Re: [討論] 請教生存保險金是否能等同利息的概念消失

看板Insurance作者Mephist時間6年前 (2017/11/28 19:47)推噓2(2推 0噓 12→)

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※ 引述《DarkUnicorn (DarkUnicorn)》之銘言：生存保險金，不等於利息，兩者是完全不同的。先講什麼是利息，就是本金*利率=利息不論是定存利息或是貸款利息，都是這樣算。單利就是本金不變，複利就是利息可滾入本金計算，但仍然是本金*利率=利息生存保險金則是保額*契約所載之比例或係數=生存保險金以你所提到的台灣人壽美鑽年年美元利率變動型還本終身保險為例，關於生存保險金的條款是這樣的：第十六條被保險人於本契約有效期間，每屆保單週年日仍生存者，本公司按前一保單年度之當年度保險金額乘以按下表對應之保單週年日之係數給付生存保險金，最高給付至被保險人保險年齡到達一百十一歲之保單週年日止： ┌───────┬──────┬──────┐ │ 保單周年日 │ 三年期 │ 四年期 │ ├───────┼──────┼──────┤ │第一保單周年日│百分之一點六│百分之一點六│ ├───────┼──────┼──────┤ │第二保單周年日│百分之三點二│百分之三點二│ ├───────┼──────┼──────┤ │第三保單周年日│百分之四點八│百分之四點八│ ├───────┼──────┼──────┤ │第四保單周年日│百分之四點八│百分之六點四│ │及其以後 │ │ │ └───────┴──────┴──────┘ 先幫你補充一下，所謂的保額，指的是投保的單位數。而不是你繳出去的保費。(常有人搞混所以補充一下) 以官方網站提供的DM為例，保額12000美元，保費12440美元。所以在計算第一年的生存保險金的時候是 12000 * 1.6% = 192 而不是 12440 * 1.6% = 199.04 (暫且先將增額繳清保險保額忽略) 對很多人來說，覺得沒差，反正都是領錢啊。我第一年繳12440，領到192，對我來說這就是1.54%的利率啊。問題是，如果拿定存來相比較，定存可隨時解約，不損本金。但是保險卻不行，換言之，你所領到的生存保險金，有部分是來自你的保價金。這跟利息在概念上是完全不同的。 : 結果我媽去銀行時，銀行經理跳出來說，美鑽很好，一直股吹我媽媽美鑽，她教我媽媽 : 的績效算法是把「生存保險金」當利息，去除每年繳的保費，算出來的結果是0.02... 當然啦....佣金差很多，才不讓你躉繳咧。唯一的絕招大概就是偷錄音。 : 保費，就跟客戶宣稱這是績效，一堆狀況跟問題都沒講，也沒提到複利概念，又因為這算 : 法簡單，我媽一下子就記住，這樣更導致她以後對於保單的理解都判斷錯誤....但我不是 : 專業的保險從業人員，不知道怎麼正確溝通坦白說，老人家真的不容易溝通。常常我解釋了半天，客戶還是說「啊那就是利息啊」即使提醒了提前解約的虧損，客戶的回答也是「喔那不要解約就好啦」客戶只在意繳多少錢、領多少錢。然後老一輩的真的理財的紀律很好，說不解約就真的不會解約。在資金充裕，不會因故解約的情況下，對他們而言，就真的只會把領到的錢除以繳出去的錢，然後就當這是利息。 : 另外這期間，跟老媽電話來回溝通跟吵，每問她一次，她就迸出一筆怪保單要處理，多是 : 人情保單...現在她還吵一個20年期得分紅保單，已繳10年仍未回本，尾大不掉（績效奇 : 爛，解約立馬賠錢）她不知道怎麼辦也在那邊唉聲嘆氣，實在頭痛的很，只好之後再看怎麼 : 處理了很難啦....婆婆媽媽們之間的人情保，那不是專業可以插手的領域。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 110.28.170.237 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1511869639.A.F8A.html ※ 編輯: Mephist (110.28.170.237), 11/28/2017 19:49:01

推

DarkUnicorn

11/28 20:04, , 1^F

11/28 20:04, 1^F

→

opm

11/28 20:43, , 2^F

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opm

11/28 20:45, , 3^F

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