小孩已經30了 我手上應該也有一筆存款準備來退休 那時候我其實就不需要什麼保險 （除非是用壽險來逃遺產稅啦，詳細稅法我不太清楚） 會有這樣的疑惑是因為周遭醫療險真的是賣的嚇嚇叫 不管是我朋友/版上的版眾 人人都有醫療險 大家只是在討論要不要終身/實支實付是不是比較好 卻沒想人問說醫療險到底用來幹麻？ 有醫療險一次給付500萬的嗎？似乎沒有 就算實支實付 住院10多天給你領回20-30萬 這筆錢如果你存款裡就有 那他就不是你所不能承擔的風險不是嗎 保險業務時常說健保哪裡沒有保 哪裡需要自費 問題是如果這筆自費金額是你出得起的 那還是保險嗎？ 保險公司所有的保險都是經過精算師算過風險及相關期望值 今天假使小明因為不幸得了100人10年才會有1人得到的A疾病 因此得到保險公司50萬元的給付 保險公司保這個A疾病險的保費會是多少？ 一年400塊？不可能。這樣保險公司早就倒了，因為100人*10年*400=40萬根本不夠給付 小明的賠償 最有可能就是1000塊，這樣保險公司算完期望值10年還可以淨賺50萬 對於花1000快去保這個A醫療險的人保這個險划算嗎？對小明來說他得到疾病不幸，但 有個保險給付卻好像比較幸運，這個概念而言蠻奇怪的，但對其他手上拿得出50萬的人 而言，其實並不划算，因為根本不會用到。除非是手上真的拿不出50萬的人，這個保險 才有他實質的意義 就算是壽險/意外險，保險公司的期望值一定大於你，但是你手上可能真的沒有那1000萬 所以你願意每年付錢給保險公司，讓保險公司來分擔。 我上面說的A疾病是不會造成失能的年提下，造成失能是另一個故事了 若是造成失能對於家庭經濟功能的損傷肯定相當嚴重 的確應該規劃保險因應 另一個保險上的問題是我遇過的保險業務 通常不是理財專員 無法用重貼現率幫你算未來價值 而現在很多的壽險/意外險/醫療險 很多是有保單價值(解約金)或是標榜保本的（簡單說就是收比較貴的錢讓保險公司幫你 去投資） 這些遠比儲蓄險更加複雜 要計算單買這個標榜保本的壽險保單A跟你單買同樣保障額度的消費險B，然後差額去計算 每年投資報酬率多少，也不多業務可以做到這點，或者常常計算錯誤 對我而言，就算年報酬只有2%-3%的儲蓄險或許也有短期持有的必要（分散風險原則） 但套句綠角的話 就算投資報酬率比較好，又何苦在現在的低利率時代綁定10年期-20年期的低利率 難道2040年台灣的利率還是一樣的低嗎？ 20年期尚且有此問題，更何況是終身險？ 現在保險產品越複雜 消費者就越霧颯颯 而你也不確定你的保險專員投資概念正確 對於消費者而言的確是頗困難 最後請教一下版上的朋友 有不同想法的當然歡迎提出來討論 也歡迎推薦適合我的保險 現在想的是南山跟國泰的20年期優體險，大概可以支撐我這20年的保險需求 另外再加買意外險（因為年輕死亡原因以意外的機率較高，還可以多一些支撐殘障費用） 失能的部分還研究不太多 不知道版友對於這部分有沒有推薦的？ （之所以考慮20年期其實是懶惰，1年期還要每年去續約, 還有能不能保證續約的問題 另外是有朋友在綠角財經筆記提出計算, 若是以年化報酬率3%來算20年期還比1年期 划算, 若以6%來算才會是1年期較佳, 我若是把這筆錢當作年化報酬3%來算放20年期其實 並無不可。但詳細狀況其實是要自己拿兩種保單來計算啦..有點麻煩...） -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.169.66.203 ※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1412991940.A.44E.html
推
10/11 09:56, , 1F
某公司一年期險續保時祇有劃撥單 不能轉帳扣款折一趴
10/11 09:56, 1F
推
10/11 09:58, , 2F
如果要買一年期壽險較推可轉帳扣款的遠雄 也較便宜
10/11 09:58, 2F
推
10/11 10:05, , 3F
公司內部經算一次給付癌的費率要調高 要先買
10/11 10:05, 3F
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10/11 11:12, , 4F
觀念很好
10/11 11:12, 4F
推
10/11 11:38, , 5F
1保險學的書上第一章有您要的答案
10/11 11:38, 5F
推
10/11 11:41, , 6F
幹掉板上大多數的業務了
10/11 11:41, 6F
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10/11 12:55, , 7F
其實你還少了殘廢險，可與意外險互相搭配或另外作補強
10/11 12:55, 7F
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10/11 12:56, , 8F
我一個保戶就只願意投保1000萬定壽，觀點跟你一樣，家中經
10/11 12:56, 8F
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10/11 12:57, , 9F
然而多數壽險理賠是全殘或身故，少部份包含三級以上殘廢
10/11 12:57, 9F
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10/11 12:58, , 10F
優體要體檢，若體況不佳建議多看幾個備案
