Re: [討論] 小孩殘扶該保富邦安康久久或友邦愛無憂？

看板Insurance作者 (松鼠)時間9年前 (2016/06/12 23:25), 9年前編輯推噓11(11推 0噓 35→)
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※ 引述《ttnnme (林房房)》之銘言： : 有二個小孩 一個男生六歲，一個女生三歲 : 基本保單已經照著apin大的罐頭保單保了 : (富邦單實支、富邦產險、新安東京及法國巴黎重大疾病) : 想要再加保殘扶險 : 目前是考慮富邦安康久久3萬保額和友邦愛無憂(十一助行、友備無患) : 富邦安康久久5月底停賣時，業務介紹買的，但有十天的審閱期，可以退保 : 上來爬文又發現版上都推友邦的定期殘扶險 : 我考量的點有 : 1 富邦安康久久繳費20年，保障是終身的。友邦只保到75歲 如果考量保障終身，那應該連大人的也一起考量才是 終身險是否保障終身這不敢說就是了 : 2 我的業務員幫我細算了，我二個小孩，如果單算友邦的附約友備無患的保費到75歲 : 友邦--男生是繳：452,880元，友邦--女生是繳：249,981元 : 但富邦只需要繳20年 : 富邦--男生是繳：251,400元，富邦--女生是繳：215,400元 : 就總繳期的保費來說，富邦的保費是比友邦便宜 以6歲男生來說，你說富邦一年繳 251400/20 = 12570 業務也沒細算，這只是打打excel或是按按計算機就能算出來的 這還蠻簡單的... 但如果以通膨 1% 來算(就以比較低的來算) 12570 * [1.01^21-1.01]/0.01 * 1.01^50 = 459,751 ^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^^ 前 20 年的複利總和 http://goo.gl/CXPYHJ 如果以通膨 1.5% 來算 12570 * [1.015^21-1.015]/0.015 * 1.015^50 = 621,098 http://goo.gl/HNJvey 簡單呈現差異而已。 : 3 我的業務員一直說愛無憂這主約，要是理賠了，主約就失效，附約就沒用了。 : 但我爬文，版上說附約有延續條款 請參考 → Seilon: http://i.imgur.com/m3XHp7g.jpg
這是單一家業務很難懂的。 : 4 安康久久的保額能做到3萬，但1-11級殘是照比例給付 : 友邦的保額只能做到2萬，但1-6級殘是100%給付 如果單只比這兩間的差異 或許你會覺得富邦保額可以較高 但如果選了也是還本型元大DE 同樣月給付 3萬 來說 ( 一級殘舉例 ) 元大 一次金 150萬 殘扶金 36萬/年 還本*1.06 殘廢補償金 15萬/次(不限次數) 豁免條件 1-11級殘廢 可貼現給付 富邦 一次金 72萬 殘扶金 3萬/月 還本*1.07 豁免條件 1-6級殘廢 元大年保費 12150 富邦年保費 12570 兩者差異這麼明顯...你會選誰呢? 當然還是友邦囉XDDD : 5 安康久久的保費，被保險人身故後，最後是加計7%退回 : 友邦的保費是繳完就沒了 : 請問大家，小孩子的殘扶險，會規劃哪一種呢？我實在拿捏不定，需要大家的意見 : PS 目前我跟先生的殘扶險應該會買友邦的定期殘扶 說真的要推薦也不會推薦富邦這張就是了 選擇的商品還有很多 新出的安富久久...這個更慘 = = 根本沒啥優勢...無言 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.164.107.120 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1465745101.A.2F7.html
推
06/12 23:37, , 1F
話說我是富邦key保單的人員 看版上說安康有多沒競
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爭力 等到即將停售那兩個禮拜 進件量是金鑽168停售
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的好幾倍，行政單位也很傻眼這波多的誇張，只能說業
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務嘴真的很可怕...
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哀...別提了，這本身就是個資訊不對稱的環境 靠著業務介紹買保單還是大眾呀！
推
06/12 23:48, , 5F
停售效應就是這麼一回事啊
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其實只要消費者在購買前多問多比較，XLJ隨便就被比下去
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06/12 23:50, , 7F
雖然仍是少數，但懂得自己找資訊的消費者越來越多了
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我也希望，這是值得慶幸的事情^^
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事實上富邦業務這波停售推銷，也有不少保經搶到現成的單
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現在只能期望消費者可以睜大眼了
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樓上 我自己登打到這波停售，保經的量非常非常的少
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100件裡沒有一件
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推
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所以保險版一直是小眾，外面也把ptt保險版視為邪魔歪道
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富邦業務開門,不少保經業務收尾賣他家的XD
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希望做功課的保戶越來越多 但是也同時希望做功課的同時，別走偏了就是了XD
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不管商品好壞，先來一波停售就起飛了
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終身險的魔力真的很可怕 會讓人自動忽略保障內容
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推
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w大算的應該是70年的複利總合吧？
06/13 09:06, 15F
以六歲 + 20年 + 50年 = 76左右 簡單來說，就是要想想終身險只是把一輩子的保費濃縮在20年繳完而已 現在繳得越多，儘管帳面看起來總金額蠻少的 但算上時間價值可就不是算總繳金額這麼簡單了
推
06/13 09:54, , 16F
另外請教w大一個問題，以對小孩的保障來說，DIYR給付15
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年是否不太夠? 大部份終身型的至少都有40年以上的長期
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給付。雖然保證給付是差不多，但小孩平均餘命較長。這
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樣是否可說小孩不太適合買友邦的定殘險?
