Re: [討論] 想買保險，功課愈做愈混亂

看板Insurance作者wayn2008 (松鼠)時間7年前 (2016/10/16 22:51)推噓9(9推 0噓 12→)

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※ 引述《tristalo (Avi)》之銘言： : 1.意外險 : 我的職業是美睫師，靠手吃飯，也是精細作業，購買前須確認「殘廢等級表」的理賠金 : 額、及「職業類別」，考量意外後有很大的可能性無法工作，額度購買500-1000萬的保單 : ，保高才有用，這觀念正確嗎？若正確，是否有推薦的保單？ : （目前連市面上有幾家保險公司都不知道，爬文後只知道某山公司保險對女性不友善...... : 囧）意外險大致上分為意外身故、意外殘廢、意外醫療(日額、實支)等三部分以續保性來說這三個中，意外醫療是比較需要保證續保 https://goo.gl/E9DrwW 身故、殘廢續保意義不大。而我們還必須瞭解到的是不論壽險端或是產險端有保證續保意外醫療商品很少目前看到比較明確的是富邦(MADD、NMR、AHI) 再來是遠雄(MRB)、台灣(SPAR、SMR2)、全球(XMR) 請見版上文章討論 https://goo.gl/rmhFIa 不過是否要規劃保證續保意外醫療，其實我覺得這算小事其他風險先規畫完整再來談這部分也不遲。至於保單推薦，你可以參考看看華南富貴保2 : 2.醫療險 : 我比較傾向於實支實付，相比其他醫療保險，實支實付保費便宜且實用。 : 參考板上保險基礎得知： : 藥費+雜費+其他共佔了 65%，而這 65% 都是靠實支實付在做風險轉嫁。在絕大多數狀況 : 下的理賠效果會比住院/手術醫療要好。 : 我的想法是：保多張實付實支，以及問清楚投保順序，但實付實支只是附約，所以我想搭 : 配一個終身壽險，壽險主要目的是讓我女兒有個保障，那金額10萬元的夠嗎？以及考慮 : 到女兒會隨著時間長大，我的撫養責任也漸輕，是否之後可在做減額繳清的動作？同樣的 : 是否有推薦的保單？實支實付會比住院/手術醫療好的原因還有一點在於 "我們所認為的手術不一定是條款中的手術" 當不在條款中所認定的手術(手術表)，那就是會產生比較多爭議的地方而規劃實支實付對於這部分來說就依照收據來判斷用雜費項目還是手術項目理賠可以看看版上文章案例 http://imgur.com/a/Tazs4 大多推薦的實支實付保障內容 http://i.imgur.com/tz5GfXj.jpg

雙實支實付搭配建議 http://i.imgur.com/JEnET6D.jpg

至於主約壽險保障來說，你可以把它當成不存在或是棺材本在你有家庭責任時，壽險10萬保額能幹嘛?? 真的要規劃壽險是規劃定期壽險一年期壽險---遠雄CSD、台銀73（保證續保）、南山E1TL 長年期壽險---友邦JTL、全球QTL、南山NJTL（非吸菸體）、國泰GQ、遠雄FD4 至於主約是否減額繳清，請問問要承接你保單的業務願不願意減額畢竟這會影響到他們傭金繼續率的問題(?) : 3.癌症險 : 選擇初次罹癌保險金最高的來保。大人沒有比較適合的一次給付性高的癌症險真的勉強要說，可能只有遠雄XCD 6單位的保障內容 http://i.imgur.com/6v1wTlZ.jpg

