[心得] 再論人壽保險被保人故意自殺理賠與否
前揭討論人壽保險於投保兩年後，
被保人故意自殺保險人應理賠否？
hank兄獨於眾人見解，
力主被保險人訂立契約時，即有故意兩年後自殺死亡，
為主觀危險，
縱於投保滿兩年後，
保險人仍得主張不予理賠！？
在此，本人先為六月時嘲諷之言語Hank兄致歉。
在討論之前，仍須將討論範圍限縮，
因此，本討論聚焦在：
「被保人有自殺之意圖，投保人壽保險滿兩年後，即行自我了結生命。
針對此一行為，保險人得否主張不予理賠？」
原則上，保險契約繫於不可預料與不可抗力之危險。
保險法第一條：
本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可
預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。
根據前項所訂之契約，稱為保險契約。
針對被保人故意行為與自招行為，保險人得依第29條第二項主張不予理賠。
第二十九條：
保險人對於由不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負賠償責任。但保
險契約內有明文限制者，不在此限。
保險人對於由要保人或被保險人之過失所致之損害，負賠償責任。但出於
要保人或被保險人之故意者，不在此限。
被保險人之死亡保險事故發生時，要保人或受益人應通知保險人。
接獲通知後，應依要保人最後所留於保險人之所有受益人住所或聯絡方式
，主動為通知。
保險契約當事人為保險人與要保人，
兩者於契約中皆是負擔義務享受權利之人，
基於最大誠信原則，
契約中為得保險利益之故意行為，
保險人自得主張不予理賠。
然，又依保險法第109條規定:
第一百零九條：
被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保險之保
單價值準備金返還於應得之人。
保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其
條款於訂約二年後始生效力。恢復停止效力之保險契約，其二年期限應自
恢復停止效力之日起算。
被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險人不負給付保險金額之責
任。但保險費已付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金返還於應
得之人。
此為保險法特別規定，
關於故意自殺本條檢驗步驟粗略為下：
一、被保人故意自殺，保險人不負給付責任。
二、若保險契約，載有保險人應給付之條款，其條款生效要件為二：
1.契約生效滿兩年後。
2.契約復效滿兩年後。
綜觀上述，被保人故意自殺，人壽保險理賠要件為二：
一、契約條款需有故意自殺保險人給付條款。
二、契約需生效或復效滿兩年。
因此，倘若真有被保人存故意自殺之意圖投保人壽保險，
該保險契約載有故意自殺條款，且生效滿兩年，
保險人得否主張被保人訂立契約時即存有自殺意圖，
依保險法第29條第二項後段，主張故意行為不予理賠？
就法理來說，為避免保險逆選擇，以及最大誠信原則，
個人看法為肯定，
但就實務來說，保險人很難就此主張，
原因在民事訴訟法第277條:
民事訴訟法第227條:
當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。但法律別有規定
，或依其情形顯失公平者，不在此限。
保險公司如欲主張被保人投保前即有自殺意圖，
在法庭上即負有舉證責任，
而保險公司一來沒有司法警察權，
二來自行調查蒐證而取得證據之適法性，
因此，除了病歷取得較有利外，
保險公司要針對此訴訟，
不但實務不容易，
再者還有背負商譽維持之困難。
以上粗略看法，還懇請各位大大指教並提出不同見解。
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