06/13 09:54, 19F
這就要找找殘廢之後 重點是要符合殘廢等級表，真的申請到理賠後，大多生存多久的數據？ 似乎跟平均餘命不太一樣唷!!! 所以是否為了保障超過15年後的狀態都還很難說唷! 我之前看過文章，人長期看護平均 7.3 年 但就只是平均而已 平均並無法表示每個人之間的差異。 而且以版上常見的規劃來說 小孩大多都會推薦，全球的組合 LDC + XHR 至少 LDC 也會提供相對應的保障 當然如果只是為了實支實付買的話，購買可減額繳清的主約，也是一種選擇。 再來，以買保險而言 最主要要購買的人是大人，而非小孩 應該先著重於要處理保費的大人保障後 再來考慮小孩的規劃，而非將小孩的做好做滿 結果大人的保障卻零零散散 真的發生問題時，大人跟小孩的保障就都完了。
推
06/13 10:23, , 20F
這部份的資料應該算是有的，衛福部身心障礙統計資料內
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有分析不同年齡殘廢後的餘命，當然身心障礙等級跟殘廢
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等級不太能直接對應，不過趨勢上來看年齡越輕者致殘後
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平均餘命較高是肯定的。至於有沒有超過15年，以四年前
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的資料來看，30歲以下的身心障礙者有很大的機率平均餘
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命超過15年(平均可到接近40年)。當然年輕致殘人數是比
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年長者相對少。
06/13 10:23, 26F
可否麻煩 L大 將資料的內容整理並分析PO到版上呢? 我想這對大家都有幫助。 還有請問關於年輕越輕者致殘後平均餘命較高這部分 是有什麼樣的數據顯示或是有什麼樣的數學模型或是有什麼樣的資料分析呢？ 如果只單用文字說明，似乎不太能夠讓人接受說這句話吧 這樣就有點像 某些保險業務 只用言語的部分吸引保戶購買保單了 但實質的數據跟條款卻無法跟保戶說清楚講明白 有幾分證據講幾分話
推
06/13 10:26, , 27F
如果要對應殘廢等級，只看極重度身心障礙者的資料，30
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歲以下極重度殘廢的平均餘命也有約30年
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推
06/13 10:32, , 29F
google "身心障礙者提前老化及平均餘命基礎研究"，因
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為主要內容是在pdf檔，不知道該怎麼直接貼網址。
06/13 10:32, 30F
恩 應該是這份 http://goo.gl/c4NEgp 不過問題是身心障礙者跟殘廢等級表的對照 依照apin 醫師之相關文章 https://goo.gl/9H1b0a https://goo.gl/Y2EQ88 https://goo.gl/OqSQqU https://goo.gl/rxHkEm https://goo.gl/8A2I6V 這些數據跟殘扶險結合後，是否真的有很高的相關，可能還有待商榷...
推
06/13 10:39, , 31F
雖然看起來是官方委託統計，但我一向不是完全相信網路
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資料，所以我原本的問題只是在於如果以"小孩殘廢後平
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均餘命較長這點下去考量，友邦是否較無法滿足需求?"
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我只是單純以保戶的身份提出問題，因為研究越多條款
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後反而發現更多不懂或沒考慮到的地方。(我自己是想幫小
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孩買LDC)如果造成誤會，或是對某些產品有負面影響，我
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很抱歉。
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但我自己本身也有靠友邦的定期殘扶拉高保障
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以我來說，我比較在意的是如何跟醫療環境做結合 所以即使身心障礙者數據在那邊 我也不敢保證說，這些數據會跟殘廢等級表有直接的相關聯 因此我覺得多認識一些相關醫護人員，可能是比較好的選擇 從他們的經驗分享，讓我們比較能體會到所謂的保單跟現實生活的結合 或是看看以前apin醫師在這方面的文章 我想從文章中可以看出不少這部分的問題 認識條款的過程中，如何被保險公司認定狀態，這也是非常重要的！ 不會啦! 我們都是保戶，只是在研究條款的過程中 我覺得跟現實生活的結合反而更重要 這是某些業務根本無法說明清楚的 所以有空多看看統計資料也是好的 只是有些資料數據太多...看了也是眼花撩亂就是了 (就像這份PDF一樣orz)
推
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感謝w大的提醒，其實我會開始研究保險也是因為日前有
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親人罹患癌症，也因為我剛好認識台大腫瘤科醫師，所以
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有見識到醫師在某些情況申請理賠時是扮演多重要的角色
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。但我也不好意思一直拿著條款去問他就是了。
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我自己在板上也遇過了一些醫療相關人員 藉由他們的分享及規劃當中 可以體會到保險不能只是保險 而保險這事也並非說這次規畫完就結束了 每隔一段時間也要拿出來檢視，也不知道過幾年後 保險公司又推出什麼樣對保戶較有利的新商品... 有空也要多看看相關的醫療資訊 我覺得這些東西會比單研究保單條款來得重要 (我是碰到了問題時，才會去針對條款細看 不然用電腦或是用平板看條款都不是一件很舒服的事情...)
推
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至於我的業務也說，有些認定方式真的是醫生說了算，現
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在的殘扶就像以前的重疾一樣，以後理賠紛爭會不少，所
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以有些保守的公司只願出風險相對較低的還本型保單。讀
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遍條款不如認識一個權威醫生QQ
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這部分也只能這樣了 畢竟保險也是看條款給付理賠金 所以保戶應要選擇適合的商品避免這樣的糾紛才是QQ 只是商品就那些，也實在是很難做到盡善盡美 ※ 編輯: wayn2008 (1.164.98.117), 06/13/2016 11:10:46
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