Re: [請益] 房貸揹一千萬可行嗎

看板PublicServan作者 (YAP)時間2年前 (2021/08/27 21:08), 2年前編輯推噓42(43推 1噓 33→)
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※ 引述《pili107 (試問頂峰不問歲月)》之銘言： : 如題， : 小弟目前薦任7職等，40歲。 : 想入手千萬宅， : 扣除自付款，直接揹一千萬的房貸，揹30年 : 請問各位大大可行嗎 最近剛好在幫身為公務員的家人處理貸款的事 自己也為此好好的研究各種方案 剛好可以給你一些意見 先把三個結論寫在前面 1.是，可行 2.既然打不過（房價漲），就加入它 3.如果能貸100年，就不要只貸99年 有些人對於貸款，就是一個想法轉不過來 像我爺爺就是很傳統的國小老師一路當到退休 以前給我們的觀念就是：不要借錢、不要欠錢 導致我爸跟我們這一代的投資觀念都很保守 我也是變成一直不想出手買房，對貸款有點恐懼 這十幾年來自己錢一直存下去，是沒什麼在亂花 但也沒有變成一間（甚至兩間）房子 至少錯過了兩次房價上漲的波段 這次是因為弟弟終於打算要買房了 才開始對房屋貸款研究 得到的結論就是 既然是享受了公務人員的1.31%低利 那就借多點 年限愈長更佳 有統計指出，一般普通人借房貸 大約會在10年到15年之間就會還完 所以實際上你不管借20年、30年房貸 幾乎都是會提早還完 因此你如果借40年 一定不會繳到40年完 那種「等你40年房貸還完都幾歲了」的狀況 基本上不太會發生 像我弟的狀況 一開始只是想要選台銀 （不收開辦費，僅收查調資料費100元） 然後貸8成、30年、1.31%、沒有寬限期 這種中規中矩的方式就準備要貸了 連貸85成都沒想過 （你看，骨子裡還是想借少點儘早把貸款還完） 但是在跟各家銀行詢問的過程中，發現利率真的低 突然想起有些銀行有推出40年方案 才開始上網做功課 詢問各方意見 參考各種說法及優劣點比較 當然獲得的回響有贊成也有反對 得到結果還是那句 既然是享受了公務人員的1.31%低利 那就借多點 年限愈長更佳 以下我大概簡單推算給你看 因為你已經40歲了 先假設你目前沒有另一半（但或許以後會有） 而且不要生小孩（因為文章沒寫） 然後月薪是7萬左右 含年終考績年收大約是100萬這樣 以下就以平均8.33萬/月的收入來看 目標是買下一間1380萬的房子 還有一點是「你手上現在有380萬的現金」 這是你可以自我支撐的點 一、貸8成、30年 月付37103 雖然看似佔月薪45%很多 但因為沒有要生小孩 不必參考房貸占收入1/3來維持生活的教科書說法 一個月還有4萬6可以花 基本上當生活費可以做不少事了 二、貸85成、30年 月付39422 其實只比上述多了2300元 你的頭期款只要準備220萬元 剩下160萬元 只要1年能創造2300*12=27600的收益 約略是1.73% 基本上就能完全抵消多貸0.5成的問題 而且你一個月仍還有4萬3可以花 三、貸8成、35年 月付32785 每月繳掉房貸後，你還有5萬可以運用 只要你放一些極穩定，別想今年航運這種飆股投資 例如0050、中華電信、或是美股VTI、VT之類的 當長期年化報酬率只要高過1.31% 就可以讓你多借這筆錢（讓你手上現金去投資） 的效益是正的，也就是你沒有虧 而且重點是你是擁有一間房子的 四、不講貸40年，是因為你現在年紀借到機會很低 但不是完全沒有機會，請看以下 公務員現在真的沒什麼福利能說嘴的 但就是房貸幾乎可以1.31%這點 不好好拿來利用，實在是太可惜了 不要害怕借錢 現在是大QE時代，手上握著現金只是空看它貶值 你可以選擇當航海王（先說我也有賺到一些） 幸運的從30元買，200元賣 像股版用信貸、融資加期貨噴成8000萬這種奇跡 不幸的就像最近套在200以上等大戶上來救 又或是像我上面說了 善用公務員跟現在大環境低利的優勢 把貸款成數拉大 把貸款年限拉長 要想著你有380萬的現金跟穩定的工作當底 不要害怕升息 第一機會很低，第二升個一兩碼不會增加多少錢 如果你願意接受想增加貸款年限的話 目前有做超過30年的 有高雄銀、兆豐、永豐、星展跟合庫這5家 有些銀行是「年齡＋貸款年限不能超過75」 所以你40歲了，有些只能給貸35年 高雄銀：限設籍高雄市，看你符不符合 兆豐：超過30年的話限貸8成 永豐：歲加貸不能超過75，但有機會給貸超過8成 星展：同上 合庫：75以上還是可以談，有機會給你貸40年 當然，你買的房屋物件條件也要不錯 至少是六都是電梯大樓，屋齡不要大於10年 不要只是買個20舊公寓的話 去跟銀行談應該都可以成功 要是你以後有人生另一半了 兩人繳很好，一人繳你也不會過不下去 不過如果你40歲還要生（或養）小孩 那就是另外一回事了 以上近期的經驗及心得分享給您 希望您能深思後轉念相信自己能貸 以及預祝買房及貸款順利 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.137.152.165 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/PublicServan/M.1630069713.A.05D.html
推
08/27 21:18, 2年前 , 1F
推分析
08/27 21:18, 1F
→
08/27 21:25, 2年前 , 2F
越來越誇張了，這裡不是房貸板
08/27 21:25, 2F
推
08/27 21:58, 2年前 , 3F
