[討論] 終身長照險+定期殘扶險

看板Insurance作者 (盡其在我)時間7年前 (2018/03/20 23:48), 7年前編輯推噓12(12推 0噓 146→)
留言158則, 19人參與, 7年前最新討論串1/2 (看更多)
大家好~ 38歲男 有3個小孩 正在想長照vs殘扶怎麼規劃 爬了文跟google了一些文章 看了理賠條款 產生如題的想法: 終身長照(不還本)每月2-3萬保額+定期殘扶每月5萬的保額 考量基礎: 1. 長照是看狀態，越老越會遇到(不論疾病意外或單純老化) 因此保終身險。每月保額2-3萬就是基本看護費跟生活費 (至於到時候實際能過甚麼"好"日子還得看年輕怎麼努力、下一代罩不罩) 2. 殘服是保疾病跟意外所致殘廢，所以年輕怕意外，中年以後疾病風險也慢慢增加。 最糟糕的狀態是60歲前(小孩25-30歲)就出現1-6級殘疾，自己掛了就算了可以 用壽險cover家小，就怕沒死掉卻拖著，出不了壽險還得增加開銷。所以我想到 在60歲前除了前項終身長照以外加上定期殘扶每月保額5萬。 以上的想法不知道各位先進的看法跟經驗呢?這樣的組合一年保費5萬以內起得來嗎? 有推薦的組套嗎?(不方便回文指明保險產品可以私信指教)。感謝大家!! 附註: 1. 我自己是(內科系)醫師，上述生死等文字用的直接，如果未經修飾看了不舒服 還請多多包涵。 2. 我常常看到「殘扶險比較容易理賠，長照比較難」的說法與建議?? 這一點我真的很疑惑... 我不是神經內科都寫過幾十上百次以上的巴氏量表，從來也沒遇到病患家屬回來 說申請外籍看護被主管機關打槍，想必神經科系的醫師寫的多到不知凡幾。反之， 遇到要我寫「無工作能力」診斷書我就頭痛，醫師怎麼證明病人有沒有工作能力?? 工作能力定義是啥?更不要講證明殘扶險條款裡「終身無工作能力」。舉個例， 我有個洗腎病人，快80了，糖尿病眼睛幾乎看不到，雙下肢截肢，雙手中風癱軟， 勉強能拿紙張端碗，他說他有時候會幫鄰居顧一下刮刮樂，這算不算工作能力?? 更別說世界上奇怪的工作可多了，當藥廠白老鼠打針拿幾千塊受試費的算不算工作? 所以我最怕人家叫我開無工作能力，倒是開巴氏量表跟寫個需專人照顧沒啥問題。 3. 承2，不過我畢竟是在醫療現場，既非社工也非保險專業人員，不知道實際理賠的狀況 是不是長照、殘扶有難易之分?? 寫了很多，敬請先進指導，不然真是猶豫該怎麼保。感謝!! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.227.142.85 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1521560915.A.04D.html ※ 編輯: matsui55 (61.227.142.85), 03/20/2018 23:50:43
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03/21 00:21, 7年前 , 1F
殘扶是看殘廢等級不是看工作能力啊…
03/21 00:21, 1F
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03/21 00:23, 7年前 , 2F
老化也很難達到長照險六中三的狀態吧…
03/21 00:23, 2F
推
03/21 00:34, 7年前 , 3F
照這樣說那就算是坐在輪椅上不能自己行動了也可以推去路
03/21 00:34, 3F
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03/21 00:34, 7年前 , 4F
邊前面放個碗...那也有工作能力了
03/21 00:34, 4F
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03/21 00:34, 7年前 , 5F
1-6級(尤其比較嚴重的1-3)殘幾乎都有工作能力的約定喔
03/21 00:34, 5F
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03/21 00:36, 7年前 , 6F
所以醫師都很怕也很難開沒有工作能力的診斷 這根本不是
03/21 00:36, 6F
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03/21 00:36, 7年前 , 7F
醫療的範圍.....
03/21 00:36, 7F
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03/21 00:37, 7年前 , 8F
後兩句是回c兄的...至於巴氏量表6取3理論上沒那麼難
03/21 00:37, 8F
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03/21 00:37, 7年前 , 9F
不然也不會外籍看護滿街跑了....部過我還是強調這都不是
03/21 00:37, 9F
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03/21 00:37, 7年前 , 10F
保險實務 只是醫療現場的觀察 還是謝謝也歡迎大家指教
03/21 00:37, 10F
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03/21 00:38, 7年前 , 11F
我蒐集多一點資料才知道要怎麼跟保險業務人員討論規劃
03/21 00:38, 11F
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03/21 00:43, 7年前 , 12F
感謝回信的先進! 我會一一拜讀!!