10/11 12:58, 10F
推
10/11 13:52, , 11F
可是假如我有200萬我還是會保法巴100萬，因為保了會變成300
10/11 13:52, 11F
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10/11 13:52, , 12F
萬.可能每個人觀念不一樣
10/11 13:52, 12F
推
10/11 15:21, , 13F
大多數家庭經濟支柱都有保險的觀念就好囉
10/11 15:21, 13F
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10/11 15:22, , 14F
但都被做壞了 搞得對保險觀念很差
10/11 15:22, 14F
推
10/11 15:29, , 15F
保險給付的是"錢" 不會付"時間"跟"健康"
10/11 15:29, 15F
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10/11 15:29, , 16F
所以的確只要有足以承擔風險的"錢" 就可以不需要保險
10/11 15:29, 16F
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10/11 15:30, , 17F
但有錢人還是會買 原因在於成本對他們來說很低
10/11 15:30, 17F
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10/11 15:30, , 18F
只是他們保障的角度已經不是保自己本身 而是保護資產
10/11 15:30, 18F
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10/11 15:32, , 19F
避免資產因為風險而被侵蝕
10/11 15:32, 19F
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10/11 15:35, , 20F
罹癌一次給付真的很重要阿 余天女兒大腸癌第三期 住院一周
10/11 15:35, 20F
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10/11 15:36, , 21F
就出院等接下來的化療了...
10/11 15:36, 21F
推
10/11 17:34, , 22F
樓上這個例子有什麼承擔不起的金錢損失需要保險轉嫁的？
10/11 17:34, 22F
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10/11 17:58, , 23F
有一年期保證續保的壽險可選
10/11 17:58, 23F
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10/11 17:58, , 24F
或者是直接買多張不同年期的壽險來做搭配
10/11 17:58, 24F
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10/11 18:37, , 25F
可以多點資金醫療啊
10/11 18:37, 25F
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10/11 19:36, , 26F
說明目前癌症 並不一定要住院很久 主要還是初罹癌給付好
10/11 19:36, 26F
推
10/11 20:38, , 27F
滿推南山一年期壽險比台銀便宜不少
10/11 20:38, 27F
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10/11 20:44, , 28F
你的想法跟我想的好近..到現在遲遲無想買的險種,目前也是
10/11 20:44, 28F
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10/11 20:44, , 29F
想到20年期的定期壽險,原po最後決定買什麼可以分享給我嗎
10/11 20:44, 29F
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10/11 20:45, , 30F
保險業務請勿來信接過幾百封了
10/11 20:45, 30F
推
10/12 01:32, , 31F
醫療的進步 健保不一定跟得上 台灣目前醫療費用相對便宜
10/12 01:32, 31F
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10/12 01:33, , 32F
但長期趨勢一定是越來越貴 對於自費醫療的依賴越來越高
10/12 01:33, 32F
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10/12 01:34, , 33F
未來 20-30萬的醫療費用可能一生會遇到好幾次
10/12 01:34, 33F
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10/12 01:35, , 34F
存款裡有這麼多錢且可隨時拿來做醫療用途的人不多吧?
