Re: [討論] 安聯投資型請益消失

看板Insurance作者Vanter時間7年前 (2016/10/09 16:31)推噓4(4推 0噓 8→)

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※ 引述《wineth (迎向陽光的背後)》之銘言： : 最近因人情的因素 : 必須要投保一份安聯的投資型保單 : 朋友是規劃主約享樂多[丁型] : VXHD+CR2+HMR+WPD : 但爬文後 : 發現安聯的資訊好像比較少 : 而且享樂多[丁型]的負評頗多，但沒有看到負評的原因@@ : 倒是有看到版友推薦吉利久久 : 上去安聯官網查一下 : 發現似乎真的是吉利久久比較好 : 商品特色若準時繳納保費，第六年度會給予加值給付金 : 但享樂多VXHD就看不出商品特色 : 請教各位專業的版友 : 1.有推薦安聯目前哪一張投資型保單嗎? : 2.從官網看不太懂甲乙丙丁型的差異，但感覺是甲型或乙型的身故保險金較多 : 3.被保險人是0歲男童，請問有更好的規劃建議嗎?? : 謝謝各位文長，慎入。目前任職於某銀行的保險部門當PM，偶爾會接觸前線業務或客戶，發現大家對於投資的觀念並沒有很清楚，剛好利用機會說明，另一個原因是要賺點P幣（LOL世界賽小賭正夯）。本文將分成兩個部份，第一個部份先說我對投資的觀念及一般大眾（零售）常見投資平台差異，也會說明我建議一般人如何挑選投資平台，第二部份則針對原PO問題回答。首先，一般人要接觸投資，不外乎股票、基金、保險、定存，今天的主題是投資型保險，所以舉較相近的基金和投資型保險來比較，特別要說明的是理財型保險（儲蓄險、投資型保險）和一般大家認知的費用型保險不同，保費只會有很小一部份去購買相關保障，文章後段會詳細說明。在購買投資商品前，想問原PO你對投資的規劃，包括投資目標及有無執行方案，就算你沒有，幫你規劃的人也應該清楚告知你這些項目，他要收銷售佣金，就要負責幫客戶釐清。逐項說明如下： 1.投資目標一般人投資目標大概可粗略分為兩種，一種為累積資產，不管目的是購屋、車、存xx金（可自行填入結婚、旅遊、小孩教育、退　休等）。另一種是利用投入金額創造穩定的現金流，比較常見如退休後替代收入。或是拿投資收益來支付生活花費如水電、房租等。因為與生活花費相關，所以收益穩定與否是蠻重要的因素，畢竟不配息是能靠呼吸過活嗎？投資目標還包括了你期望的投資期間（三年、六年、十年就差很多）、對流動性的要求（短期內是否可能動用？）、對風險的承受能力等等，建議原PO可以想想看，就算要做人情，能幫自己妥　善規劃就是雙贏。 2.執行方案不管是買股票買基金買保險都是一個商品種類而已，到底最後你買了什麼才是關鍵，股票是哪個公司股票、基金是什麼基金、投資型保險中你到底選了什麼連結標的（基金、ETF、類全委帳戶）要理解你買了什麼，才知道這些標的是否能達到你的預期目標。　舉例來說，要追求年化5%的報酬率，不可能用只有2%左右的儲蓄　險來規劃；要追求年化10%的報酬率，單純靠債券型基金也不容　易達成。而目標報酬較高，就要承擔相對應的風險。上述只是很一般的需求分析，接著簡單說明一下基金和投資型保險的差別（以銀行銷售為例）。因為金管會現在禁止後收型基金（B股基金）銷售，所以會以前收型基金做為比較基準，投資型保險則是前後收都說明。費用項目\商品｜前收型基金　｜前收型保險　｜　後收型保險｜｜｜銷售費用　　｜股票基金3% 　｜通常3% ｜無　　　　　　｜債券基金1.5% ｜　　　　　　　｜｜（可凹折扣）｜　　　　　　　｜｜｜　　　　　　　｜管理費用　｜信託費年率0.2% ｜　無｜通常收1.2%~1.5%，收4~6年的都有｜｜｜也有階梯式收費，商品差異很大。｜｜　　　　　　　｜（後收型通常有提前解約費用）｜｜｜行政費用｜無｜每月100元　｜每月100元｜｜（保費達到一定｜　（同左）　　　　　　｜｜　檻免收）　　｜｜轉換視為贖回再｜　　　　　　　｜標的轉換｜申購，有銷售費｜　　同左　　　｜　一年轉換4~12次免費｜用。　　｜　　　　　　　｜　看商品差異而保險中如選擇壽險還要負擔一個額外費用，叫做危險保費（年金則無該費用），危險保費根據設定的保額來扣除，原PO說的甲乙丙丁型（某些公司分ABCD，有些只分兩種）就是危險保額設定的方式不同，舉例來說，我投資100萬，但保額設定130萬，我就只要負擔多出的30 萬額度的危險保費。類型有興趣的請看保險公司條款，考量文章長度不一一說明。雖然壽險要負擔這費用，但你也會獲得相對應的保障，沒有絕對好壞，請看需求挑選。而投資標的費用視選擇什麼標的而定，和投資哪個商品關係不大，不在此處討論。我認為費用是影響投資績效的重要因素，相信很多人看完費用比較後還是不懂，到底不同商品差異是什麼？我的投資行為以哪種商品投資最划算？從上表可以看出前收型的商品沒有轉換的概念，要轉換就是贖回再申購，等於再扣一次銷售費用，很多銀行理專都是用信託基金進進出出來達成佣收，對於某些追短線的客戶適用，但多數投資人沒有這種技術能力來玩進進出出。所以我建議只是購買單一標的不常轉換，建議用前收型，基金或保險則看自身需求（有沒有要做資產保全）。如果是有市場觀點（有理專服務或自己會看），會定期調整部位則建議用後收型保險，可以把轉換費用都省下來，有很多後收型保險經過4、5年後就幾乎沒有費用，只要商品可連結標的夠多，就是一個成本很低的投資平台。另外說到低費用的基金平台，有個政府要集保出資建置的基金超市基富通，我 6月看到立刻就開戶了，不過購買功能還沒開放，真的有比較便宜再寫篇心得分享。最後回覆原PO問題： 1.推薦安聯哪一張保單？重點還是原PO你的投資目標，想清楚投資目標、期間等，比較容易幫你往下分析目前商品是否適合。另外我因為最近在忙一個比較重要的案子，有三個月沒看安聯的商品，如果你的投資目標很明確，　我可以問我們銀行對應的安聯窗口。原則大概就是費用低、閉鎖期　短、標的種類多元、危險保費用第五回生命表（比較便宜）等等。 2.同前段文章所述，一般來說保額設定和投資金額差不多就好，因為　目的通常是資產保全，要做個人的其他保障建議還是另外規劃。補　充說明投資型保險保額的法定限制40歲以下保額為投資金額的130% 　、41～70是115%，71以上101%。 3.被保人設定是剛出生的小孩，那就不會有危險保費，因為被保人如　果是小孩子容易會有道德風險，所以15歲之前沒有身故保險金。問　一下誰是這個保單的要保人？如果是小孩子當要保人，原PO交的保　費視同贈與喔...有其他贈與規劃要注意每年贈與免稅額。最後聲明一下，本人並非登錄中的業務員，也不會推薦原PO或任何人至特定通路或與特定對象購買商品。本文僅提供觀念分享而無具體商品資訊。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.136.251.135 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1476001893.A.5AB.html

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