03/21 00:43, 12F
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03/21 00:46, 7年前 , 13F
終身不還本長照3萬，加定期殘扶5萬，38歲男，一年保費
03/21 00:46, 13F
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03/21 00:46, 7年前 , 14F
不用5萬，三萬初就起得來囉：https://goo.gl/T4Rvn4
03/21 00:46, 14F
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03/21 00:47, 7年前 , 15F
1-3級要無工作能力證明的有兩種 神經機能/胸腹部臟器
03/21 00:47, 15F
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03/21 00:48, 7年前 , 16F
讀了幾封信就發現自己的認知有待修正~嗯!再次感謝!!
03/21 00:48, 16F
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03/21 00:51, 7年前 , 17F
下次把保戶帶去醫師處開巴氏量表，嘻嘻～不知醫師在
03/21 00:51, 17F
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03/21 00:51, 7年前 , 18F
哪一縣市(開玩笑的啦！)
03/21 00:51, 18F
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03/21 00:54, 7年前 , 19F
請看護和能不能申請到保險理賠是兩回事
03/21 00:54, 19F
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03/21 00:56, 7年前 , 20F
不過這樣說聽起來好像真的開巴氏比開殘廢容易一點？？
03/21 00:56, 20F
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03/21 01:18, 7年前 , 21F
當符合一樣狀態時，長看本來就有比殘廢險好請的優勢
03/21 01:18, 21F
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03/21 01:18, 7年前 , 22F
畢竟前者是醫療體系寫法，後者不是
03/21 01:18, 22F
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03/21 01:18, 7年前 , 23F
但問題在於，要符合時...
03/21 01:18, 23F
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03/21 01:18, 7年前 , 24F
後者就強在範圍大太多，有退路可期
03/21 01:18, 24F
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03/21 01:52, 7年前 , 25F
另也可去注意一下最近那次殘廢等級表修正
03/21 01:52, 25F
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03/21 02:56, 7年前 , 26F
選殘扶險的考量還是以殘等認定的範圍較廣，以醫師提的
03/21 02:56, 26F
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03/21 02:57, 7年前 , 27F
洗腎患者為例，視力可以1、5、7級殘來判斷，又雙下肢
03/21 02:57, 27F
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03/21 02:58, 7年前 , 28F
已截肢，就是1級殘了，無需考慮中樞神經跟胸腹部臟器
03/21 02:58, 28F
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03/21 02:59, 7年前 , 29F
障害的判定，也就是要以合理且正確的殘等來認殘，而
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03/21 02:59, 7年前 , 30F
不是所有殘等都要考慮工作能力。
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03/21 03:00, 7年前 , 31F
再延伸，雙目失眼者為1級殘，但他如果可以自行起臥、
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03/21 03:01, 7年前 , 32F
吃飯、沐浴、更衣、走路跟如廁，長照險也賠不到。
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03/21 03:01, 7年前 , 33F
兩下肢截肢，已屬立即可判定的肢體缺損，殘扶險就理賠
03/21 03:01, 33F
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03/21 03:04, 7年前 , 34F
也不需要做失能鑑定。
03/21 03:04, 34F
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03/21 03:06, 7年前 , 35F
再者長照險的暫停賠付跟每屆給付期的再認定都不利患者
03/21 03:06, 35F
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03/21 03:11, 7年前 , 36F
某個程度來說，巴氏量表35分以下就能請看護，也就是完
03/21 03:11, 36F
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03/21 03:12, 7年前 , 37F
全依賴看護的階段，也是人生很後期很無力的階段，跟殘
03/21 03:12, 37F
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03/21 03:14, 7年前 , 38F
廢失能患者的漸進過程不太一樣，選殘扶險的保障範圍還
03/21 03:14, 38F
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03/21 03:14, 7年前 , 39F
是比較廣。
03/21 03:14, 39F
還有 79 則推文
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03/21 15:04, 7年前 , 119F
會對這部分到底該如何理賠有很大幫助
03/21 15:04, 119F
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03/21 15:04, 7年前 , 120F
醫師開不出來並不等於賠不到，不然1~3及殘幾乎形同虛設
03/21 15:04, 120F
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03/21 15:07, 7年前 , 121F
推文中提到的許多殘廢險不好處理部分，可多看註1
03/21 15:07, 121F
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03/21 15:07, 7年前 , 122F
在殘廢等級表中的補充說明中，幾乎都有答案
03/21 15:07, 122F
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03/21 15:08, 7年前 , 123F
EX.身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作
03/21 15:08, 123F
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03/21 15:08, 7年前 , 124F
：適用第３級。
03/21 15:08, 124F
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03/21 15:09, 7年前 , 125F
也有類似這種逆推的認定方式
03/21 15:09, 125F
推
03/21 18:14, 7年前 , 126F
失明是用全殘來判斷的沒錯；大腿骨折的狀況是躺了一年多恢
03/21 18:14, 126F
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03/21 18:14, 7年前 , 127F
復 回歸正常工作生活 後續理所當然不需要被長照。 殘扶跟
03/21 18:14, 127F
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03/21 18:14, 7年前 , 128F
長照兩個是不一樣的東西，真的要比比不完，實際會碰到的狀
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03/21 18:14, 7年前 , 129F
況太多了，每個個案也不一樣，如果兩個都做準備是比較客觀
03/21 18:14, 129F
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03/21 18:14, 7年前 , 130F
的方式。
03/21 18:14, 130F
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03/21 23:15, 7年前 , 131F
上面這些推文，答案很明顯了
03/21 23:15, 131F
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03/21 23:16, 7年前 , 132F
殘廢可算是大於等於長照，有殘廢可選何必買長照
03/21 23:16, 132F
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03/21 23:16, 7年前 , 133F
這就是大部分保險公司業務給的答案
03/21 23:16, 133F
推
03/22 02:47, 7年前 , 134F
借問個問題，長照險有定期的可出單嗎？照理說，應該要比
03/22 02:47, 134F
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03/22 02:47, 7年前 , 135F
殘扶便宜非常多才對......
