Re: [請益] 24歲男 理財規劃
※ 引述《NTUSUCK (Alex)》之銘言：
: 標題: [請益] 24歲男 理財規劃
: 時間: Fri Aug 7 21:12:58 2015
:
: 剛工作滿一年
:
: 網站工程師
:
: 目前月薪 實領 40,000
:
: 想在兩年內能從0 存到 500,000
:
: 列下每月固定支出
:
: 租金 11000 (Until 2016/06)
: 電費 1000
: 學貸 2210 (Until 2023)
: 分期物品 2957 (Until 2015/11/05)
雖不知分期的東西為何物，單從價位上看，應該是不便宜的東西
: Spotify 90
: 捷運通勤 704 (32 * 22 days)
:
: 早餐 1050 (35 * 30 days)
: 午餐 2860 (130 * 22 days，公司附近都是這價碼...)
: 晚餐 750 (25 * 30 days)
有記過帳的都，應該都知道，上述金額也只是理想中的數字。
普天之下有人那麼神，天天都吃25元的晚餐，我想有點困難。
台南水果攤一顆蘋果的價格，都差不多要25元了。 =_=!
: 飲料 700 (上個月700)
: 理髮 500
: 回老家 230
: -----------------
: 合計 24,051
:
:
: 實領薪水 - 固定支出後 = 15,949
:
: 年終今年預估1.5個月
:
: 尚未加上 出遊、異動
:
: 明年初將會規畫保險，目前身上還沒有保險
你寫這句話，無疑是想灌爆自己的信箱，也許會接到"雪花紛飛"而來的
保險規劃跟建議書之類的站內信。
不過我還是得補上重點，
最好選有保價金的商品，不要用投資型保單掛附約，那不是"未來的你"玩得起的商品。
其基本架構大致如下:
一個主約(舉例:重大疾病險之類的)+附約
n倍型意外險
一般住院醫療+實支實付
意外住院醫療+實支實付
手術給付(講白一點，就連挑針眼都有賠的那種，話術叫門診處置，或門診手術)
住院日額:3000元，意外住院日額5000元，年繳保費，依照你的年齡去換算，
年繳保費應該不會超過3萬。
:
: 但不太了解以目前薪資 自己該保多少
上面已經回答你了，如果要買保險，真的要去做點功課。
因為有不少人有"品牌情節"。
:
: 以及我的固定支出中有那些可以砍呢?
若要顧到"生活品質" 能砍的不多，
再者，等你分期繳清，一個月又多3K可以存。
:
: 午餐的確太貴，但公司位於信義區，午餐時間都與同事們一同吃
:
: 去的餐館都是這價位，有點難省
:
: 而房租部分，之前住過8000元套房，不過生活品質實在太差
:
: 睡覺腳還會碰到牆
:
: 於是搬到目前11000格局的8坪套房
:
: 有琉璃台 可以用電磁爐開火
:
: 所以晚餐我經常煮湯湯水水的食物 算下來一餐 25元以下(有時候吃麵條就更低了@@)
:
: 不太常吃晚餐，晚上不太餓
:
:
: 以我目前薪資來說要兩年存500K是做夢嗎 ...? (還沒有保 保險)
這絕對不會是在做夢，16k x 24 = 384k
尚差116k，如果你認真的去找一些關於網路銀行做定存的文章，
兩年還可以領到不少的利息，
但是，你忘了扣掉保險費，所以，兩年要存50萬，是有一點點小難度。
不過別灰心，既然你可以列出上面的基本開支，就代表，你已經有
一點點基本理財的能力。
但是我比較好奇的是版主存50萬的理由是?
