Re: [討論] 想買保險，功課愈做愈混亂

看板Insurance作者cj96su04 (小亞)時間7年前 (2016/10/16 10:11)推噓6(7推 1噓 14→)

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以前當過保險業務員，用過去的經驗跟你分享不過這兩年金管會在保險法上面做了不少的變動詳細內容可能要問業務員 ※ 引述《tristalo (Avi)》之銘言： : 有先爬過文了，但覺得愈看愈混亂，而且好多沒看過的名詞，想查也不知道從何查起，希 : 望錢都花在刀口上，且是有保障的，問過認識業務，只能說認識的最貴，希望大家可給我 : 一些意見，一起討論，幫我確認一下觀念是否正確，謝謝！ : 背景介紹： : 我本身是一個單親媽媽，有一個8個月的女兒，我們目前都身體健康沒有任何異狀，但親 : 戚中已有多位女性罹癌（子宮相關），我想我們也屬於高風險，所以比較想朝這方面購買 : 保單，且萬一我意外死亡，也想給女兒一個保障。 : 目前對保險的認知與需求： : 爬文後，我的觀念是，購買保單效益來說，終生險保費高、保障小、且有通貨膨脹及有效 : 性之慮，所以我的方向希望都是朝一年約為主。 : 知道的保險商品有以下： : 1.意外險 : 我的職業是美睫師，靠手吃飯，也是精細作業，購買前須確認「殘廢等級表」的理賠金 : 額、及「職業類別」，考量意外後有很大的可能性無法工作，額度購買500-1000萬的保單 : ，保高才有用，這觀念正確嗎？若正確，是否有推薦的保單？ : （目前連市面上有幾家保險公司都不知道，爬文後只知道某山公司保險對女性不友善.. .. : 囧）妳的職業類表看樣子是1或2(印象中，感覺職災的意外不高), 若是如此，就不用想太多了建議你意外險買產險公司(比方說富邦產險、臺灣產險...等等)，不碰壽險公司原因是產險的意外險保費相當低，一年一百萬"以上"，保費只一千多 (ps這三年內有沒有漲價我是不清楚，但前個月我跟我的三叔買了保費是1370的一年期意外險，保額三百萬，看樣子好像沒漲) 但可以確定的是，產險的一年期意外險原則上都比壽險還來得便宜另外，你可以一張保壽險的醫療險，另張保別家產險的意外險，如果真的發生意外，你就會有兩張實支實付的保單協助你 : 2.醫療險 : 我比較傾向於實支實付，相比其他醫療保險，實支實付保費便宜且實用。 : 參考板上保險基礎得知： : 藥費+雜費+其他共佔了 65%，而這 65% 都是靠實支實付在做風險轉嫁。在絕大多數狀況 : 下的理賠效果會比住院/手術醫療要好。 : 我的想法是：保多張實付實支，以及問清楚投保順序，但實付實支只是附約，所以我想搭 : 配一個終身壽險，壽險主要目的是讓我女兒有個保障，那金額10萬元的夠嗎？以及考慮 : 到女兒會隨著時間長大，我的撫養責任也漸輕，是否之後可在做減額繳清的動作？同樣的 : 是否有推薦的保單？首先實支實付的保單，我個人認為不需要買多張，最多兩張就非常足夠了，我本身只買一張而已。畢竟我們還有健保，健保就已經幫我們減輕70%(以上)的醫療費用。一般主約是搭配壽險或是終身醫療(住院金額)為主，理所當然壽險是相當便宜的，所以如果經濟許可，不見得壽險金額要10萬，看建議書(這個業務員都會給你)去選擇金額。原則上臺灣的保單多數都可以減額繳清，不過醫療險沒有部分金額減額繳清，一般來說只要你一申請減額繳清，之後保費都不用繳，而保額會依比例減少，所以是只能使用一次。由於市面上醫療險的保單非常多，樣式也非常多，你無法完整的蒐集這些資訊，所以我建議你找的業務員是「保險經紀代理人」，而非「保險業務員」, 差別在於，保險經紀代理人(以下簡稱保經代)可以賣很多家保險公司的保單，故也較能站在客戶的角度去選保單，但保險業務員只侷限於一家公司的保單，所以建議你找保經代，如此可以方便自己貨比三家(如果需要介紹，我可以將三叔聯絡方式給你) : 3.癌症險 : 選擇初次罹癌保險金最高的來保。 : 4.重大疾病險 : 擷取保險基礎內文： : 「重大疾病險意義何在： : 前面講了這麼多，但是重大疾病險還是個人很建議優先承保之保險項目。原因無他，就是 : 做為癌症理賠之風險轉嫁。 : 透過重大疾病險轉嫁癌症之風險，一旦罹癌後直接理賠一筆保證金。無論是休養金/請看 : 護/吃標靶藥…等等都不須要再跟保險公司一次又一次的打交道 : 相較於傳統癌症險，須注意重大疾病險以下不理賠」 : 其實這一段我看不太懂，內文意思似乎是要以重大疾病險來優先承保於癌症險，我認知是 : 癌症險理賠不易，後續糾紛多，且多種藥物、或未來可能會有更新的治療方式不在理賠內 : ，所以用重病險的理賠金額，來補萬一癌症所需要的花費，重險是一次性保單，ㄧ出理賠 : 就失效，但這跟癌症險有什麼關係呢？ : 看不懂...... 第三項和第四項我合併說好了，一般來說，重大疾病險有包含癌症理賠，但是不包含原位癌(比方說某個器官得癌症第三期，因為醫療技術的進步，很快就治癒稱不上重大疾病，所以重大疾病險不會賠，因此只能用實支實付！) 我個人也覺得重大疾病比癌症險來得重要許多，畢竟真正要花大筆費用的是重大疾病，若你真得很想要買癌症險，那你就買一年期附約癌症就好(現在一年期的癌症附約可以繳至90歲以上，比終身癌症便宜太多了)。癌症理賠糾紛原因在於醫療技術的進步，越來越多技術是保單沒有附註的，故現在很多癌症險越來越簡單化，就是只要你檢查確定是癌症，不用管是用什麼技術治療，直接給你錢(保證金)。(注意一定要看保單是不是有這樣寫，因為有些保單不是這樣喔！) : 5.長期看護險 : 不完善，暫時不考慮 : 6.壽險 : 想跟實支實付險併在一起保 : 7.第三人責任險 : 想法是保 : 第三人責任險 1,000萬/人 : 第三人財損險 50~100萬元。 : 乘客責任險 : 駕駛傷害險 300~500萬/人車險的部分，我個人是建議找富邦產險，因為理賠品質好一點，糾紛比較小而已。(不過現在就不確定了XD) : 至於寶寶部分我認為只需要保醫療實付實支的部分就夠了 : 以上是我目前的觀念，若有錯誤還請糾正，謝謝單親媽媽很不簡單，加油！妳可以知道這麼多保險的資訊，其實已經很不容易了！剩下的我覺得就是直接去找業務員，請他依照你的需求打建議書，然後貨比三家、注意保單的內容條款就差不多了(保單都有七天鑑賞期，就是當你收到保單這天開始，七天內你可以反悔，且保險公司也會退還你所繳的保費) 以上希望有幫助到你^^ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 118.165.46.95 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1476583910.A.B1C.html ※ 編輯: cj96su04 (118.165.46.95), 10/16/2016 10:28:41

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