[北美] Roth IRA 及 Roth 401k的另類觀點

看板Oversea_Job作者chucheng (時間太少事情太多)時間13年前 (2013/02/15 05:03)推噓2(2推 0噓 14→)

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前幾天遇到了一位在美國待了七八年的學長我和他請教了一些退休的規劃(主要是Roth IRA / Roth 401k) 他分享了一些他的觀點 (讓我很訝異)，想到版上請教一下大家的意見也分享一些不同的看法先講結論：他認為除了公司有match 的部份需要提撥401k，其它都先不要投資以下是他的論點很多人會說 Roth IRA/401k好，主要的主張都是基於下面三個假設 (1) 美國未來的稅會調高 (2) 退休所得會比退休前(差不多或更高) (3) 複例 <-- 很多網站都是假設6% 甚至8% 他認為這樣的觀點是很危險的 (1) 不考慮公司match的話，其實自己開一個stock帳戶和IRA最大的差別只是"賺/增值"的部份省稅但比起401k來說，除了自己的錢"沒有上限"，隨時可動用(彈性以外) 所以不投入那些帳戶第一個角度就是投資的自由 IRA也就罷了，401k有的時候能選擇的很有限 (2) 假設複例是很危險的事除非你都是投資超保本(CD)一類的不然其實股票市場有漲有跌，基本上假設30年平均下來每年都用複利4% 都是太理想的假設，投資就是有可能損失，基本上到退休整體投資能打敗通膨就是萬幸了，不要去假設你可以一直賺複利再者，如果你眼光真的如此神準 (1)的自由度可以讓你賺更多(而且不限投資在股票，可以投資房地產etc.) (3) 很多人都會有房貸，而且不少有的人揹15年，有的人甚至揹30年房貸保證每年的利息你就是要交(負的複利?) 也就是說，用4%為例，你一樣的錢拿去提早把房貸還掉 (假設不提IRA/ 401k沒match的部份)，基本上加快把房貸還掉等於這個"早還"的部份現賺4%(而且是早還本金早賺15-30年的4%) 當然，如果你身上沒任何負債，房子車子都有了，那當然提退休你把錢拿去投資退休，寄望省稅，結果在付房貸利息那和用現金卡去提錢投資本質是一樣的，差別只是你的利率是4% 所以基本上他的理財(退休)規劃就是 - 儘快把所有負債(學貸/房貸/…)付光因為這些部份 "保證" 幫你省下未來的利息 - 只提撥公司match的401k <-- 這種現賺的沒啥好說 401k儘可能選擇保本(低風險)的投資標的 - 以後有錢，選擇買房投資，或是用一般的基金股票，再加上一些保險假設不幸提早/意外過世，保險能給家裡的保障 > 退休帳戶而買房就純粹是他個人的投資興趣，畢竟房子可以租人景氣過好(通常CD就會利率高)，房子可以賣掉，放CD賺零風險的2-4% 影氣過差(通常房子就會便宜)，趁低點可以買房論點A，基本上6%的仲介費只要持有房子超過5年，可視作風險攤提掉了論點B，長遠的用20~30年來看，買房投資賺的機會不一定輸股票尤其如果你對股票沒啥研究/興趣的話風險也不一定會比較小(買股票 vs 買房) - 保留彈性，隨時想回台灣養老，資產較易轉移/運用總而言之，除非沒有負債，不然完全不考慮投資在退休帳戶上他的建議是先理債，再理財 - 對他來說，Roth IRA就是開股票/基金帳戶，只是有(優惠賺錢免利息)的好處但代價就是，這筆錢基本上退休前別想動用(或是動用也受很多限制) 把錢拿去繳房貸(利息可扣稅)，等於是賺"保證"的房貸%數一樣有1萬元閒錢，等於省了1萬元x年數x房貸利率的所得想請教一下各位的看法 (上面只是摘錄閒聊的內容，他還有提一些我聽不太懂的，就沒打上來了) -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 131.179.64.104 ※ 編輯: chucheng 來自: 131.179.64.104 (02/15 05:07)

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armer

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KengC

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KengC

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