Re: [請益] 29歲女與52歲母，理財與保險規劃。

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間6年前 (2018/04/05 23:18)推噓5(5推 0噓 2→)

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※ 引述《king11628 (慶橘)》之銘言： : 標題: [請益] 29歲女與52歲母，理財與保險規劃。 : 時間: Tue Apr 3 03:08:00 2018 : : : (文長~感謝協助!) : 小妹不才年輕時沒認真培養自己的專業，以為有大學文憑後認真工作就夠了， : 但工作前兩年每年調薪才500，年終三節算一算免強達到400K， : 但是加上台北租房等生活開銷，免強每個月存5000， : 最後彷彿空轉了這幾年光陰。(~菸) : ------------------ : 單身、經濟支柱、單親家有一母(仍可工作，但消費欲望高、工作不穩、沒存款)。 : 之前因為意外受傷、母親生病，所以回到家鄉重新開始(同時準備考國考)。 : 目前學校行政工作(扣掉勞健保)年收入360K。 : 基本年花費: : 兩人飲食 7萬 : 兩人交通(機車+其他) 2萬 : 房租水電(親戚便宜出租) 2.5萬 : 兩人通訊 1.5萬 : 兩人治裝(媽媽愛漂亮) 2萬 : 我的保險 8萬 : 母親保險 2萬 : 其他進修 1萬 : ------------------------------------ : 基本開銷 26萬在列帳的時候，會建議您用『月收入的方式』來列帳另外會建議分開列帳，如果說是您金援母親，那就算在一起。底下有資料，每個月勉強可存5000元， 360,000 ÷ 12 = 30,000 360,000 ÷ 13 = 27,692 360,000 ÷ 14 = 25,714，因為用年收入來計算，就有可能會造成計算上的誤差。要回答問題的人，至少要先抓出兩個數字，如果每個月收入30000，乘以12個月，那就是36萬，然後這份工作是沒有年終獎金的？如果是一份有年終獎金的工作，那您的月收入可能落在， 25714 ～ 27692之間。............這是第一個要釐清的地方，您每個月的收入大概是多少？ : 目前存款活期 $25000 : 定存 $150000 (當緊急備用金) : 新光新富旺 $350000 (躉繳去年買、稱三年回本) : 澳幣活存 $22000 : ------------------------------------------ : 保險清單-自己29歲 (除了全球，其他都是我媽幫我買的) : 目前沒有健康問題(但腳踝骨折的意外讓我意識到保險很重要)， : 可是家族病史很豐富。 : 有子宮頸癌、腦癌、胰臟癌、糖尿病，外加很怕自己生病以後 : 不能照顧自己跟母親， : 所以買了殘扶+有點貴的重大傷病附約， : 領重傷卡開始每個月給付兩萬到55歲期滿， : 但意思似乎是每年繳兩萬二，如果活到51歲都還沒領到卡就註定虧本了。這個論點，有點詭異，投保保險是為了得那種病？如果平安健康的活到50歲，不知道已經贏過多少人了。平安健康的活著，就是一種勝利。個人覺得，這個不算虧本。不過這保費，真的頗貴，建議至保險版，重新發問。 : (歡迎其他家更好的殘扶險產品回復，我會好好比較、重新規劃。) 調整保單之前，個人會建議您去做一下健康檢查。確認自己有砍掉重練的本錢，健康體。如果已經有既往症，不見得可以重新投保。保險這東西，可不見得人人都有本錢可以砍掉重練。 : 國華人壽民國 90年溫馨防癌終生保險20年期3單位 $ 3100 (2021期滿) 90+1911 = 2001 : 全球人壽民國106年安養久久終身保險(A型)20000 $11800 (2044期滿) 106 + 1911 = 2017 ，這份保險為什麼是繳27年？ : 卡安鑫重大傷病定期健康保險附約 $21600 (只保障到55歲) 50歲之前要領到卡，然後只理賠到55歲？因為時間有限，保險部份，建議您到保險版，讓專家檢視。 : 醫療費用健康保險附約(實支實付) $ 4700 (日額3000；手術5.5W) : 安養久久保證給付健康保險附加條款 $ 1000 【儲蓄險(?)的部份】，因為沒有一一求證，所以把壽險類整合在一塊。 : 國華人壽民國 88年安家保本終生壽險30年50萬 $10000 (2029期滿) 88+1911 = 1999 : 富邦人壽民國88年養老壽險30年100萬(儲蓄型) $16000 (2029期滿領100萬) 88+1911 = 1999，2018 － 1999 = 19 ，已繳１９年。1.6 x 19 = 30.4萬 : 國寶人壽民國 90年美崙終生壽險20年20萬 $10000 (2023期滿) 90+1911 = 2001，2018 － 2001=17，應該是2021年期滿。不過，保額20萬，總繳保費20萬？建議您自己去了解一下內容。 ------------------------------------------- : 保險清單 - 母親部分(52歲，有癌症與精神疾病病史) : 比較頭痛的是母親壽險的保單借款金額很高、利率也高， : 目前保險公司寄來的資料是說 : 現金帳戶價值 $663000 淨現金帳戶價值 $103000，應該是到了一個時間， : 我媽如果過世我可能一分錢也拿不到，也不確定到底什麼時候該停繳，請版友賜教。 : 南山人壽民國83年買壽險40萬已期滿 : 富邦人壽民國90年防癌60萬 $2700 上面有提到，有癌症，那這邊還需要繳款？ : 全球人壽民國85年終身壽險100萬(已借56萬利率4.33%) $15900 (2026期滿) 85 + 1911 = 1996，2026－1996=30，15900 x 30 ＝ 477000元然後已借金額 56萬？這部份您再自己了解一下，正常來說，總借款金額是不會超過已繳保費，然後那個借款利率也怪怪的。 https://i.imgur.com/0zp6cNW.png

