[心得] 我的理財規劃藍圖

看板CFP作者xlove (xlove)時間14年前 (2010/01/20 15:17)推噓9(9推 0噓 26→)

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本文根據以往所上課程、所學知識、所讀書籍、所得經驗而成，不具客觀性，僅為個人心得分享。＜我的理財規劃藍圖＞首先，理財規劃對我而言，最終的目的是什麼？思考了很久以後，決定以下兩項：１．一輩子生活不虞匱乏２．完成人生夢想如果一輩子生活要不虞匱乏，那就必需做到：「一輩子有收入」，如果只靠工作產生收入，我可能沒辦法一輩子工作，我也不想一輩子只為了生活而工作，所以，我一定要有其他「非工作收入」來漸漸取代「工作收入」，才能達到這個目的。那麼，「非工作收入」要達到多少金額才算是滿足呢？我的想法是：第一階段，要達到「非工作收入＞每月目前開銷」，例如每月４萬第二階段，要達到「非工作收入＞每月理想開銷」，例如每月１０萬第三限段，越多越好而什麼是「非工作收入」呢？在「富爸爸」系列叢書裡，基本上可以分為三大類：１．系統收入－會自動產生現金的系統，如擁有賺錢的公司，成為直銷天王等２．不動產收入－如房租收入３．票據收入－如股票、基金、債券．．．等（ｐ．ｓ．富爸爸系列的＜有錢有理＞、＜提早享受財富１．２＞很推薦大家去看，第一本就不用了，廢話太多）當以上三種收入的總合，能夠大於每月目前開銷時，就達成了第一階段的目標。所以，我第一階段的目標假設是每月４萬元，那麼，我就會希望我的「非工作收入」能提供我每年４萬＊１２個月＝４８萬的金額。我們可以思考一下，當達成第一階段目標時，我們的未來可以有怎麼樣的選擇？１．我們可以不用只是為了生活而工作２．我們可以做自己喜歡、有興趣、熱愛的工作，而不必考慮薪水３．我們可以休長假，陪拌家人４．．．．就算我們非常熱愛現在的工作，可以一直做下去，但是，當到了退休的那一天，還是必需用工作期間累積的財富成果，來支付退休後的生活，還是面臨必需用「非工作收入」來支付「每月開銷」的情況。所以，我選擇努力研究如何產生「非工作收入」，期待在４５歲時，可以完成第一階段。那麼，接下來要怎麼做呢？我的理財順序是這樣的：１．保費（人身保險、財產保險、責任保險）１．生活急用金２．資產增長３．固定收益４．資產轉移、節稅、．．．兩個１不是打錯了，是我會同時進行這兩件事。１做完了才會做２，２做完了才會做３。＜１．保費＞我所花的保費一定要能夠做到：在風險發生時１．若工作收入中斷能補償工作收入２．若發生需支付大額金錢時，能填補花費什麼樣的事情會照成工作收入中斷？（１）失業－請加強自己的職場競爭力吧（２）失能－如生病受傷住院、殘廢、死亡等什麼樣的事情會照成需要支付大額金錢？（１）失能－如生病受傷住院的病房費、看護費、特殊用藥或檢查等健保不支付的項目。或是殘廢時的請看護或住療養院費用（２）財產損失－如貸款買的房子遭受９２１地震倒塌，房貸仍要繼續繳，未來租房或重新購買又要產生新的支出（３）責任賠償－如開車發生意外造成第三人生命財產的損失，需要支付大筆賠償金額（４）投資損失－如果不學如何管理投資風險，最好只放定存以測安全。（５）被騙－我實在不能說什麼（６）幫助親友－親友也有可能會發生上述風險，所以，除非是保險做不到的，否則，保險仍舊是目前看來最有效的解決方案（請不要阻止您的親友買保險，若有能力，請協助他們正確地規劃）因此，如果很年輕就買房、買車，收入又不是很高的狀態下，那麼，除了人身保險費，還需要多增加財產保險費和責任保險費（當然大部份人都選擇無視於風險），再加上償還貸款、養車等費用，會大大侵蝕後面資產增長時的資金投入。