[心得] 外幣保單之風險與背景
近年來由於國內定存利率的下降,民眾定存意願降低,於是尋找較高報酬率的儲蓄。因此
,保險業紛紛推出外幣保單,也是最近很夯的保險種類。
關於外幣保單,最大的賣點就是投資報酬率比目前定存高約一倍。關於優點部分由於保險
業務員以多加介紹以吸引保戶,就不多加介紹。必須將各種風險一一了解。
一、匯率風險
由於儲蓄是以外幣計價,就必須承受匯率的變動。換言之,假設當時是以30NT/1US,當台
幣升值成29/1時,將承受3.33%匯率損失,把投資報酬率吃掉。因此,將資金投入就要想
到,最後比台幣定存報酬低或是產生本金虧損。
二、期限風險
一般外幣保單,是以6年期以上為主。代表著在前6年若要提前解約,本金是會虧損的。且
第一年解約往往只能拿回不到一半的本金,與定存頂多損失利息是不同的。若要投入,就
要有長期的打算。
三、利率風險
利率風險與期限息息相關,由於市場上目前外幣保單報酬率比定存高出許多,民眾認為未
來台幣定存利率仍會偏低,才會投保。一旦利率開始走高時,民眾就要承受利率風險。
四、機會成本風險
機會成本依然與期限相關,由於是透過保險投保,這筆錢在一定的期限內中止是不划算的
。在這段時間裡,有更好的投資標的,將會損失機會。
五、保險公司信用風險(存款保障)
由於,定存有受到中央存款保險公司保障範圍內,最高以300萬為限。在一定的額度是受到
保障的,而對於保險公司的外幣保單則不受到保障。因此,民眾需要承受保險公司倒閉之
風險。
而目前美元的定存利率根本不到1%,少了台幣定存利率一半。那為什麼保險公司可以提供
3%的投資報酬率給民眾?
差別在於美國金融市場有多、中、長期債券,台灣也有但幾乎無投資管道,只能透過債券
型基金,問題要被扣"高額的費用",報酬率剛好都付給基金公司。
http://ppt.cc/~XRE
如圖,這是美國30年期的債券殖利率,在2010-2011殖利率約有4%以上,今年約剩3%。因
此,美元保單可以說是長期美債的替代品,只是台灣沒有管道購買,就算有也要付出"高
額的費用"。換句話說,購買美元保單,等同於透過保險公司買美國長期債券。
不過透過保險公司買美國長期債券也是要付出代價,如同所提到的風險。再次證明,每一
分報酬背後,都有相對應的風險。在金融市場,絕對沒有白吃的午餐!當你遇到保險業務
員跟你介紹外幣保單時,請仔細思考是否能承受風險!不要被業務員的話術所蒙騙!
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