當時的定存利率約6%，年初也差不多是6%，保單借款利率在當初保單設計出來之後，就會被釘住，保險公司若沒有提供比市場利率更優渥的利率，大部份的民眾是不會買單的，建議您打客服問問，不然就是改要保人，再來處理。附帶一提，建議您把保單名稱完整列出，才有辦法判斷這張保單的去留。然後，保單借款的利息，看是多久收一次，有一些保險公司是半年收一次。如果沒繳納利息，就要問一下是從那裡扣錢？ : 手術4萬+ : 實支實付+ : 日額2000+ : 癌症壽險30萬請問這些是附約嗎？那總繳保費是多少？理論上，定期險的保費，大多數都是採用自然費率居多，會隨年齡的增加而增加。這份保單，粗步估計要花點時間好好了解了。這樣您母親繳起來，應該不只 15900元/每年。保單的簡易整理應該還要再補充一些資料，這部份就不用回覆至版上，您再自己慢慢研究。 https://i.imgur.com/levAKqm.png

: ---------------------------------------------- : 以上，是我家狀況的背景資訊，懇請版友提供建議~ : 1. 台幣定存 $150000 會不會太高，建議如何調整? : 　　(因為媽媽以前輸很多so股票不考慮)　　不會，暫時就先這樣，保險先調整好，再來調整您的資金部位。如果不碰股票的話，那就看要不要買債券之類的。台銀有賣國外的債券，可以參考一下，不過要臨櫃購買。以美金計價的，最低申購金額是5000美金，這部份您再自己斟酌。 : 2. 澳幣活存澳洲銀行利率最高2.5% 有更好的方案嗎? https://i.imgur.com/R7DfwVe.png

比較近期的低點大約是21.xx，您如果可以承受『匯損』，不妨就繼續做您熟悉的幣別，一般來說，外幣定存會傾向美金居多，因為波動不會太大。澳幣跟紐幣的波動並不亞於南非幣，請您多加留意。投資，就做自己熟悉的領域。 : 3. 我的保單健康檢查，請問有沒有基本需要補足的建議? : (或者更好的殘扶產品，懇請推薦~) : 4. 我媽目前還在做精神疾病的治療，想了解能不能投保殘扶險或其他友必要的保險。這兩題，就麻煩您移駕保險版，或由其它高手、專家來幫您解惑。 : 5. 我媽的保單借款建議如何處理? 先把資料拉出來，看一下是不是8%的保單，有沒有增值效果的，如果有，再來考慮變更要保人，既不碰股票，那基金？外幣定存？假設都不碰，那就把這份保單規劃成『第二．緊急備用金』，定存是『第一．緊急備用金』，大概是這樣的概念。如果這份保單讓你拿到現金的速度是１５分鐘～１小時之內，那可以視同現金，亦可當做『第一．緊急備用金』來使用之。定存的部份，您可以保留２０～３０萬，放定存裡面，活存大約是２個月的薪資，如果要放更多，看要不要去開一個台新的Richart。高利活存，加減賺，不然您就要想辦法『把定存當活存用』。 : 以上，感謝大家。 : 註:可能是我想太遠、杞人憂天(?) : 考量以後要負擔媽媽的療養費用(之前親戚去住3W/月，想到就覺得很恐怖~"~) : 希望自己能趕快考上高考，否則真的不知道以後會怎麼辦。山窮水盡疑無路，柳暗花明又一村，妳若精彩，天自安排。認真的過生活，蒼天會給妳最好的安排。附帶一提，我覺得您比較需要注意的地方，應該是睡覺時間吧!? 最後的編輯時間 king11628 (27.242.36.67), 04/03/2018 03:16:43 與其擔心付不出母親的療養費用，倒不如把自己照顧好。有多少錢就做多少事，最不建議，過度勉強自己。也不要超時工作，倒不趁現在多陪陪母親。古人說，兒孫自有兒孫福，反向推論，長輩會怎樣，有一部份是看他自己的福氣在多久之後會用罄。人，最大的資產是健康，還有時間。善待你所擁有的時間，蒼天就會給您豐厚的報酬。祝考試順利，金榜提名。 ameryu. 2018-04-05 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.239.169 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1522941529.A.867.html

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