所以如果沒買過保險，我會能用定期險，就用定期險規劃，務必做到用最低保費做到「工作收入補償」和「填補大額支出」＜１．急用金＞這個部份主要是因應失業之用，因為其他風險可以由保險來承擔。所以，這部份的準備主要的評估在於「自己的職場競爭力」和「非工作收入的多寡」，競爭力越好、非工作收入越多，就可以準備越少，反之，就準備自己可以安心的金額。我自己會準備至少６個月的生活開銷所需，放在活存定存裡。＜２．資產增長＞當保費和急用金都準備妥當了，我才會進行資產增長的動作，也就是創造「非工作收入」如果前面這兩件事不先做，我會認為就好像蓋房子不打地基，只有死得比較快而已。我自己對於資產增長這部份的目標是設定年化報酬率１２％以上（實際數字是１２．２５％，以單筆來說，我希望６年增長一倍），所以，所有的金融商品，有可能達到這個報酬率以上的，才會是我投資的對象。由於個性懶惰的原因，我的主力是放在「非工作收入」的第三種：票據收入，而且以基金為大宗。理由是：１．選股好麻煩２．網銀定期定額很方便３．資金不需很大４．風險較分散（我知道股票很好，費用很低，但我就是懶得去選股．．．）５．研究得最久．．．我覺得，投資只有兩種方式：１．定期定額２．單筆投資其他的定期不定額、不定期不定額．．都是這兩種方式的衍生型。而定期定額到最後，其實也是單筆投資。舉例來說，你每個月扣款１萬元，扣了１００個月，投入總額是１００萬，而帳戶總值已有１８０萬，假設這時發生金融海嘯，基金跌了６０％，你的１８０萬變成了７２萬，你能不把這１８０萬看成是單筆嗎？我自己的想法是：在第一個景氣循環時（高－低－高），定期定額是定期定額。而在第二個景氣循環時，就要把第一個景氣循環所累積的錢，視為單筆。 ╲　　　　　　　　╱╲　　　　　　　　╱ 　╲　　　　　　╱　　╲　　　　　　╱ 　　╲　　　　╱　　　　╲　　　　╱ 　　　╲　　╱　　　　　　╲　　╱ 　　　　╲╱　　　　　　　　╲╱ ├─第一個景氣循環─┼─第二個景氣循環─┤ 單筆投資要獲利，只有一個辦法：「低買高賣，做好停利停損」，高賣是為了低點有錢可買，所以，我們不求賣在最高點，但是至少要賣在相對高點。（比如一支基金的近期歷史高價是１００元，低價是１５元，那麼賣在７、８０以上，都算是相對高點，即使是賠錢賣出）而定期定額在低點時停扣，就完全違反了「低買高賣」的原則。單筆投資需要不斷地練習，失敗不算什麼，但是要能從錯誤中記取經驗，保有大部份的本錢繼續下次的投資決策。例如：１００元買進，９０元停損，總比在３０元停損好得多，而且，在９０元停損的錢，在３０元時可以買到３單位，如果標的從３０元漲到６０元，資產總值等於６０元＊３單位＝１８０元．．．至於我怎麼知道９０元停損後它會不會不跌反漲？跌到３０元後會不會繼續下跌？３０元能不能漲到６０元那麼好？．．．這些問題請自己研究。我的建議是，多看看歷史。過去雖然不能代表未來，但是金融風暴好像每隔一陣子就一定會來不是嗎？停扣的原因通常有兩種：１．急需用錢－請在回頭想想你的急用金和保障做好了沒。另外，我自己在做定期定額時，通常都有扣６年以上的打算和資金（我自己設定的景氣循環是６年，不要問我為什麼，前面說了，這篇文章不客觀），所以，如果你的資金很短，請隨時注意停利停損的動作。２．心理障礙－我自己是認為股票型基金倒的風險很小，如果你很怕基金倒，那麼就不用玩了。因為財富倍增的最佳時機，通常都是在跌得最慘的時候。我選擇的標的都是漲跌幅超大的標的，因為「富貴險中求」，既然希望年化報酬率能達到１２％以上，波輻太小的標的做起來就「事倍功半」。只要我能做到：１．賣在相對高點（這樣低點才能單筆加碼）２．低點持續扣款（定期定額的王道就是違反人性，越怕越要扣）３．良好的資金控管４．