一般而言，懂風控的財務規劃師，如果只規劃一個人的財務計劃，大部份都會先跟你說，
留一筆錢當成緊急備用金。其金額大約是25~30萬左右，
(這是依照你的年齡去規劃的。)
而這筆錢，大多數會擺在定存裡居多，
其理由非常的簡單，當你急需要錢的時候，除了活存之外，
定存是最快拿到現金的一種"儲蓄&投資"。(雖然獲利不多，最起碼保本)
PS 未滿五年的儲蓄理財規劃，通膨可以暫時不用去管它。
:
: 以及主管承諾每年調 10 %
:
: 從去年試用期進公司 32K 到現在滿一年實領 40k
你好像忘了把所得稅算進去，若把所得稅要扣的錢，
算進去，你一個月大概只能存15K，再扣掉保費2.5K = 12.5K
12.5K X 24 = 300K ，也就是30萬。
:
: 已經調了 30%左右
:
: 覺得主管明年應該也會信守承諾調最低 10%
只能希望主管不會"晃點"你，你薪水調10%，但是你上面自己也說了，
尚未規劃保險，所以那個10%裡面，會有一部份是要拿去繳保險的。
OK!來，回到正題，兩年存50萬，在不兼差的狀況下，基本上不太可能，
但是你有獎金，假設一年1.5個月，兩年共3個月，
40K X 3 = 120K
再假設，你真的買了保險，每個月的可存金額降到12.5K，
兩年後總存是30萬，加上年終12萬(如果你有加薪，那就不止這個錢了)
如果你按照你原先設定的節奏過生活，那兩年過後，最基本的就可以存到42萬。
12月起，每個月又可以多3000元左右可存。(分期付款結束)
假設我們給他算個18期， 3K X 18 = 54K
那你就有47.4萬，若加計定存利息，掐指一算，大約就有48萬了。
然後問題來了，你活存裡面都沒錢嗎?
如果有的話，加上你活存的錢，應該可以很輕易的就破50萬了，
再來是熱心鄉民的發問，你的手機費支出呢?
飲料一個月700說多不多，說少不少，如果可以的話，
就自備環保杯，喝公司的白開水吧!(也只能希望你們公司有飲水機)
其實你的財務狀況，問題不大，只需要自己動動腦，
稍微想一下，那邊可以稍微的喬一下，兩年存50萬，
依照你的 "儲蓄率"超過30%，要存一百萬也不是大問題，
重點就是需要時間耐心等候。
總結:
版大雖列出了固定支出的部份，卻沒列出"浮動支出的部份"，
這點請務必注意，
浮動支出，簡單的說，就是沒有每個月跟你固定要錢的那種，
像我是"做工人"，不是破牛仔褲，就是破內褲，
你一雙鞋要穿兩年的機率，也不會太大，就算你是買可以修補的皮鞋，
偶爾也要一筆維修費跟保養費。
還有，你的房租一萬一，有包含，水，電，瓦斯，管理費等等之類的嗎?
如果沒有包含的話，你得自己補在支出清單內。
最後，
先提醒版主幾件事，
如果想存錢，在月初的時候，
先把"固定的金額"預留下來存進銀行，
依你的現狀是15K，那就是先把15K抽走，
再來才是重點中的重點，以你領40K存15K
15 / 40 = 0.375 (這就是你的儲蓄率)
37.5% 以財務規劃而言，這是一個相當夢幻的儲蓄率。
(超過33.34%的儲蓄率，就算是夢幻儲蓄率了)
版主有提到，未來有"加薪"的可能性。
所以在未來，你若依然要繼續存錢，當你真正加薪之後，
請用 37.5% X 實領薪資 = 當月應存金額。
再來就是用，下列的式子，去進行薪資分配。
薪資收入 － (固定比例的儲蓄) = 可以支配的支出
再來就是看你的活存，看你自己覺得活存放多少備用金，然後設一條警界線。
以我自己在南部生活，3萬的活存就算很夠用，警界線設定在1萬五。
萬一超支，記得下個月補回去就好，因為你不知道何時會接到紅色炸彈之類的，
"意外開銷"。
總而言之，你把你的活存，想像成你家的水塔，你要儲備多少水，才夠用。
用到低於警界線，那就要去注意了。
然後定存就像蓄水池的概念，沒事就別去用。
如果你照這樣存個兩年多一點，你會發現自己有多的錢出來了，
這個時候再來考慮要不要去做"投資"(當然就是風險大一點的了)
如果不懂投資或不想投資，那就老老實實的存錢，說不定還可以贏過一堆人。
重點整理: 先存固定金額，再存固定比例的儲蓄。
如果版主有空的話，下班閒閒沒事做，就去找些關於"現金流"的書回來看，
雖然不怎麼有趣，不過你想在2年內，存到50萬，
關於現金流的知識，就需要多懂一點，看懂了，你就知道怎麼去生錢出來，
去補那一點點缺額。換句話說，就是2年存50萬的可能性，會大增，
甚至是超過。
ameryu.
