Re: [討論] 請推薦終身醫療險 (內文有補充)

看板Insurance作者agneys (小保費大保障)時間10年前 (2013/08/26 18:31)推噓3(3推 0噓 7→)

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今天有一則關於保險的新聞: 急診室待6小時A保金以後甭想了 http://ppt.cc/U1F6 　　衛福部與金管會保險局聯手遏止急診與保險資源遭濫用情況：醫療險新保單將不准再提供「急診保險金」理賠；民眾搭「免費」救護車到醫院，保險公司也不能賠。............ ................................................................................ ....但為避免引發民怨，保險局決定，現有醫療險「舊保單」仍可繼續提供急診保險金理賠，但在壽險公會完成修改保單示範條款後，所有發行的醫療險「新保單」都不准再提供這項理賠。 ---------------------------------------------------- 　　這項保險金原本是好意，提供給暫須休養但沒有床位的病患，即使待在急診室裡，也能獲得一份保障，後來變相一堆人小病小傷也去急診室然後待超過6小時，造成急診室亂糟糟的現象。　　其實終身醫療就跟急診保險金一樣，我認為原意是好的。在10幾年前終身醫療剛出現後，陸續提供各種保障內容，包括住院保險金、加護或燒燙傷病房保險金、手術保險金、出院療養金，還有急診、門診、救護車、化療等項目都被加入，而且重點來了：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　繳費一定期間內終身有保障　　也因為這句話，才真正吸引一堆人購買，並造就今天一種先入為主的觀念，認為保險就是要這樣，而不是按照原本保險該有的精神：保障當下。10年前真這樣想也就罷了，因為早期預定利率高，讓當時推出的保險以現在眼光看來，不管是終身或定期，都相當便宜，即使現在的缺點終身都有，但因為不貴，也就可以暫時忽略它。　　10幾年後的今天，終身醫療在原本保障架構幾乎沒什麼變的情況下，但一年保費已是動輒上萬元，一旦再像過去一樣購買終身型險種，不僅保費負擔大，而且整個的保障內容，也難以因應新的醫療科技所帶來的衝擊，這些衝擊其實這幾年已經被提出好多遍，包括目前常見三大自費醫材和藥物：　　　　　　　人工水晶體、人工關節、心臟血管支架、標靶藥物還有各類自費手術：達文西機械手臂、螺旋刀、光子刀、氬氦刀冷凍療法等，都早已不在終身醫療險理賠範圍內，即使會理賠，但對於這動輒數萬到十幾萬不等的療法，也都是杯水車薪，也因此標榜限額內都會理賠的實支實付，即便它需要繳到老，但那才是購買醫療險該考慮的險種。　　即便如此，還是有很多人會認為終身醫療至少在"久遠"的未來有一個最基本的保障，那就是忽略通貨膨脹造成的保障縮水；在意保費的差距，那又是忽略時間貨幣價值，在每一個時間點你握有的金錢有截然不同的發揮效益。　　而現在花相對於定期來說，多這麼多保費的終身醫療，所保障的，只不過是一般人經濟能力內本來就負擔的起的醫療資源，舉個比喻來說：「今天進去便利商店，店員推銷你一張卡，一張要一萬元，但可以保障你這十年在便利商店消費時都可以打9折。」但我們何必先花大錢，卻是為了原本就付得起的東西？　　後來這個店員又補一句：「未來某些新產品可能不在此優惠中」，這樣買的必要性就更沒有了，就像終身醫療不保障未來新的醫療技術可以理賠一樣。　　對於醫療險我倒覺得，實支實付外，只要健保還持續下去，即便生重病，基本的醫療還是能讓人依靠。對於老後醫藥費的支付方法百百款，包括在定期醫療之外投資基金、儲蓄險、年金險等等，提早為自己創造一個類醫療帳戶會更實在。不會有人過了幾十年之後，只因為還有終身醫療就放下心來，畢竟因應老後醫療險的不足之外，也要考慮健康之餘，身邊留下一筆錢更是重要的多。　　至於還本型醫療險，連談都不用談，極少數人適合的險種，只是先把大量金錢送給保險公司的做法，不如就把錢留在自己身邊去創造更大的價值吧。 P.S 我所理解的終身醫療內容目前都大同小異，真要選就直接挑最便宜的吧(茶) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 182.235.248.163 ※ 編輯: agneys 來自: 182.235.248.163 (08/26 18:45)

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kim777

08/26 20:17, , 1^F

08/26 20:17, 1^F

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nirva

08/26 20:48, , 2^F

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kb09

08/27 22:36, , 3^F

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