Re: [問題]為什麼大家對投資保單的評價都不好?有沒 …
針對最後一點簡單舉個例子.
純粹舉例,如果有邏輯不夠完整的部分還請包含.
基金基本上都會有限制投資的種類,
可能是區域, 性質, 或是債卷和股票的比例,
因此, 在某一段時間內,
就算今天基金經理人或著各方的都已經極度不看好A基金,
卻還是有可能因為A基金先天的限制,
讓經理人心有餘而力不足,使得A基金持續貶值.
這時候, 任意轉換的優勢就顯現出來了:P
並不是客戶一定要如何的先知灼見,
只是有時候再好的經理人,
也會因為基金本身的框框,
而有所侷限..
例如, 基金經理人的投資報告出現了"A基金在下月將出現買點, 可逢低加碼"
某種程度上來看,
這就是一個下個月A基金將會下跌的換句話說罷了.
(當然, 先假設此經理人預測準確:P)
假設免手續費, 我大可先將此基金作轉換,
等下個月到了適當的買點在轉換回去A基金.
其實這樣子類似的情況很多,
例如當恐怖份子攻擊,
可以先從股票為主的基金, 躲到相對比較安全的基金,
甚至有些投資型保單有提供銀行帳戶(也就是不算贖回)
等到了適當的時機點再切入.
我想表達的只是,
很多時候轉換不表示都要靠著客戶本身自己的判斷,
只是有時候, 經理人受限於基金的先天條件,
所以客戶可以藉著自己的轉換避免掉這種情況.
※ 引述《Verfasser (why not?)》之銘言：
: ※ 引述《renos (哇哈哈)》之銘言：
: : 我常跟客戶說 買投資型保單看的是長期效益
: : 短期內你想要有任何的動用或是賺差價的話 建議你買基金
: : 而且我也強調過投資型保單他本身是一張保單
: : 所以相對會有保險費用的支出
: : 不過既然有人想要拿定期險 + 基金 來比較的話
: : 那我想說 買定期險 + 基金並不會比買投資型保單聰明很多!!
: : 為什麼這樣說??
: : 大家光比的都是費用率上面再做比較
: : 有想說他們真正的效益在哪嘛??
: : 定期險主要優點就是便宜 可以用很少的金額買到很高的保障
: : 適合沒有很多預算卻想要高額保障的人
: : 但是缺點是到期就沒有保障了 需要買的話還又要重新購買
: : 保險成本還要在次支出 更可能買不到了 如果一個30歲的人買了定期險到50歲
: : 他想要再繼續買20年期的壽險可是會貴很多喔 核保能不能過還是一個問題
: : 另外 基金部分 如果我們克制力強的話 這筆錢是用來退休或是20年以後的生活
: : 並不會隨便的去動用它
: : 但是我想要問的是 如果你有慾望想買房子買車子或是創業或是有急用的時候
: : 你會先動用哪筆錢??
: : 銀行存款 定存 再來呢?? 股票 期貨 再來呢? 基金
: : 最後動的會不會是保險裡面的錢?
: : 因為要動保險的錢很麻煩 對吧!!
: : 如果你很有耐心也有克制力的話 定期險 + 基金 的基金部分 可以順利的存到上千萬
: : 你會不想要動用它嗎? 或是說 這檔基金賺夠了 想要轉換到其他基金
: : 動用了200萬轉換 轉換費用1%好了
: : 就要收你2萬元的手續費
: : 銀行理專可是賺的笑哈哈 服務卻都是你自己來研究哪支基金好
: : (賺最多的還是銀行)
: : 最後 我自己也是有去銀行買基金 雖然我是保險從業人員
: : 但是我自己是以一個理財顧問做出發
: : 替客戶兼顧到他的資產狀況 並不是一昧的說投資型多好有多好
: : 畢竟那只是我們理財工具的一部份又不是全部!!
: : 但是對於作退休規劃來說 比較適合一般人的
: : 還是以保單比較簡單
: : 要用到信託的話 除非是大戶吧 不然手續費一般人也是繳的哇哇叫
: : (更何況台灣的信託業並不是很成熟 稅法上面也是有太多的限制)
: : 以上是我的想法 一起討論研究囉~~
: 以下是部分我曾經發表在其他財經討論區的文章
: 有很多財經專家的保險建議 都會提到定期險
: 譬如 在"漫步華爾街一書"裡
: 作者在第12章 關於保險的建議裡提到
: Buy term insurance for protection--invest the difference yourself.
: 就是買定期險作為壽險保障
: 把它和較昂貴壽險之間的差額 自己拿來投資
: 作者在寫出這一句話之前
: 還有講述high premium壽險的好處
: 不過 這些好處 大多人是用不到的
: 另外在yahoo的財經專欄裡
: http://finance.yahoo.com/columnist/article/moneymatters/6891
: Suze Orman這位作者明白指出定期壽險的好處 還有實例比較
: 有些話講的很白 我不便引述
: 有興趣的朋友可以連上去閱讀全文
: 在CNN的網站上
: http://money.cnn.com/pf/101/lessons/20/index.html
: 裡面的文章提到考慮壽險前應該知道的幾點
: 其中第5點 Keep your investing and insurance strictly separate
: 各種型態的壽險
: 假如都沒有任何優點的話
: 是不可能存在的
: 就是有用得到它們的地方 它們才可能存在
: 身為一個保戶
: 要考慮的是 找到最合自己用的險種
: 這時候 可以去找一些不是保險業的人給你的建議
: 因為 賣你保險的人 和你的利益往往不是同向的
: 請注意這點
: 就像銀行的理專只建議公司在推銷的產品給顧客
: 而被人詬病
: 也有些不肖的保險業務只推高傭金的壽險 而不是最符合顧客的保險
: 這終將也會被保戶唾棄
: 很多人說 定期險 過了20年後 就保費很高 或不能保了
: 問題是 保戶到底有沒有想過他到底為什麼要"壽險"
: 一個年輕人 剛開始打拼事業
: 手上沒什麼錢 有小孩要養 又有房貸
: 他是家中唯一的經濟支柱
: 這時候 他就非常適合以壽險作為一個安全網
: 以免他萬一去世 小孩無法自立 還留下無法還清的貸款
: 20年過去之後
: 房貸繳清 手上有點錢 小孩也差不多要出社會了
: 這時他去世 會給家人留下無法處理的財務危機嗎?
: 通常不會
: 這時 他還要壽險要做什麼?
: 這時後他的主要風險 已經變成活太久
: 退休後活太久 需要花費的錢超過工作時的累積
: 變得只好降低生活水準 或仰人鼻息
: 人不是一輩子都需要壽險的
: 到年紀很大 還需要壽險
: 有兩種常見的原因
: 一是 你的子女永遠無法自立(因疾病等原因)
: 二是 你的資產多到不用死後的壽險保險金轉移給下一代
: 就會被國稅局課很重的遺產稅
: 這兩種情況 不是多數人的情況
: 還有 投資型保單推銷時 有人一直強調"轉換"
: 轉換來轉換去 就會比較賺嗎?
: 還是你會猜錯時機 人家在股票賺的時候 你滿手債券貨幣基金
: 你認賠轉換之後 原來的基金就起死回生 讓你扼腕
: 假如大家時機都看那麼準 能轉換就躲得掉空頭
: 那真應該去當美林環配經理人
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遵守規則的人才是有獨創性,有個性的人.
憑胡亂的想法是不可能有大發現的.
在遵守規則的研究基礎上,學問才得以進展.
沒有遵守規則的精神,就不可能有學問上的發現
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