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.143.68.83
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基本上那是個舉例，終身醫療的商品雖然看起來還不錯，
但是那是當你有閒錢，有能力時再去買的商品，因為終身醫療的東西，
大部份都是帳戶型的，扣達用完就沒了，
醫療險住院日額沒啥用，這部份，我想每個人在做財務規劃的觀點是不同的。
原po是保險業者裡面俗稱的空白標的，
如果他一開始就選了一個沒有保價金的商品，
對他的未來有著潛在的風險，就是繳不出保險費的時候，
沒有保價金的商品，就無法墊繳，無法墊繳，保單就會失效，
那原po前面繳的，就等於白繳。
原po當然可以有其他的選擇，例如長期看護險之類的。
但也要看，他是不是有保價金，沒保價金的商品，要三思而後行。
不過長看險，主約的保費本身就不便宜了，
如果他的財力夠，可以買一堆保險，那我就不用在這邊敲老半天了。
有保價金的商品，還可以辦減額繳清，保留附約。
至於一般住院醫療日額3000元，通常也不會掛在同一張保單。
一般會拆兩張或三張買(買第二份保單時，記得要勾，複本理賠的選項)
對於一個沒有保險的人而言，小弟通常會這麼建議，他們這樣去買保險。
"先求有，再求足。"
醫療險日額沒啥用? 基本上，醫療險的住院日額，看你怎麼去算，
是用什麼角度去看待這個額度?
以保險業務員的角度去看，當然是你保越多越好，(關係到佣金跟業績啊!)
若是以一個正派的財務規劃人員的角度去看，
當然是用最少的保費去購買最大的保障。
如果住健保房，要補的差額會比較少，
原po才24歲，現在會用到的機率，雖然相對很低，
但是，你買保險，不能只看現在，要去看未來跟以後，
姑且不論"健保"會不會倒，但是等到你真正住院後，你就會知道差別在那裡。
勞保是要住院四天以上，才有理賠。
一般的商業保險，住一天，就要賠，(在除外條款內是不理賠的)
當然還有一點，每個人的背景條件都不一樣，
如果你有"源源不絕的被動式收入"，那個住院日額，保多少，就變成保個意思意思。
如果你的薪水是別人給的，那就變成一個簡單的問題，
你住院，誰付你薪水???
※ 編輯: ameryu (220.143.68.83), 08/11/2015 08:16:52
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這個喔!(學柯P抓抓頭)
就看你遇上什麼保險業務有一點關係，還有"商品"字面上的迷思
住院日額3000元，原則上是免體檢，除非那個業務員剛好被抽到要做體檢。
投保住院日額一但超過3000元，那保險公司可能就會要求你去特定的診所，
進行簡單的體檢，基本上是99.99%會過，剩下的萬分之一，業務員會幫你想辦法。
終身醫療也是有分，一種是理賠有條件式的無上限，(這種很舊了，應該都停賣了)
另一種是帳戶型的，假設你買了500萬的扣達，上限就是賠你到500萬。
用光了就要再"重新投保"。
而且屆時，你的身體狀況，保險公司未必會核保。
什麼樣的人會想要去買終身醫療，
除了被業務員的話術拐去的人，
再扣掉，被"終身"兩個字，給吸引住目光的人，
剩下真正會去買的，
就真的算是財力上有點實力的人，
因為他終身醫療的住院日額，
並不會合併計算到定期險的住院日額，或是一般傳統型的醫療險。
因此，你就算傳統型+定期險，住院日額買到3000元。
再加買終身醫療，住院日額2000元。這樣一共5000元的住院日額。
保險公司是不會要求你去體檢的。
終身醫療並非不好，只是保費稍貴了點，但是理賠少了一點，
保障範圍也不像定期險來得廣，
重點是他本身沒有保價金的結構設計，
如果以壽險精算師的角度去看，這兩種商品，都是各有利弊的，
保險的遊戲規則就是這樣，你繳不出保費，我是要怎樣給你保障???
