Re: [心得] 值得推薦的玉山銀行

看板creditcard作者prussian (prussian)時間7年前 (2017/07/09 06:12)推噓18(19推 1噓 21→)

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※ 引述《ericno1 (痞子虎哥哥)》之銘言： : 玉山對我來說太多太甘心了所以一直用到現在都捨不得剪掉 : 我常刷網路購物很多信用卡都是要限分期才有回饋金 : 玉山大概是唯一一個限分期但是分一期就算分期的銀行 : 其他基本上都3.6.9才算分期 : 我又超討厭分期的人所以我超愛XD : 之前卡債風暴我也是其中一員現金卡超好辦的結果不知不覺欠了快2X萬的卡債 : 大學生愛虧七辣不會想一直當孝子 XD : 那時我每次不是以卡養卡就是繳最低常常逾期 : 後來幾乎所有銀行都陸陸續續把我的卡停掉了還列為拒絕往來戶 : 只有玉山不但沒有把我停掉還給我一堆特權不好意思回個舊文... 最近在找資訊把錢搬家， (原本的銀行... =_=) 因為以前沒和玉山往來，一時好奇用玉山銀行和現金卡當關鍵字找到本篇，和下面的這一篇，想說轉一下給大家對照參考看看，判斷當初玉山對於現金卡戶的處理方式是通案和是個案也給原 PO 參考一下不過當然文章中所持的立場，還是請大家自行判斷。玉山金控個案研究 (2007年) http://web.ntpu.edu.tw/~hlchih/data/case%20study_E%20Sun%20Bank.pdf (前文略) 2005年玉山金控開始縮減雙卡業務玉山曾發行信用卡的學生卡，但在2005年初就決定停掉。2005年，我國整體的信用卡循環信用貸款餘額也成長到5,000億之多，現金卡放款餘額亦達3,000億，兩者總和為2000年信用卡循環信用貸款餘額 2,500億的3.2倍。到了2005年下半年，玉山銀行在進行客戶風險評估系統的分析時，發現很多的顧客擁有過多的現金卡 (約3–5張卡)，警覺顧客手上似乎持有過多的credit loans。策略長黃男州說：「因為後來也發現，有比較多的顧客可能因為credit line來得太容易，所以當他在消費的時候，他會覺得，反正我有credit line我就可以用，有時候會讓他稍微不謹慎而有一些莫名奇妙的投資，或莫名奇妙的擴張，甚至到最後會導致危機，這對顧客不見得是一個好的事情。所以當初玉山從2002年9月我們發行的時候，我們就很close在 watch這一方面的狀況。」由於銀行業在現金卡業務過度的競爭，使得許多顧客手中有太多的現金卡，一旦無法還款，可能導致系統性風險。因此，2005年5、6月間，玉山便開始針對部份的顧客做還款規劃 (根據該銀行研究顯示，擁有超過5張信用卡的人，倒帳機率高達50%)，並同時教育顧客「信用可能是一個人一輩子最重要的事」。此外，玉山還調降還款利率，希望顧客能逐年還清。對於生活有困難的人，甚至連本金都可以減免。由附圖二和附圖三可以發現，玉山現金卡動用卡數和放款餘額都於此時開始下降。然而就同時期來看，現金卡領導廠商萬泰銀行的動用卡數和放款餘額卻仍持續維持高檔。附圖二 http://i.imgur.com/efhi6AV.png

附圖三 http://i.imgur.com/flUlbd6.png

政府直到2005年12月，才意識到許多銀行為了衝刺業消金業務，大幅進行不當行銷與廣告，讓沒有收入的學生也可以辦卡，可能進而引發社會問題，才開始針對學生辦理信用卡和現金卡加以規範。依政府規定，學生必須年滿20歲才得以申請，總額度最高十萬元，且核卡前須專函通知父母。行銷長萬水平說：「這個產品本來是一個救急、一個週轉，結果一個年齡層的下降，且使用上變成是一種是奢侈品，跟我們想像完全是不一樣了。玉山發行的學生卡很快就停掉，就沒有再做這樣子的業務。因為我們覺得說怎麼可以讓學生去消費這種卡，甚至我們還會跟他的家長講，也要求同仁跟顧客講說這種教育的問題。」 2005年玉山的ROA為0.96%，整體銀行ROA的平均值為0.30%。 2006年雙卡風暴到了2006年初，玉山便決定撤出現金卡市場，但因為是一年契約，所以預計2007年2、3月就可以解決銀行現金卡信用擴張的問題。出乎意料地，2006下半年，雙卡風暴形成，整個銀行業面臨到的是系統性的傷害，所有發行現金卡和信用卡的銀行都受到負面影響。譬如：國泰世華銀行必須裁撤部門因應，台新銀行和安泰銀行也都因此更換總經理，但玉山金控卻未裁掉任何一名員工。整個銀行業因此打銷了 1,600億元，此部份代表顧客可能沒有還款能力的部份，大約佔8,000 億信用放款餘額的20%。相對而言，玉山打銷了30億元，佔玉山信用放款餘額的12% (請見附圖五)。附圖五 http://i.imgur.com/zvwbERD.png

