Re: [請益] 這樣定存會比貸款利息多嗎?

看板CFP作者 (emily)時間8年前 (2017/07/03 22:36), 8年前編輯推噓4(5推 1噓 48→)
留言54則, 12人參與, 最新討論串2/4 (看更多)
其實原 po想得也未必錯 300萬借款，利率1.6%, 20年攤還 利息約51萬 https://i.imgur.com/eCPkxT9.jpg
300萬，利率1.2%, 定存20年 利息約72萬 https://i.imgur.com/DwgMAq3.jpg
定存獲得的72萬利息確實是比還貸支付的利息50萬多無誤。原因是貸款本金越繳越少，本 金少自然利息也變少，所以貸款利息是越繳越少。而定存利息是每年複利滾動，本金不動 的前提下，當然越滾越多。 但我也建議原 po先還貸款，原因如圖： https://i.imgur.com/c6rZnfH.png
利用每月薪資定存14476，20年下來可得利息89萬，大勝300萬直接定存。 結論： 若照原po想法： 最後得72-51=21萬 若先還貸另以薪資定存：最後得89萬 複利威力真強大。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.129.101.8 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1499092562.A.EAC.html
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07/03 22:38, , 1F
修正：利率key錯，薪資每月定存，20年，1.2%,可得92萬
07/03 22:38, 1F
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07/03 22:38, , 2F
07/03 22:38, 2F
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07/03 22:39, , 3F
抱歉！
07/03 22:39, 3F
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07/03 22:42, , 4F
我是用原po提的14476計算，若是按還貸試算表中的14614
07/03 22:42, 4F
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07/03 22:42, , 5F
計算，所得利息會更高。
07/03 22:42, 5F
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07/03 23:23, , 6F
只有我覺得鬼島的理財教育很失敗嗎?!
07/03 23:23, 6F
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07/03 23:32, , 7F
可以請 A大說明嗎？
07/03 23:32, 7F
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07/04 00:03, , 9F
這是分期還款的數學計算 i.e.1.6%就是本利1.6%去算每期
07/04 00:03, 9F
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07/04 00:04, , 10F
不是什麼"貸款本金越繳越少 自然利息也變少"這種事
07/04 00:04, 10F
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07/04 00:05, , 11F
你替銀行每年賺1.6% vs. 銀行每年替你賺1.2%
07/04 00:05, 11F
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07/04 00:17, , 12F
文內第一種叫年金現值 其次叫複利終值 第三種叫年金未來值
07/04 00:17, 12F
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07/04 00:56, , 13F
謝謝A大的說明。再請教：我仍不懂為何貸款利率高於定存
07/04 00:56, 13F
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07/04 00:56, , 14F
，實際試算出來定存利息卻多於貸款支付的利息呢？麻煩
07/04 00:56, 14F
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07/04 00:56, , 15F
了！
07/04 00:56, 15F
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07/04 01:03, , 16F
你把自己想成銀行 用你文章最後一種(年金未來值)算1.6%
07/04 01:03, 16F
用1.6%複利增值共得409萬，利息約62萬，確實比較多，但我實際付出的利息數字明明是5 1萬（見圖一），請問A大何解？麻煩了！
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07/04 01:05, , 17F
你每月還款一萬四，一年還10幾萬，定存利息才三萬，中間
07/04 01:05, 17F
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07/04 01:05, , 18F
差十多萬難道不用用本金去還？哪來的三百萬存20年？ 到
07/04 01:05, 18F
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07/04 01:05, , 19F
底在想什麼？
07/04 01:05, 19F
原po的假設是用月薪還款，300萬原封不動定存20年
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07/04 01:06, , 20F
算算最後得到的利息是多少...
07/04 01:06, 20F
A大，我的問題始終是還貸利息1.6%，定存1.2%，為何20年下來定存所得利息（圖二）會 高於還貸支付利息（圖一）？
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07/04 04:13, , 21F
哈哈只是邏輯不太好而已～
07/04 04:13, 21F
謝謝指教，能不能請你說明呢？
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07/04 04:44, , 22F
金融業能搞的那麼亂還存活那麼久,總有些理由...-.-
07/04 04:44, 22F
o大，能請你幫忙回答我上面提出的問題嗎？謝謝
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07/04 07:48, , 23F
理財應該把風險考慮進去…
07/04 07:48, 23F
請問此處討論的風險是？ ※ 編輯: ylimequi (220.129.101.8), 07/04/2017 09:08:19 ※ 編輯: ylimequi (220.129.101.8), 07/04/2017 09:09:46
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07/04 09:31, , 24F
月薪還款就是套利手法，風險就是失業無還款能力，或者升
07/04 09:31, 24F
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07/04 09:31, , 25F
降息，另外考慮通膨可能這30年是無用功，定存很好但借貸
07/04 09:31, 25F
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07/04 09:31, , 26F
定存實在是沒必要，這還沒算一些手續設定費成本，然後資
07/04 09:31, 26F
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07/04 09:31, , 27F
金套在銀行無法動用。 其實時間是比金錢還貴的。
07/04 09:31, 27F
謝謝V大回覆。您說的我明白，但原po的300萬是閒錢,非借款套利，我的問題是利率1.2% 定存20年下來利息（圖二）高過1.6%還貸利息（圖一），為何？ ※ 編輯: ylimequi (220.129.101.8), 07/04/2017 10:08:44
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07/04 10:17, , 28F
簡單說就是你假設定存都不能動，而還貸款的錢額外支出
07/04 10:17, 28F
是的，謝謝w大替我說明。
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07/04 10:18, , 29F
如果都只單就300萬來看，肯定是貸款利息高
07/04 10:18, 29F
怎麼說？算出來（見圖一圖二）定存利息高於還給銀行的，為何？請w大賜教 ※ 編輯: ylimequi (61.231.90.66), 07/04/2017 10:27:32
推
07/04 11:13, , 30F
300萬一次還利息不用付到51萬，不覺得省51萬的利息比賺
07/04 11:13, 30F
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07/04 11:13, , 31F
差利21萬好嗎
07/04 11:13, 31F
按您的邏輯，我定存300萬也可在股市崩盤時解約進場，獲利會更高。拿去還房貸反倒損 失了不是嗎？
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07/04 11:14, , 32F
因爲你還貸過程貸款本金是減少的，但定存本金不變阿，若
07/04 11:14, 32F
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07/04 11:14, , 33F
覺得這方法好建議實戰吧，就不多紙上談兵了......
