[討論] 關於保大不保小的想法
想討論關於保險的"保大不保小"原則
我們都知道
每個保單保險公司都有精算師在背後精算,所以不可能會賠錢的
所以可以想成簡單的數學題:
"假設理賠機率是1/10,所以保險公司跟10個人每人收1千,就有1萬
1/10的理賠機率所以會有1個人發生,所以理賠7000"
簡單說,以消費者立場,如果要算付出的保費和發生率的話,其實是穩賠的
所以是不是可以換一種直接的想法:
"如果付得出來的金額,其實根本不需要保險"?
因為保險的重點是轉嫁掉你付不出來的金額
常見的險:
1.醫療險:包含日額、手術、實支實付等,大概可以轉嫁20萬上下的風險
當然,雙實支或高額度的可以轉嫁掉高一點的金額
但大抵而言轉嫁的風險金額在50萬以下
2.意外險:意外傷害、身故、殘障、重大燒燙傷等,大概轉嫁掉100萬~1000萬的風險
3.癌症險或重大疾病險:大概轉嫁掉100萬~300萬的風險
若以保大不保小的原則,那意外險和重疾險等才是最該先規劃的
醫療險根本不是第一順位該規劃的
因為20萬~50萬這樣金額並非付不出來的額度
而且規劃實支實付甚至雙實支實付的話,每年保費就接近4千~1萬左右了(依年紀上升)
從20歲繳到60歲,繳40年就40~50萬了,而且還不一定有用到
而且從我上面舉的數學題就知道,保險公司收的錢一定遠大於賠的錢!!
至於意外險和重大疾病險,雖然發生機率很低
但假如發生可以得到100萬~1000萬的,起碼可供家庭生活無虞
說這麼多,我個人想法是如此,提供討論
1.富人:根本不用保險,因為他不需要靠這理賠金
2.窮人:預算不足,先規劃意外險和重疾險,至少發生的話可以安家
3.普通人:假如還沒啥存款就都保巴
等可自由運用的存款有50萬就退掉醫療險(風險自負)
等可自由運用的存款有100萬~300萬就考慮退掉重疾險吧
等可自由運用的存款超過1000萬,那啥都免保了
以上,提出來討論
謝謝
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