2006年政府推出債權協商機制 2006年9、10月，政府推出雙卡的債權協商機制，雖說幫助了部份想還款的人，卻也造成了道德風險，每100件協商案件有30件其實是屬於還得起，但想透過協商機制少還錢的情況。這使得整體銀行業打銷呆帳的比率提昇了5%至10%之多，達到25%至30%。該年總體ROA的平均值為–0.03%，玉山的ROA為0.06%。策略長黃男州說：「不過這邊也給銀行一個經驗，就是說，個別銀行有時候，maybe他是出自於善意，maybe他是出自於服務它的顧客，但是當所有的銀行都採取有點類似的me too的這種策略的時候，有時候，一家銀行來做會是一件好事，兩家銀行來做也會是好事，十家銀行來做也會是好事，可是如果四十家銀行都這樣做的時候，他可能給了太多的營養劑，可能對人的身體也不見得是好，有可能會有一些side-effect會出來。」 (後文略) - 個人感覺是以這樣的經營方法，的確保守中不失人性。其實風險控管比原文推的人想的還嚴謹，看圖更明顯。不過還是提醒大家，尤其是對於錢的事情，不要太過感情用事。銀行會對往來客戶定期檢視，客戶也應該對保管自己血汗錢的銀行當成往來客戶一樣，定期檢視它的經營和異動。鐵打的招牌流水的銀行員.. 尤其高階主管、法遵、安控、財務、會計異動時更要警覺同第一句話，當初真該在那家金控被併，還假掰取個家族名時，就相信自己的直覺，早早打包走人，不用搞到現在擔心害怕。上面提到的安全閥主管職全部中標。嗯..以上好像和卡板沒啥關聯? 那順便說下最近十幾年來第一次研究信用卡的淺薄心得好了。信用卡這商品，現在大概已經殺到沒什麼利潤，感覺有些銀行是把它當來當成開發高資產戶的工具，例如前陣子 LINE PAY，或是各種回饋、免年費的高門檻等等期待拉到新的刷卡大戶，能夠帶進其他理財銷售的機會有些還在衝量薄利多銷，或者是不得不跟進其他家行銷梭哈有些則是開發高資產戶後，用信用卡的高回饋來作為綁住客戶的工具之一同一家銀行，也可能用不同的信用卡產品線，來針對不同的族群。不曉得在各位的心目中，各個銀行的屬性各是偏重哪一種的? -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.116.22.52 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/creditcard/M.1499551924.A.CE1.html

推

jefflin555

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gctseng

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gctseng

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是的，前陣子看到玉山卡數和簽帳金額爬到第三也是有點訝異和我一直沒更新的銀行業印象差得有點多 (所以才會銀行變雷了還沒發現...嗚嗚

噓

isaacc

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原意是對照一下原po 得到的待遇，和當時玉山的情形、決策原po 沒有說他處理卡債的時間點，不過對照這篇文，應該是遇上玉山已經開始在處理現金卡業務，要降低系統性風險及結束現金卡業務的決策之後了才會有什麼免違約金免利息，甚至連額度本金都好談的處置而不是看單一個案太可憐特別處理。當然當時一起進入風暴的銀行還有很多，其他家是如何處置不得而知，但應該也是有很好協商的對照現在來說的話，要說到參考價值，我想其實還是老話，上市公司，大股東和經營者的心態，對於你的錢放在他手上的後果影響非常大，尤其銀行業經手的還不是股東而是一般大眾的錢理應要以更高信賴標準看待想要搬家之後，開始查了一下各家金控主要股東和經營者持股和質押狀態看到我這一家時，突然有看到王又曾和中華商銀的穿越時空感，頓時眼前一黑.. 金靠杯啊現在是2017年了，台灣的銀行還會有這種玩法然後稍微能體會擠兌戶踩到雷的心情.... 難怪一些經營有成的企業家和地產暴發戶，都流著口水拼命想要插手銀行經營權不多說了我還要繼續去擠兌(?

推

arnys

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terfd

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vbn22

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Casanoba

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ob54314

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cityport

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hgtt

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反正我是沒在跑銀行，打算開了戶之後就不會常進分行當初開那家也是看上它當時網路銀行和帳戶各種連動算方便的最初開戶的分行被整併遷移了三次，只有開戶時在營業時間後進去過現在搬到哪去了我還是沒印象平常補摺換摺或要簽什麼文件，都是上班日中午就近找附近分行 (結果被吃了十年之後回頭來看.. 還真是從此進步不大，別人都追上來了挖來的外銀和各大行庫戰將各種折損..還不是被市場而是被違法放貸折損行員等我資產夠多讓他們自己來找我就好櫃台正妹就留給胃口正好的年輕人吧本文對於辦卡用卡沒啥參考價值, 偏離主題的話請多包涵感謝收聽老人講古，我們下次空中再相會(? ※ 編輯: prussian (122.116.22.52), 07/09/2017 13:04:52

推

vbn22

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yungshengH

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推

BabyWolf

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