10/12 01:35, 34F
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10/12 01:36, , 35F
再來是醫療品質也是有優劣之分的~ 如果覺得一生都能接受
10/12 01:36, 35F
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10/12 01:37, , 36F
用最"基本"的醫療來面對疾病 不會嚮往更好的品質 (例如
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10/12 01:38, , 37F
避免疼痛、快些治癒) 那麼醫療險的確可以規劃的少一點
10/12 01:38, 37F
推
10/12 02:13, , 38F
這種鋸齒式的討論，優點是集束於單一打點去討論，看起
10/12 02:13, 38F
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10/12 02:13, , 39F
來都很正確。但問題就在於，保險是透過大數法則去分散
10/12 02:13, 39F
還有 213 則推文
還有 8 段內文
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10/15 00:51, , 253F
，因為我印象中，健保夠用，雖然自費存活率一樣，不
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10/15 00:51, , 254F
過人生病或受傷已經好可憐，用自費的手術方式、藥或
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10/15 00:52, , 255F
用品、麻藥，不會比較舒服、副作用比較少或是好的比
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10/15 00:52, , 256F
較快嗎？謝謝。
10/15 00:52, 256F
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10/15 12:30, , 257F
回樓上 麻藥上沒差 術後止痛我覺得PCA（病人自控式止痛）
10/15 12:30, 257F
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10/15 12:31, , 258F
的確對疼痛控制較好，通常用三四天，三到六千不等 應該不
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10/15 12:32, , 259F
至於傾家蕩產。手術方式有些自費醫材會讓醫師開得快一點
10/15 12:32, 259F
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10/15 12:32, , 260F
有沒有差很難說 我自己也不能給你數字。但對一般中產家庭
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10/15 12:33, , 261F
相信一次手術就算兩三萬也是拿得出來的，我是覺得年輕人在
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10/15 12:33, , 262F
毫無存款的工作前兩年如果真的遇到這種事件，真的需要一兩
10/15 12:33, 262F
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10/15 12:34, , 263F
年的醫療險支付，我也還可以接受，但等你手上存款有三四萬
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10/15 12:34, , 264F
就不太需要了。
10/15 12:34, 264F
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10/15 12:35, , 265F
老實說跟父母借錢也是種方式，像一次結婚也是10幾20萬啊，
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10/15 12:36, , 266F
很多人也是會讓父母付到一些，以後再每年養老金慢慢慢慢還
10/15 12:36, 266F
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10/15 12:38, , 267F
有些朋友年輕結婚沒錢，也不會去外面貸款而不願跟父母貸款
10/15 12:38, 267F
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10/15 12:39, , 268F
同樣的道理。為了這種付得出來的錢讓保險公司賺差價是很不
10/15 12:39, 268F
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10/15 12:39, , 269F
智的。而在買這種險的時候反而降低了你如果真的有意外，要
10/15 12:39, 269F
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10/15 12:39, , 270F
留給父母/配偶或小孩的重要的身後保障，並不聰明。
10/15 12:39, 270F
推
10/15 22:05, , 271F
10/15 22:05, 271F
推
10/16 21:17, , 272F
了解～謝謝！
10/16 21:17, 272F
推
10/20 01:56, , 273F
我是保險跟醫療外行人 想請問原PO一下 意思是說目前
10/20 01:56, 273F
→
10/20 01:57, , 274F
健保已經有給付幾乎全部的有效醫療方式 並且一次的
10/20 01:57, 274F
→
10/20 01:57, , 275F
費用也最多落在20~30W 自費部分的醫療基本上就只是
10/20 01:57, 275F
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10/20 01:58, , 276F
升級的意思嗎?
10/20 01:58, 276F
推
10/20 14:08, , 277F
其實要買商業保險就不要怕給保險公司賺(若非賺很多的話)
10/20 14:08, 277F
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10/20 14:08, , 278F
風險自留絕對是最省錢的方式 但是也最難 因為人性
10/20 14:08, 278F
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10/20 14:09, , 279F
即使你手上隨時有3-10萬可以活用 真生病的時候 捨得用嗎
10/20 14:09, 279F
→
10/20 14:10, , 280F
必需的支出 可能捨得 不必需的 可提高品質的 大多要自費
10/20 14:10, 280F
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10/20 14:10, , 281F
這些部分 即使有活用存款可支付 我也不見得願意拿出來
10/20 14:10, 281F
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10/20 14:11, , 282F
會想著我還有其他地方需要用錢 而捨不得用在治療
10/20 14:11, 282F
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10/20 14:13, , 283F
如果甘願一輩子只使用基本醫療 信任健保 或捨得花錢自費
10/20 14:13, 283F
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10/20 14:14, , 284F
那麼真的可以不用保醫療險~
10/20 14:14, 284F
→
10/20 14:14, , 285F
我覺得實支不是只有在住院日數多的重大手術上有價值
10/20 14:14, 285F
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10/20 14:15, , 286F
單次幾十萬的支出也許不多見 但幾十年下來
10/20 14:15, 286F
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10/20 14:16, , 287F
每次的大小手術自費費用加總若能接近總繳保費 就值啦~
10/20 14:16, 287F
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10/20 14:18, , 288F
身邊親友有疾病的經驗的 應該就能體會我在說什麼
10/20 14:18, 288F
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10/20 14:19, , 289F
我太年輕說不準 但倒是常聽到身邊的人說"好險有保險"
10/20 14:19, 289F
推
04/19 13:59, , 290F
讚
04/19 13:59, 290F
推
01/12 13:19, , 291F
很有見地啊，在一面倒要買保險的詭異世界中，蔚為清流
01/12 13:19, 291F
推
02/06 21:52, , 292F
值得推薦的好文!
02/06 21:52, 292F
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