07/04 11:14, 33F
是的，原因在於“房貸本金越繳越少”，定存本金不變且複利滾動。V大，我沒有覺得這 方法好，也不是我所提出，只是看原po(lovejoe7010)提出此問題，卻未得到明確回應， 多半是直接否定，才有此po,謝謝您的回覆。
推
07/04 11:30, , 34F
貸款本金還10萬，剩下利息就是290萬去算，所以才有定存
07/04 11:30, 34F
→
07/04 11:30, , 35F
利息高於貸款的錯覺
07/04 11:30, 35F
是的，，所以lovejoe7010的假設其實也沒錯，實際得到的數字確實定存利息會高於還貸 利息，原因就在於房貸本金會減少。謝謝a大回覆。 ※ 編輯: ylimequi (61.231.90.66), 07/04/2017 11:51:42
推
07/04 12:42, , 36F
算起來定存利息筆貸款利息高沒有意義，因為忽略每期
07/04 12:42, 36F
→
07/04 12:43, , 37F
14,615的還款/投資金投入，要比的不是300萬定存利息
07/04 12:43, 37F
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07/04 12:44, , 38F
vs貸款利息，要比的是300萬定存期末總利息vs每月
07/04 12:44, 38F
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07/04 12:44, , 39F
14615定存期末總利息，且複利也不能跟單利比
07/04 12:44, 39F
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07/04 12:44, , 40F
每月1.2%複利計算300萬定存整存整付=3,813,290
07/04 12:44, 40F
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07/04 12:44, , 41F
每月14,615零存整付=3,966,041，兩者差152,121
07/04 12:44, 41F
是的，所以我最後推薦的也是如此(前面Altair大所提的"年金未來值"的概念),謝謝o大回 覆。
→
07/04 12:46, , 42F
因為貸款和定存利息接近，要不要全還看剩於資產狀況
07/04 12:46, 42F
→
07/04 12:46, , 43F
300萬還完口袋空空的話會還部分，其他當作流動性準
07/04 12:46, 43F
→
07/04 12:47, , 44F
備金，這樣既保有流動性也省貸款利息
07/04 12:47, 44F
沒錯，獲利與風險都兼顧到才是最佳配置，希望lovejoe7010能看到您這番話。
推
07/04 12:48, , 45F
推　樓上orangiraffi大大，流動性準備金，專業名詞！
07/04 12:48, 45F
※ 編輯: ylimequi (61.231.90.66), 07/04/2017 12:49:19 ※ 編輯: ylimequi (61.231.90.66), 07/04/2017 12:53:12
→
07/04, , 46F
還是提醒結論是錯的 只差15萬不是65萬
07/04, 46F
請教 o大65這數字從何而來？
→
07/04 12:59, , 47F
盲點在於14615*240=350萬 就多投入50萬了當然大勝
07/04 12:59, 47F
這是當然，不用扣除還款本金，全數投入自然高。 ※ 編輯: ylimequi (220.129.101.8), 07/04/2017 13:45:32
→
07/04 14:26, , 48F
應該說最後得89萬和92萬是錯的扣掉本金是得40萬左右
07/04 14:26, 48F
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07/04 14:36, , 49F
不是21vs92差71(前面用複利的話假設差65)而是21vs40
07/04 14:36, 49F
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07/04 14:38, , 50F
貸款本金遞減所以抵銷利率比較高的效果是事實沒錯
07/04 14:38, 50F
謝謝o大說明。 ※ 編輯: ylimequi (220.129.101.8), 07/04/2017 14:48:07
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07/04 16:47, , 51F
我剛說了"只就" 300萬來看 也就是沒有其他現金還款
07/04 16:47, 51F
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07/04 16:48, , 52F
如果要考慮其他情況 那就如orangiraffi所說流動性準備金
07/04 16:48, 52F
噓
07/04 21:12, , 53F
天才
07/04 21:12, 53F
推
07/04 23:18, , 54F
感恩大大們的用心回覆，受益良多，我決定先還款了
07/04 23:18, 54F
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