好啦! 問題來了，繳不出保費，
有保價金的還可以撐一下(年繳跟半年繳才有)，
沒有保價金的終身醫療，拍謝，經催告，催告期一過而未繳，保單就失效了。
而且有保價金的商品，有一個小小的不太能算優點的小小小優點，
就是可以保單借款，跟辦減額繳清。
說白一點，你會用到的，大部份都是附約裡面的險種。
但保險公司的遊戲規則，就是一定要有一個主約，才能買其它的附約(定期險)。
有主約加掛的附約，保險公司是"保證續保"到不能保的年齡為止，目前來說，
大概是75歲，如果第六回合生命表，出現了並開始起用，
說不定會延到78歲甚至是80歲。不過那保費，嗯~~請各位自行想像。
辦減額繳清，一定會有損失，但是最起碼可以留住那些附約(定期險)。
然後它的缺點是，只能年繳。(就是所有附約加起來的金額只能年繳)
如果是獨立拿出來賣的一年一約定期險，保險公司有權利，不續保。
而且保戶不得異議，要異議大概就要把事情鬧大，才有可能續保。
這就是有主約跟沒主約的差別。
再來比較一下20年後，同樣都是醫療險，
有保價金的，因為有加掛附約，也就是所謂的定期險，
你主約繳完，附約，一樣要繼續繳，目前是大多數的保險公司，應該都是到75歲。
除了某些險種之外。
而且保費，每隔幾年會調高一次。
但終身的，就是你撐過這20年，繳完保費，保障就在那邊，到你忘了呼吸為止。
不過終身醫療會有一個潛藏的危機，
假設你買的保障是1000萬，25歲買，45歲繳完，65歲發病。
這中間經過了40年，請問一下，這1000萬在你65歲的時候，
其實質購買力會剩下多少? (換句話說，40年的通膨，你覺得住院一天要花多少錢?)
醫院跟保險公司都不是慈善機構，就算你住健保房也一樣，還是會有自負額的部份。
壽險精算師，這個名詞我想，大家都不陌生，
基本上，他們設計出來的保單，都會有一條公式，
你們手上的保單也有那條公式，原則上新一點的都會有，
舊的我不確定，那是給金管會看的，
其實他們私底下還會有另外一條公式附掛在後面，就是"客戶的脫退率"。
只要客戶一但"退保"，解約，保單失效，辦理減額繳清，或是拿保單去借錢。
保險公司才能再賺一筆。這塊的利潤有多少，說白的，你從財報上面根本就看不到，
就算有看到類似的名稱，也是做帳給你看的。
※ 編輯: ameryu (36.229.178.189), 08/11/2015 18:35:07
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以下是要來修正本文，小弟說明的不好的地方。
上面保險講了一大串，最重要的就是"實支實付的部份"
因為有一部份的保險公司，是把實支實付跟住院醫療(日額型)，綁在一起。
所以在這部份，可能會造成別人的誤解，
小弟上面所講的，是" 計劃 HS-10 "類似這種的，
"實支實付"與"住院日額"是擇優理賠，也就是保險版上的二擇一。
如果是第一次投保，原則上，是建議朝"單實支"的"醫療+意外"的方向去做規劃。
財力夠的話，雙實支，就給他一次到位，至於要怎麼搭，
還請原PO移駕到保險版去爬文加發問，請見諒!
小弟犯得錯，就是沒搞清楚，市面上有些險種，只有"純住院日額"，
並不包含實支實付，造成原PO及各位熱心鄉民朋友的誤解，真是不好意思。
謝謝各位的包容，讓小弟有進步的空間。感恩 m(_ _)m
※ 編輯: ameryu (61.231.94.97), 08/13/2015 13:32:03
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