[北美] Traditional 401k vs Roth 401k 回國考量

看板Oversea_Job作者 (Shaoyu)時間8年前 (2015/06/20 15:10), 8年前編輯推噓3(3推 0噓 17→)
留言20則, 7人參與, 最新討論串1/2 (看更多)
※ 引述《cchris (cruising Panama Canal)》之銘言： : ※ 引述《skydreamer (請不要試我的密碼)》之銘言： : : 最近正打算在Vangurad上開一個Roth IRA : : 看到版上有推薦401放到公司match的比例(6%) 然後放滿Roth IRA 5500 : : 那請問還會建議把401都放滿嗎? ($18500 in 2015) : 2015是18000才對 : 如果你想放401k,錢也不是問題，那就放滿吧 : : 雖然我也是認為未來稅會變高 : : 但錢如果放在401裡面感覺也會慢慢增加 (我什麼都沒動 目前平均報酬率7%) : : 不過要是2009年在現 好像持現金會比較好 起碼不會變一半... : 未來股市會不會崩盤，和要不要放401k沒有關係 : 如果看好熊市，可以全部放債券這一類的保守投資，就不怕股市跌 : 退休人士的401k通常都是選非常保守的投資方案 : : 請問大家有建議嗎? : : 還有 我一直看到大家說可以 roll over 401的錢到Roth IRA : 一般只有在離職的時候，可以把401k rollover到IRA : : 但是我在開Vangurad帳號 他要我的銀行帳戶 : : 並沒有選項 把錢從401(我們公司是fidelity) 弄到Roth IRA : : 請問該如何roll over呢? : 如上述，必須公司肯release。一般都要離職才行。 : : 想開Roth IRA也是想如果幾年後回台灣可以把401的錢拿出來 : : 我的理解是 一旦離開 就可以把401的錢轉到Roth 然後慢慢拿出來 : 你搞錯了，一轉到Roth，就馬上繳稅，不划算。 : 是先轉到一般的稅前IRA，然後再「慢慢的」轉到Roth (每年不超過免稅額) : 這樣就不用繳稅 : 滿五年後再從Roth把本金領出來，就全部免稅免罰，但要搞很久 感謝cchris前輩的回答。 最近正要開始工作，而我考量到"5年"左右就會離開美國， 公司有Roth 401k，所以正在評量Traditional 401k (pre-tax) 和 Roth 401k 哪一個更適合我。 不論哪一種選擇，我都會想要把401k的上限(USD18,000 in 2015)存滿， 讓公司match到最大值(50%)， 如果我選擇 (1) Traditional 401k (t-401k) 過程就是 每年放稅"前" 18,000+9,000(matched)到t-401k， 離開美國或離職的時候，轉到IRA (pre-tax)， 利用離開美國 0所得的時候，每年轉到Roth IRA。 若是我想在五年左右，把IRA (2.7w * 5 = 13.5w 本金) 轉到Roth IRA， 大約每年用37,450 (15% federal rate for individual in 2015)， 五年轉五次 (conversion)，可以全轉到Roth IRA， Roth IRA滿五年可以領出本金(免稅免罰)，收益(?稅 & 10% penalty)。 Q1. 領出本金是五年後可以全領出Roth IRA現有本金約13.5w? 或是每年依序領出五年前(conversion)轉入Roth IRA的本金(37,450)? (2) Roth 401k 過程則是 每年把稅(28% tax bracket)"後" 18,000+9,000到Roth 401k，離開美國時轉到Roth IRA， 滿五年後，把五年前那一筆本金全領出(13.5w)。 Q2. 無論從 t-401k ---> IRA ---> Roth IRA 或是 Roth 401k ---> Roth IRA ， 在Roth IRA裡的錢依然可以繼續投資購買基金， 這一部分的收益領出的時候， 除了10% penalty之外，還需要另外再繳稅嗎? Q3. 綜合考量起來，假設Roth 401k收益都不會高於另一個太多， 第(1)種方法，本金只被扣了15%的稅，優於第(2)種方法被扣了28%。 請問這個結論是對的嗎? 還是我漏了什麼? 謝謝大家! : : 領不用付稅金的金額 就繳10%罰金就好? : 如上述 : : 最後 有關HSA的部份 : : 我明年開始會退掉公司保險加先生的 因為他們福利較好 : : 請問那我HSA的錢/卡還是可以繼續用嗎? : 可以 : : 問題有點多 感謝大家! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 50.148.129.178 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Oversea_Job/M.1434784250.A.79C.html ※ 編輯: wasaiwasai (50.148.129.178), 06/20/2015 15:12:36
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06/20 15:23, , 1F
401K match好多喔 真好 QQ
06/20 15:23, 1F
推
06/20 15:26, , 2F
match到九千?????????太神惹
06/20 15:26, 2F
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06/20 21:08, , 3F
確定近期要離開美國,當然就是traditional,這個決定非常
06/20 21:08, 3F
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06/20 21:08, , 4F
單純,就是現在跟未來的稅率哪個高,離開美國後稅率低
06/20 21:08, 4F
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06/20 21:22, , 5F
1.每筆conversion有個5年要等
06/20 21:22, 5F
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06/20 21:24, , 6F
2.錢在裡面當然可以繼續投資,收益59.5歲前領出要繳稅
06/20 21:24, 6F
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06/20 21:26, , 7F
3.對,Roth不Roth不影響收益,除非你未來稅率更高才用Roth
06/20 21:26, 7F
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06/20 21:27, , 8F
Google是最有名match到50%的公司,聽說現在LinkedIn也是
06/20 21:27, 8F
推
06/20 23:24, , 9F
Intel是直接公司給x% (忘了x是多少), 員工不用自付
06/20 23:24, 9F
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06/21 12:23, , 10F
另外還有州所得稅，加州要多10%，所以roth的稅率是39%左右
06/21 12:23, 10F
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06/21 12:25, , 11F
回台才轉roth，可以省下州所得稅
06/21 12:25, 11F
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06/21 12:26, , 12F
另外roth 401k的 match是稅前，而非稅後
06/21 12:26, 12F
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06/21 13:57, , 13F
暸解了~ 感謝iamweep, cchris前輩解惑，這樣就確定是
06/21 13:57, 13F
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06/21 13:58, , 14F
t-401k了，感謝!
06/21 13:58, 14F
抱歉，又多出一個問題。 很好奇為什麼回台灣轉Roth IRA不用繳加州州稅， 就是依靠當時聯絡住址，決定所得是否為加州所得嗎? 另外，如果我回台灣後(Roth IRA conversion)不滿五年，急著需要用錢， 有辦法領出本金嗎? 是本金扣 10% penalty? ※ 編輯: wasaiwasai (50.148.129.178), 06/21/2015 15:05:01
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06/22 12:33, , 15F
若不是加州的居民,有收入就不用繳州稅;這和郵件地址無關
06/22 12:33, 15F
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06/22 12:33, , 16F
加州居民的定義,可以讀州稅表說明書,一般以居留長度來算
06/22 12:33, 16F
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06/22 12:40, , 17F
未滿5年就領出的話,的確要罰10%;不划算
06/22 12:40, 17F
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06/22 23:12, , 18F
Ok, thank you very much!
06/22 23:12, 18F
推
06/24 22:16, , 19F
很多加州人退休的時候會搬走，但是在加州留個Vacation
06/24 22:16, 19F
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06/24 22:17, , 20F
Vacation home，就是稅務考量
06/24 22:17, 20F
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