推
08/27 21:58, 3F
推
08/27 21:59, 2年前 , 4F
這篇很棒
08/27 21:59, 4F
推
08/27 23:11, 2年前 , 5F
中肯
08/27 23:11, 5F
推
08/27 23:44, 2年前 , 6F
受用
08/27 23:44, 6F
※ 編輯: sinotrade (223.137.152.165 臺灣), 08/28/2021 00:18:05
推
08/28 01:02, 2年前 , 7F
感恩
08/28 01:02, 7F
推
08/28 01:25, 2年前 , 8F
真的 不要陷入借錢迷思 重點在還款能力
08/28 01:25, 8F
→
08/28 01:25, 2年前 , 9F
能借就借
08/28 01:25, 9F
推
08/28 08:08, 2年前 , 10F
推分析！
08/28 08:08, 10F
噓
08/28 08:47, 2年前 , 11F
最佳解應該是調到房價跟薪水比較合理的鄉鎮
08/28 08:47, 11F
推
08/28 10:01, 2年前 , 12F
回答版友提問很好啊
08/28 10:01, 12F
推
08/28 10:53, 2年前 , 13F
這邊唯一要修正的就是舊公寓也能貸到30 1.31% 一切都是
08/28 10:53, 13F
→
08/28 10:53, 2年前 , 14F
地點 台北市甚至五十年都可以
08/28 10:53, 14F
推
08/28 11:58, 2年前 , 15F
推分析完整
08/28 11:58, 15F
推
08/28 12:24, 2年前 , 16F
首先你要年收百萬
08/28 12:24, 16F
推
08/28 13:08, 2年前 , 17F
推，比動不動就Po對帳單的好多了
08/28 13:08, 17F
推
08/28 15:18, 2年前 , 18F
好文
08/28 15:18, 18F
→
08/28 15:37, 2年前 , 19F
台銀現在不用開辦費喔？ 當年被收了6500...
08/28 15:37, 19F
推
08/28 16:40, 2年前 , 20F
謝謝分享
08/28 16:40, 20F
推
08/28 18:06, 2年前 , 21F
房產就是泡沫，如果不繼續漲，那就是困死負向金流
08/28 18:06, 21F
→
08/28 18:06, 2年前 , 22F
。當然台灣的價值就是繼續漲，只有房產能超越台積
08/28 18:06, 22F
→
08/28 18:06, 2年前 , 23F
電，超越一切。一千萬漲到兩千萬，還是得把一千萬
08/28 18:06, 23F
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08/28 18:06, 2年前 , 24F
還清。有預設維持槓桿繼續投資的不在此限。公務員
08/28 18:06, 24F
→
08/28 18:06, 2年前 , 25F
不把槓桿開爆，真的沒什麼成長價值。
08/28 18:06, 25F
推
08/28 18:10, 2年前 , 26F
推
08/28 18:10, 26F
推
08/28 19:53, 2年前 , 27F
中肯推
08/28 19:53, 27F
推
08/28 22:45, 2年前 , 28F
不懂，為何大家對買房的印象都是持有同一棟然後貸好
08/28 22:45, 28F
→
08/28 22:45, 2年前 , 29F
貸滿？ 貸款越久槓桿效應越低，房屋還越舊，利用寬
08/28 22:45, 29F
→
08/28 22:45, 2年前 , 30F
限期3或5年就換新房不是很好？只要買在6都跟桃竹加上
08/28 22:45, 30F
→
08/28 22:45, 2年前 , 31F
地段不要太差，基本上房子只會越換越大
08/28 22:45, 31F
推
08/28 23:52, 2年前 , 32F
房貸公務人員 隨借隨還利息跟一般人一樣很可惜
08/28 23:52, 32F
→
08/28 23:52, 2年前 , 33F
談了好幾家完全沒優惠
08/28 23:52, 33F
推
08/29 01:54, 2年前 , 34F
推
08/29 01:54, 34F
推
08/29 09:03, 2年前 , 35F
這篇光看結論就值得看下去，您知道的太多了。
08/29 09:03, 35F
推
08/29 09:04, 2年前 , 36F
換屋事實上是越來越難換，甚至越換越遠越小，不論
08/29 09:04, 36F
→
08/29 09:04, 2年前 , 37F
稅制，持有房產本來就以五年以上持有才比較不吃虧
08/29 09:04, 37F
→
08/29 09:04, 2年前 , 38F
，講的寬限期可以一直換屋會不會太脫離現實
08/29 09:04, 38F
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08/29 09:06, 2年前 , 39F
現在的房價還是一般人10到15年就能還清的嗎？我抱
08/29 09:06, 39F
→
08/29 09:06, 2年前 , 40F
持懷疑
08/29 09:06, 40F
推
08/29 09:33, 2年前 , 41F
可能是搞AB約換屋吧...但未來國稅局也不是吃素的
