[北美] 該選PPO還是HDHP(HSA)

看板Oversea_Job作者chucheng (時間太少事情太多)時間13年前 (2013/03/29 17:21)推噓4(4推 0噓 18→)

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最近在survey HSA with HDHP 突然覺得似乎HSA是整體而言對雙薪的工程師(或是高薪的個人) 會比較好的選擇舉個例(family)來說， PPO HSA (PPO) Deductible $900 $2600 OutOfPocket Max $4000 $6000* Monthly Cost $180 $140 Office Visit 25 Copay 90%* CVS(Drug) 10 Copay 90%* *Deductible applies. Co-insure 90% 90% (both in-network) (這裡Deductible之後的Co-insurance都一樣是90%) HSA公司contribute 900 自己最多可以放入6450 情境一，看小病 (Office Visit為主) (PPO) (HSA) 付Copay 每次10+25 全自負 HSA的部份，主要的好處： 1)提到滿，6450省下了的稅，2000~2500(Fed + State + FICA) 2)加上公司HSA，幫Contribute900 3)再加上一年省的保費40*12 約500 這裡基本上就已經3400~3900 很健康的情況下，偶爾拿拿藥，其實HSA在情境一是大賺的因為Charge 在900裡面，省下3400~3900 PS. 後面會再補充，一個月拿超過4次藥(含看病)，則PPO有可能省情境二，生病需要不斷住院(講白一點二邊都要用到滿) (PPO) (HSA) $4000 + 900 $6000 註：PPO的Out-of-Pocket沒算Deductible $6000的部份，扣掉賺的3400 到 3900，其實真正自己出的只有2100~2600 基本上，HSA還是一大賺，病到整天在醫院也是賺… 我注意到Medical是Blue Cross，Dental是Delta Dental 感覺起來，公司的Dental / Vision本來另是獨立出來的保險不在上面Medical討論的範圍 (當然你要用HSA付Dental/Vision不夠的部份，就要請其它大的補充) 先不考慮投資HSA的投資風險/利潤 HSA其它tax很像IRA，基本上tax來說都是有利的用情境二(最壞)來算二邊的差額其實才1100，扣到公司Contribute的900及省下保費約500 怎麼說也是賺的我唯一能想到的情境，PPO比HSA有利，就是需要常常Office Visit及拿藥 PPO只要Copay，但HSA要付全額，直到2600為止我網路上找到的平均是，一次約200(Office Visit) 一年看N次醫生 PPO HSA 25(Office Visit) + 10(Drug) 250 + 100 方便一點我假設PPO一次35(看病+拿藥) HSA是350 Save = 900(公司Contribute HSA) +500 (保費省) + X (你的稅) 35*N > 350*N - 2600 - (Save-2600)*10 *10的原因是，超過2600的部份，HSA Co-insurance 90% 二個變數一個式子無法解，假設X = 2500 (省下來的稅) N = 49.52次，也就是一個月至少看4次醫生+拿藥，這樣PPO划算再不，假設X=2000 (所得低一點，省的也有限) n = 33.65次再無聊一點，每個月家裡有人看一次醫生(青壯年這算很虛的…假設家裡有小孩好了) 註：預防性醫療二邊都一樣是100% Cover，沒有自負額的問題 x = 1318，也就是稅能只要能省1318以上都是賺的以6450的說，稅率只要20.43%以上(Fed + State + FICA) 結論：生大病，HSA賺，平均一個月看病(family)一次以內，HSA賺除非有特殊原因，家裡有人需要每月固定看醫生拿藥，這樣也許會需要PPO 再者，如果你有拿"很貴很貴的藥"，一次要超過100，那當然也要修正一下公式 (上面PPO 的Copay 10是指Generic，如果只有brand的藥，則也要修正Copay到25) 這裡我就不再追下去了… 想請大大們指教，上面這樣的推算，合理嗎？上面只是隨便選一個公司比較Popular的PPO試算沒拿HMO主要是個人偏好(有不好的經驗) 如果拿HMO來比，應該HSA就沒拿麼大的省錢優勢但純論PPO對HSA(在這裡的案例來說)，應該怎樣都該選HSA 另外不太確定HSA ，CA的State Tax能不能抵就是了當然，選HSA不是沒代價的，6450 稅後的部份，等於是強迫儲蓄了既然是退休帳戶，提早拿出來可是要付代價的囉，不過HSA也能投資就是了還請大大們指教一下，上面的分析正確嗎？我沒想到HSA竟然是這樣的好物… 我很敬佩想出HDHP+HSA的那(群)人們為何？因為畢竟前2600都是自己的錢人性自然就會省去沒必要的醫療多省就是多賺，自然就省去沒必要的醫療行為自然保險公司就省掉無謂的支出醫療資源也就可以用在真正需要的人身上而真正需要的人，實際上付的也比較少更者，就算所得不到平衡點的窮人，仍可以選擇PPO，但因為整體浪費減少了自然每月的保費也就是下降了(精算的結果) 太了不起的Idea ! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 67.49.85.83 ※ 編輯: chucheng 來自: 67.49.85.83 (03/29 18:47)

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TripleC

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推

ppp1983

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