學會放空（這點正在研究）那麼，即使是波幅超大的標的，風險都是可以控制的。富爸爸有句名言：「投資沒有風險，有風險的是投資人本身」，非常值得細細品味哦！（ｐ．ｓ．我的定期定額基金從２００６年９月開始到目前為止，共扣款４０個月，總報酬率是＋５２．３７％，換算年化報酬率是＋２３．４３％，中間經過金融海嘯，有進行股基轉債基、債基轉股基的動作，雖然比起高手可能不算是太好的成績，但是有達到我自己設定的目標）我認為＜資產增長＞這部份，是創造「非工作收入」最主要的部份，而我選擇的金融工具，會強烈地受景氣循環的影響，所以我不會預期每年都會有１２％的報酬率，而是希望每６年結算下來，年化報酬率是１２％。因此，在我第一階段的期望值是每月４萬的狀態下，我的做法是，用投資累積到４萬＊１２個月＊６年＊２＝５７６萬，之後其中的一半２８８萬分６年花，即每個月花４萬（這個部份我會放在台幣外幣活定存，目前正在研究中），另外的一半２８８萬想辦法在６年內成長１倍變成５７６萬，這樣６年期滿，我就會又有二個２８８萬可以花和投資。而且因為花的錢和投資的資金是分開的，所以不會互相影響，也更有能力等待好的進場點。或許這是很理想化的想法，但是，藍圖架構有了，去做，總會離目標近些。所以，在＜資產增長＞這個部份，第二階段的目標假設是１０萬，那麼，在資產沒有累積到１０萬＊１２個月＊６年＊２＝１４４０萬以前，我會一直進行獲利１２％以上的動作而不會考慮較穩較低的獲利方式。＜固定收益＞當我的＜資產增長＞部份已經達到１４４０萬，如果有超過，我會開始把超過的部份放在這個部份，畢竟，我的個性是懶惰的，要是能躺在沙灘上不用看電腦也會有錢進來，當然是最理想的。在＜固定收益＞這個部份，我的期待報酬率是５％，我認為世界上很多投資等級的債券要做到這個數字是不困難的，重點是要有＄＄而已，如果以第二階段的目標１０萬來說，那麼１０萬＊１２個月／５％＝２４００萬，那麼，在＜固定收益＞這個部分，要累積到這個金額以上，接下來才是第４步＜資產轉移、節稅等＞＜資產轉移、節稅等＞終身壽險、分紅保單、儲蓄險的功能是什麼？我以為是在這個部份，不管國內國外的產品都一樣，所以，當錢很少的時候，我只會全力做１．２，因為，我的錢要效益最大化。如果不等資產累積到一定程度而來買終身壽險、儲蓄險，只會延長自己達到「非工作收入＞每月開銷」的時間而已。但是，如果是對研究投資沒有興趣，又極度害怕風險的人，那麼請努力增加自己的賺錢能力，努力存國債、定存、儲蓄險吧。不然，請花時間找到你能信任的投資管理者（不是花錢，就是花時間，對吧？）。結語：要偷懶以前，一定要勤勞，所以自從決定了這個理財規劃藍圖，就一直按表操課，研究投資，期待早日達到可以偷懶的境界，買房買車沒有列在目標設定中是因為：如果能夠很熟練地產生非工作收入之後，到時要揹車貸、房貸、子女教育基金．．等等，都會比只靠工作收入支持輕鬆得多（這裡指一般人，超高收入者請無視）。每個人有自己人生的夢想和財務目標，所以，請不用和別人比（１２．２５％？股票兩個漲停版就贏你了．．．好，我承認輸了，但我還是會按照自己的計劃進行：ｐ）花時間思考自己要怎麼做，邊實行邊修正錯誤，我以為財務自由的夢，是可以企及的。 -- 我是簽名檔 ---------- X的金管會，還我買多倍放空型指數的權利來~~~~~~ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 61.62.144.167

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sagarain

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