: 4.重大疾病險 : 擷取保險基礎內文： : 「重大疾病險意義何在： : 前面講了這麼多，但是重大疾病險還是個人很建議優先承保之保險項目。原因無他，就是 : 做為癌症理賠之風險轉嫁。 : 透過重大疾病險轉嫁癌症之風險，一旦罹癌後直接理賠一筆保證金。無論是休養金/請看 : 護/吃標靶藥…等等都不須要再跟保險公司一次又一次的打交道 : 相較於傳統癌症險，須注意重大疾病險以下不理賠」 : 其實這一段我看不太懂，內文意思似乎是要以重大疾病險來優先承保於癌症險，我認知是 : 癌症險理賠不易，後續糾紛多，且多種藥物、或未來可能會有更新的治療方式不在理賠內 : ，所以用重病險的理賠金額，來補萬一癌症所需要的花費，重險是一次性保單，ㄧ出理賠 : 就失效，但這跟癌症險有什麼關係呢？ : 看不懂...... 我們買保險最主要是等到出事的時候，保險可以有一定程度的效率解決問題保戶不用去管什麼樣的商品，我們最擔心的是出事要夠賠對於癌症這部分來說，療程給付型癌症險無法有效轉嫁風險因為是療程型給付，如果未在保單條款中的療程怎麼辦？又或者是在保單條款中，但都得慢慢跟保險公司申請理賠金與其做這些麻煩事情，不如先把一次金拿到手 ----- 請參考 Apin醫師：癌症風險轉嫁分析 https://goo.gl/JzLmBx 其實癌症的花費主要可分幾項 1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失 2. 自費醫材或標拔藥物有無 3. 非住院時的療養相關花費可以看出，跟理賠的項目其實很難一個一個對上沒辦法，只能通盤考量其中最容易獲得理賠的通常是(2) 初次罹癌與 (4) 癌症住院日額二項其餘(1)癌症身故過世了才能拿， (3)癌症手術與(5)癌症門診化療、放療都未必有獲得理賠的機會以此觀點來看，如果(2)初次罹癌理賠金額不高剩下來的常見的每單位 (4)住院日額3000元/日其實非常不夠即使住個20天，也才領到6萬元理賠，根本不夠付上面的 1.+2.+3. 就算每日額度投保高達10000元/日但若住院五天便出院，出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢? 甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢? 於是我們可以得到一個簡單的推論初次罹癌理賠金額越高越好!!! 先把錢拿在手上，也比較好運用不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等或是辭職在家專心養病，也是身邊有錢好辦事 ----- 所以通常在這裡建議，大人規劃重大疾病險/重大傷病險會比較有效率重大疾病險保障範圍有七大疾病癌症腦中風癱瘓慢性腎衰竭重大器官移植心肌梗塞冠狀動脈繞道手術而這七個中，你可以去了解一下條款的理賠要件會發現到其實癌症這部分條款比較寬鬆所以一般來說是才會建議用重大疾病險轉嫁癌症風險但是在今年條款改版後重度重大疾病險癌症部分從除外四項變為除外十三項在前面也有提到重大傷病險重大傷病險對於癌症的理賠要件---需積極或長期治療之癌症。惡性腫瘤理賠的給付「簡單明確」：取得健保核發之重大傷病證明文件立即給付保額一倍，理賠認定簡單又明確不用收集醫療單據、不用擔心醫療費。可以參考舊版文章 https://goo.gl/RhlwU5 重大疾病險---友邦JDDR、台灣DD123（年繳六千出單）重大傷病險---遠雄RG1 如要癌症險---遠雄XCD、友邦ICAN（小孩較適合） : 5.長期看護險 : 不完善，暫時不考慮置底PPT在當時沒有適合的險種可轉嫁所以後來在今年oca大又做了一份關於這部分的PPT 長期照護 & 殘廢扶助險.ppt https://goo.gl/0NE6vP 可以先考慮友邦殘廢一次金 YRDR & 殘廢扶助金 DIYR : 6.壽險 : 想跟實支實付險併在一起保壽險在剛剛實支實付部分有給建議了，在這就不多提了。 : 7.第三人責任險 : 想法是保 : 第三人責任險 1,000萬/人 : 第三人財損險 50~100萬元。 : 乘客責任險 : 駕駛傷害險 300~500萬/人這部分沒研究~~ 至於新生兒的保單規劃我都PO到版上了，多少也看一下吧！ https://goo.gl/yauQy8 內容如有缺失的地方再麻煩幫忙補充>< -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.228.176.160 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1476629492.A.720.html

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Gcall

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nathan7812

10/17 01:13, , 2^F

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edash

10/17 01:47, , 3^F

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