[心得]定期壽險500萬以上需求，可選投資型保單？消失

看板Insurance作者live7taiwan時間12年前 (2013/04/28 23:26)推噓9(9推 0噓 58→)

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有朋友詢問，若買定期壽險，怎樣便宜保障高，又問聽說投資型保單的危險費率是最便宜的，是嗎？這邊以幾間公司的定期壽險，與投資型保單，37歲男生從100萬、300萬、500萬到1000萬保額，以10年期為例給朋友們參考，另外附上500萬保額20年期的費率首先介紹的，是下列六張保單，以100萬保額來試算【1】A公司的後收型投資型保單，基本相關費用無前置費用，單筆保費前3年2.5%，第4年起每筆2% 另收取每月100元管理費用每10萬元每月收取危險保費如下： 37 16.5 42 24.2 38 17.8 43 26.1 39 19.2 44 28.3 40 20.7 45 30.6 41 22.4 46 33.2 【2】B公司的前收型投資型保單，基本相關費用目標保費首年45%，2年35%，3年30%，4~5年10% 第6年後不收取目標保費另收取每月100元管理費用每10萬元每月收取危險保費如下： 37 15 42 22 38 16 43 24 39 17 44 26 40 19 45 28 41 20 46 31 上述，均未考慮投資基金績效，請注意。【3】C公司的一年期，保證續保定期壽險【4】D公司的5年期，保證續保定期壽險附約【5】E公司的10年期，非保證續保定期壽險附約【6】F公司的團體定期壽險，非保證續保，費率平準來看看，上述六張保單的十年保費變化表： 100萬保額年齡 A B C D E F 37 3780 13800 2750 2800 3150 1999 38 3936 11520 2970 2800 3150 1999 39 4104 10440 3180 2800 3150 1999 40 4164 5880 3430 2800 3150 1999 41 4368 6000 3710 2800 3150 1999 42 4584 3840 4020 4100 3150 1999 43 4812 4080 4380 4100 3150 1999 44 5076 4320 4780 4100 3150 1999 45 5352 4560 5200 4100 3150 1999 46 5664 4920 5660 4100 3150 1999 總和 45840 69360 40080 34500 31500 19990 F公司的壽險由於是團體保險，非保證續保，但平準費率因此如果作為補強很適合，但不建議成為唯一保障，保費便宜其次便宜的是E公司的十年期定期壽險附約，但不保證續保 D與C公司的定期壽險保證續保，但相對較貴 B與A公司的投資型保單，由於保額只有100萬，其實危險保費不高，最貴的原因很簡單：行政費用吃光了。 B公司的目標保費，預設每年2萬4千元保費投入，五年共扣掉45%+35%+30%+10%+10%=130% 的目標保費，高達31200元再加上每月100元的管理費，十年共12000元，雖然危險保費只有26160元，但其他費用已經扣光了。 A公司雖然單筆費用「只有」收2.5%~2%，但計算基礎卻是年繳2萬4千元，也就是單筆要繳交480~600元，再加上每月100元的管理費，造成總繳保費也遠超過定期壽險的結果。那，如果將保額拉高到300萬，投資型保單是否可以比定期壽險便宜呢？來看下面表格的費率變化：【1】A公司的後收型投資型保單【2】B公司的前收型投資型保單【3】C公司的一年期，保證續保定期壽險【4】G公司的5年期，保證續保定期壽險【5】E公司的10年期，非保證續保定期壽險附約 300萬保額年齡 A B C G E 37 7740 17400 8250 8910 9450 38 8208 15360 8910 8910 9450 39 8712 14520 9540 8910 9450 40 9132 10440 10290 8910 9450 41 9744 8400 11130 8910 9450 42 10392 9120 12060 12960 9450 43 11076 9840 13140 12960 9450 44 11868 10560 14340 12960 9450 45 12696 11280 15600 12960 9450 46 13632 12360 16980 12960 9450 總和 103200 119280 120240 109350 94500 可以發現，當保額拉高到300萬時，C公司的一年期保證續保定期壽險變成總繳保費最高的。然而B公司的投資型保單總繳保費僅少一點，A公司的後收保單，與E公司的十年期非保證續保定期壽險相對較為便宜。順帶一提，五年期的保證續保定期壽險，僅首年保費比一年期定期壽險稍貴因此在同樣保證續保前提下，若無超過五百萬以上的壽險需求其實投保短年期保證續保定期壽險，是比一年期定期壽險要較為顧及經濟能力的如果將保額拉高到五百萬呢？