08/29 09:33, 41F
推
08/29 11:48, 2年前 , 42F
打不過就加入他正解-.-
08/29 11:48, 42F
推
08/29 13:11, 2年前 , 43F
優質
08/29 13:11, 43F
→
08/29 15:26, 2年前 , 44F
這篇觀念正確
08/29 15:26, 44F
推
08/29 18:36, 2年前 , 45F
有分享有推
08/29 18:36, 45F
推
08/29 20:49, 2年前 , 46F
上世代叫薪水穩定 這世代正在重新定義穩定，不考慮靠低利率
08/29 20:49, 46F
→
08/29 20:49, 2年前 , 47F
去投資真的不行了
08/29 20:49, 47F
推
08/29 22:40, 2年前 , 48F
說新房子的絕對是在搞笑 房子會漲是土地 你說六都
08/29 22:40, 48F
→
08/29 22:40, 2年前 , 49F
這部分是對的 但買新房就是吃房子的折舊
08/29 22:40, 49F
→
08/29 22:41, 2年前 , 50F
反而你買老屋 折舊都沒了 完全吃到土地上漲
08/29 22:41, 50F
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08/29 22:41, 2年前 , 51F
所以投資絕對買老屋 你要自住買新房當然ＯＫ
08/29 22:41, 51F
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08/29 22:41, 2年前 , 52F
但如果你沒有處女情結 十年左右中古屋是最理想的
08/29 22:41, 52F
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08/29 22:42, 2年前 , 53F
不用吃太多折舊 同時屋況也不需要大整理
08/29 22:42, 53F
→
08/29 22:43, 2年前 , 54F
至於換屋會越換越小 那表示你一開始買得太爛
08/29 22:43, 54F
→
08/29 22:43, 2年前 , 55F
土地漲幅不如其他地區 你當然只能越會越小
08/29 22:43, 55F
推
08/30 00:38, 2年前 , 56F
感謝分析！最近也在思考買房事宜..當被各種砍福利之後，
08/30 00:38, 56F
→
08/30 00:38, 2年前 , 57F
比起靠腰也是只能利用所剩的優勢了！
08/30 00:38, 57F
推
08/30 04:06, 2年前 , 58F
認真良心文耶推
08/30 04:06, 58F
推
08/30 08:42, 2年前 , 59F
推一個
08/30 08:42, 59F
推
08/30 10:45, 2年前 , 60F
推用心
08/30 10:45, 60F
推
08/30 12:47, 2年前 , 61F
認真！
08/30 12:47, 61F
推
08/30 15:30, 2年前 , 62F
推用心
08/30 15:30, 62F
推
08/30 16:33, 2年前 , 63F
推整理
08/30 16:33, 63F
推
08/30 16:56, 2年前 , 64F
三個結論 完全正確
08/30 16:56, 64F
推
08/30 20:36, 2年前 , 65F
推，最近跟女友也想買房，我們一個普考公務員一個
08/30 20:36, 65F
→
08/30 20:36, 2年前 , 66F
高考公務員，感謝樓主分析。
08/30 20:36, 66F
推
08/30 21:42, 2年前 , 67F
推，以為在房版
08/30 21:42, 67F
推
08/31 08:45, 2年前 , 68F
推用心
08/31 08:45, 68F
推
08/31 12:34, 2年前 , 69F
推推
08/31 12:34, 69F
推
08/31 17:11, 2年前 , 70F
為什麼 貸款 30年 , 大部份會 10-20年還完貸款??? 這
08/31 17:11, 70F
→
08/31 17:11, 2年前 , 71F
個論點很怪?
08/31 17:11, 71F
推
08/31 23:26, 2年前 , 72F
真的很多公務員不懂 原po佛心...
08/31 23:26, 72F
→
09/01 14:30, 2年前 , 73F
只有我覺得等到大家被洗腦到接受40年，房價會繼續飆
09/01 14:30, 73F
→
09/01 14:30, 2年前 , 74F
高，每月還款金額會被壓榨到你現在繳30年一樣的累，
09/01 14:30, 74F
→
09/01 14:30, 2年前 , 75F
就像以前通用20年變成30年，你生活還是一樣苦嗎？
09/01 14:30, 75F
→
09/01 14:31, 2年前 , 76F
然後你又多背10年的了（我好像跑錯版）
09/01 14:31, 76F
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09/02 01:59, 2年前 , 77F
升個兩碼到四碼的話……，阿彌陀佛。
09/02 01:59, 77F
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