03/22 02:47, 135F
推
03/22 11:14, 7年前 , 136F
請問一下，問題點：有無工作能力認定。這樣霍金可以領到
03/22 11:14, 136F
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03/22 11:14, 7年前 , 137F
哪一種？ps.霍金絕對有工作能力
03/22 11:14, 137F
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03/22 11:15, 7年前 , 138F
樓上，如果你是公教人員，國泰有三年的定期長照，一年3000
03/22 11:15, 138F
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03/22 11:15, 7年前 , 139F
元吧
03/22 11:15, 139F
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03/22 11:33, 7年前 , 140F
霍金的體況根本不用以工作能力來判斷
03/22 11:33, 140F
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03/22 11:34, 7年前 , 141F
ALS的患者直接以口、軀幹、上肢、下肢來判斷就好了
03/22 11:34, 141F
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03/22 11:41, 7年前 , 142F
漸凍人症雖然是神經退化性疾病，但沒有說殘廢認定一定
03/22 11:41, 142F
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03/22 11:41, 7年前 , 143F
要以中樞神經來判斷，若能合併其它體況，也就是上述的
03/22 11:41, 143F
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03/22 11:42, 7年前 , 144F
4項來協助認殘，真有助患者領到該有的保險金，不必一
03/22 11:42, 144F
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03/22 11:42, 7年前 , 145F
定要以單一項來認殘，而且ALS是漸進式的影響，從肢體
03/22 11:42, 145F
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03/22 11:43, 7年前 , 146F
到胸腹部臟器跟口部都可以考慮。
03/22 11:43, 146F
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03/22 11:44, 7年前 , 147F
如果要用長照險來認，也是要失能6取3，對體況逐步變差
03/22 11:44, 147F
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03/22 11:44, 7年前 , 148F
的患者來說，能不能一次到失能都不見得了。
03/22 11:44, 148F
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03/22 18:23, 7年前 , 149F
保險的殘廢等級表從勞保的殘廢等級表而來
03/22 18:23, 149F
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03/22 18:24, 7年前 , 150F
無工作能力指的是被保險人經身心障礙鑑定醫療機構依病
03/22 18:24, 150F
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03/22 18:24, 7年前 , 151F
歷等相關檢查資料綜合評估，確認其因身心障礙致生活上
03/22 18:24, 151F
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03/22 18:25, 7年前 , 152F
需人扶助或缺乏生活自理能力，且無法從事工作者
03/22 18:25, 152F
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03/22 18:25, 7年前 , 153F
且還有以國民年金身心障礙年金判定的方式
03/22 18:25, 153F
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03/22 18:26, 7年前 , 154F
跟一值以來被引導為無法做任何工作是不同的
03/22 18:26, 154F
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03/22 18:26, 7年前 , 155F
其相關認定標準可以上勞保局網頁查詢
03/22 18:26, 155F
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03/22 18:29, 7年前 , 156F
在這詭異狀況下，反而讓能否請到變成有無找到有經驗的人
03/22 18:29, 156F
推
11/16 11:11, 7年前 , 157F
覺得比較奇怪，殘扶條款幹嘛一定要加無工作能力這項
11/16 11:11, 157F
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11/16 11:12, 7年前 , 158F
下次出殘扶商品請拿掉這個字眼就比較不會有爭議了
11/16 11:12, 158F
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