【1】A公司的後收型投資型保單【2】B公司的前收型投資型保單【3】H公司須體檢，非吸菸體10年期優體保單，非保證續保【4】C公司的一年期，保證續保定期壽險【5】G公司的5年期，保證續保定期壽險【6】E公司的10年期，非保證續保定期壽險附約 500萬保額年齡 A B H C G E 37 11700 21000 12500 13750 14850 15750 38 12480 19200 12500 14850 14850 15750 39 13320 18600 12500 15900 14850 15750 40 14100 15000 12500 17150 14850 15750 41 15120 15600 12500 18550 14850 15750 42 16200 14400 12500 20100 21600 15750 43 17340 15600 12500 21900 21600 15750 44 18660 16800 12500 23900 21600 15750 45 20040 18000 12500 26000 21600 15750 46 21600 19800 12500 28300 21600 15750 總和 160560 174000 125000 200400 182250 157500 即使將保額拉高到五百萬，兩張投資型保單的總繳保費，也並未比非保證續保的十年期定期壽險要來得低，更會發現，若不是癮君子，體檢通過健康良好，H公司的優體壽險保單總繳保費遠低於其他保單。若調高1000萬額度，同樣上述保單，投資型保單能逆轉局勢嗎？ 1000萬年齡 A B H C G E 37 21600 35400 25000 27500 29700 31500 38 23160 33000 25000 29700 29700 31500 39 24990 32400 25000 31800 29700 31500 40 26640 27600 25000 34300 29700 31500 41 28680 28800 25000 37100 29700 31500 42 30960 27600 25000 40200 43200 31500 43 33240 30000 25000 43800 43200 31500 44 35880 32400 25000 47800 43200 31500 45 37560 34800 25000 52000 43200 31500 46 41880 38400 25000 56600 43200 31500 總和 304590 320400 250000 400800 364500 315000 答案是，沒有，優體壽險仍遠遠便宜於投資型保單甚至非保證續保的E公司十年期壽險，也仍然比B公司投資型保單總繳保費要低如果將投保年期拉長為20年期呢？ 500萬20年期年齡 A B H C G E 37 11700 21000 17600 13750 14850 25650 38 12480 19200 17600 14850 14850 25650 39 13320 18600 17600 15900 14850 25650 40 14100 15000 17600 17150 14850 25650 41 15120 15600 17600 18550 14850 25650 42 16200 14400 17600 20100 21600 25650 43 17340 15600 17600 21900 21600 25650 44 18660 16800 17600 23900 21600 25650 45 20040 18000 17600 26000 21600 25650 46 21600 19800 17600 28300 21600 25650 47 23220 21600 17600 30700 31950 25650 48 25080 23400 17600 33400 31950 25650 49 27000 25200 17600 36300 31950 25650 50 29040 27000 17600 39150 31950 25650 51 31440 28800 17600 42100 31950 25650 52 33900 30600 17600 45250 48150 25650 53 36720 31800 17600 48400 48150 25650 54 39780 34800 17600 51700 48150 25650 55 43200 37200 17600 56300 48150 25650 56 46860 38400 17600 56300 48150 25650 總和 496800 472800 352000 640000 582750 513000 投資型保單是會比一般定期壽險便宜些，但仍遠比優體壽險總繳保費要來得高。以下，對於若小朋友剛出生，或者未婚但是有家庭雙親孝養責任，房貸負擔，而需要定期壽險保障的朋友們，幾個額度上搭配投保的建議： 1、投保額度在500萬以內可視自己相關保障需求，如殘廢險或者醫療險是否有闕漏之處互相搭配定期壽險附約，降低保費例如：甲公司定期壽險附約便宜，保證續保，且可搭配有門診手術理賠的實支實付醫療險乙公司定期壽險附約雖不保證續保，但可同時搭配殘廢險附約丙公司定期壽險不便宜，但可搭配100萬初次罹癌險與殘廢險如果定期壽險需求約300萬，就可以考慮上述三間壽險搭配，同時滿足醫療險，初次罹癌險與殘廢險在20年內小孩大學畢業自己工作賺錢之前的階段性保障需求。 2、投保額度超過500萬，如1000萬假設投保額度為1000萬左右，在健康告知良好下可考慮其中500萬投保10年期的優體壽險另外500萬，其中300萬投保相互搭配殘廢或初次罹癌等附約的定期壽險另外200萬搭配保證續保的短年期如5年期定期壽險在5~10年的契約滿期之後，檢視是否需要續約若有需求，十年後仍然有500萬左右的定期壽險保障維持請記得：定期壽險保障是隨時間慢慢遞減的，如果小孩長大了，房貸還清了，雙親奉養責任少了，自己手頭存款足夠支應未來生活，五年八年後重新檢視定期壽險保障，就可以適時降低定期壽險保障。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)

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